消費者金融のおすすめランキング【2023年最新版】大手と中小の28社を一覧で比較

消費者金融を独自の基準で調査したランキングと、すぐにお金借りることが可能な貸金業者の一覧です。

消費者金融はヤバいと思われがちですが、実際の統計データによると20歳以上の10人に1人は消費者金融を利用しています。

この記事では、はじめてお金を借りる人でも安心して利用できる、おすすめ消費者金融の審査や金利を比較しています。

この記事では、金融庁の許可を受け管轄の財務局に登録された銀行や貸金業者を紹介しています。掲載している商品には広告が含まれており、収益はウェブサイトの運営費に充てられます。しかし、情報の正確性や比較、評価には一切影響ありません。本記事は運営者情報に記載している執筆ガイドラインにのっとり専門的、客観的な情報を提供するように作成されています。ランキングの根拠はこちらをご覧ください。

はじめてお金を借りるなら消費者金融大手5社が安心

消費者金融	金利	審査時間
プロミス	4.5〜17.8%	最短20分
アイフル	3.0～18.0%	最短20分
アコム	3.0～18.0%	最短20分
SMBCモビット	3.0～18.0%	最短30分
レイク	4.5〜18.0%	Webで最短25分融資も可能

※【レイク】21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関およびメンテナンス時間等を除きます。【アコム】申し込みの曜日・時間帯によっては翌日以降の取り扱いになる場合があります。

大手の消費者金融は審査時間の短縮を競い合っており、申し込みから最短20分での融資も可能になりました。

金利や利用限度額には法的な制限があるため、審査時間の短縮が大手消費者金融として優位性を発揮しやすいからです。

大手消費者金融は膨大な顧客データから申込者の傾向を割り出し、信用情報機関への与信結果と統合して審査します。

審査結果を機械的に割り出すスコアリングを行っているため、最短15秒で仮審査の結果がわかる大手消費者金融もあるほど。

審査は不公平なく行われるので、自分がお金を借りられる状態なのかを知る指標にもなるでしょう。

アコムは年間26万人が新規で申し込む大手消費者金融

申込方法	Web・電話・自動契約機・郵送
借入方法	アプリ・ATM・24時間最短10秒で振込※金融機関により異なります。
審査時間	最短20分
審査受付	9:00～21:00
即日融資
金利	3.0%～18.0%

有名な消費者金融なら信頼度が高いと考える人にアコムはおすすめです。

株主向けに公表しているIRデータによると、2023年3月期の通期新客数は26万人を見込んでいます。
引用：アコムマンスリーレポート

アコムは自動契約機を幹線道路や駅前を中心に746台（2023年10月現在）設置していることから、認知度も高いといえるでしょう。

Web完結申し込みを併用すれば、カードのみの受け取りも可能。

アコムはアプリを使えば、カードレスでコンビニATMからお金を借りられるスマホATMにも対応しています。

アコムは原則として在籍確認の電話なしで契約できます。在籍確認を実施するときは申込者へ事前に連絡する方式なので、勤務先へ勝手に電話されることはありません。

親会社が三菱UFJフィナンシャル・グループということもあり、法令遵守が徹底されています。

プロミスのアプリローンはコンビニATMを24時間利用できる

申込方法	Web・電話・アプリ・無人店舗
借入方法	アプリ・振り込み・ATM
審査時間	最短20分
審査受付	9:00～21:00
即日融資
在籍確認	原則電話の在籍確認なし

プロミスは、審査に通った後にアプリをインストールすれば、セブン銀行ATMから24時間お金を借りられます。

自分の銀行口座へ振り込みで借りるときも、アプリを操作すれば最短10秒で入金してくれます。

アプリローンならカードは不要。契約時に書面の受取方法を「Web明細」にすれば郵送物なしで契約できます。

上限金利は17.8%に設定されており、大手消費者金融ではもっとも低い金利です。

プロミスは最短15秒で事前審査が行われるため、お金を借りられる可能性を1秒でも早く知りたい人に最適です。

※事前審査結果を確認後、本審査が必要です。※新規契約の融資上限は、本審査により決定します。

その後、本審査と契約が行われ最短20分でお金を借りられます。

原則、電話の在籍確認なしで審査が行われることから、勤務先に電話はかかってきません。

スマホを持っておらずアプリローンを使えない人は、インターネット振込やプロミスカードを使う方法もあります。

インターネット振込で入金されるときの名義は「プロミス」と「パルセンター」を選べるため、家族に通帳を見られる人でもバレにくいでしょう。

三井住友銀行はグループ会社なのでATM手数料は無料です。その他の提携ATMは1万円以下の取り引きで110円、1万円超で220円の手数料がかかります。

その他、手数料無料で使えるプロミスの自社ATMは全国に619台です。（2023年3月現在）

プロミスの無利息期間は最初に借り入れした日の翌日からはじまるので、利息の支払い日は大手消費者金融の中でもっとも先延ばしできます。

＞＞　プロミス公式サイトを見てみる

アイフルは新規顧客の獲得に積極的な独立系消費者金融

申込方法	Web・電話・アプリ・無人店舗
借入方法	アプリ・振り込み・ATM
審査時間	最短20分
審査受付	9:00～21:00
即日融資
金利	3.0%～18.0%

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行グループに属していない独立系の消費者金融です。

積極的に顧客を獲得して業績を拡大することで、大手資本のバックアップを受けずに経営を成り立たせています。

実際にアイフルは大手消費者金融で初めて「原則、電話の在籍確認なし」「最短20分融資」を実現しました。

その成果として、2024年3月期の決算資料によると新規顧客獲得は前年比33%の増加となっており、アイフルに申し込む人が増えていることが分かります。

アイフルからお金を借りるアプリは、セブン銀行とローソン銀行のスマホATMに対応していたり、アイコン着せかえ機能でスマホを見られてもバレない工夫がされていたりなど、顧客が使いやすいように考慮された独自性のある設計です。

その結果、AppStoreでは5点満点中、4.6点を獲得し使い勝手の良さは高い評価を受けています。

消費者金融は法的な規制が厳しいため、金利や限度額で差別化するのが難しいです。

しかし、アイフルは独立系消費者金融会社であることを活かした戦略で新規申込者数を増やしています。

＞＞　アイフル公式サイトを見てみる

SMBCモビットは三井住友銀行のATMを手数料0円で使える

申込方法	Web・電話・ローン契約機
借入方法	アプリ・振り込み・ATM
審査時間	最短30分
審査受付	9:00～21:00
即日融資
金利	3.0%～18.0%

ATMで繰り返しキャッシングしたい人は、三井住友銀行のATMを何回使っても利用手数料が無料のSMBCモビットがおすすめです。

お金を借りる回数は少なくても、分割で返済するとATMを使う頻度は増加します。

中小消費者金融は銀行振込で返済するため、SMBCモビットでお金を借りて三井住友銀行のATMから返済すれば利息の削減と同等の効果もあります。

ATMを使った現金振り込みの手数料

銀行	3万円未満	3万円以上
三菱UFJ銀行	374円	330円
三井住友銀行	385円	550円
みずほ銀行	710円	880円

例として10万円を12回払で返済すると年間の利息は10,011円。毎月385円を節約すると12回分の振込手数料は4,620円になります。

10,011円に振込手数料4,620円を合算すると14,631円となることから、三井住友銀行ATMで返済すれば31.6%の支払いを削減できます。

SMBCモビットにカード申し込みすると、10秒で簡易審査結果を表示します。

入力項目が少ないので、事前審査の結果を早く知りたいときに最適な申込方法です。

Web完結で下記の条件を満たしていれば、原則として在籍確認の電話なし、自宅への郵送なしで契約できます。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を開設している
• 全国健康保険協会発行の保険証 （社会保険証）、もしくは組合保険証を取得している

郵送なしはカードも送られてこないため、ATM手数料を気にする必要もないでしょう。

＞＞　SMBCモビットに申し込む

レイクは借りやすくするためにアンケート結果を公表している

申込方法	Web・電話・ローン契約機
借入方法	アプリ・振り込み・ATM
審査時間	Webで最短25分
審査受付	通常時間帯 8:10～21:50 毎月第3日曜日 8:10～19:00
即日融資
金利	4.5%～18.0%

※【レイク】21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクは借り入れ前後の顧客に行ったアンケート結果を公開し、はじめてでも申し込みやすい消費者金融を目指しています。

「消費者金融は怖いイメージがある」という口コミもありますが「説明が分かりやすかった」などの声もあります。

レイクは電話による問い合わせを21:00まで受け付けていますし、オペレーターとチャットできる仕組みもあるため「よくある質問」で解決できない時に相談しやすいでしょう。

レイクにはじめてWebで申し込むと、60日間は利息0円で利用できます。ただし、少額融資では利息も少ないため無利息期間の効果がわかりにくくなります。

ですので、高額の借り入れを短期間で返済できる人にレイクはおすすめです。

おすすめの中小消費者金融一覧

消費者金融	金利	審査時間
いつも	4.8%～20.0%	最短45分
アロー	15.00%～19.94%	最短45分
アスト	14.9285%～17.9215%	最短30分
MOFF（旧エニー）	15.0%～20.0%	最短30分
キャネット	15.0%～20.0%
エイワ	17.9507%～19.9436%
アムザ	15.0%～20.0%
イーキャンパス	14.5%～16.5%
カレッヂ	15.00%～17.00%
フタバ	14.959%～19.945%
プラン	15.00%～20.00%
アルコシステム	3.0%～20.0%
ライフティ	8.0%～20.0%
エース	7.0%～20.0%
ニチデン	7.3%～17.52%	最短10分
ダイレクトワン	4.9%〜18.0%	最短30分
アイアム	18.00%
フクホー	7.3%～18.0%	仮審査原則30分
アミーゴ	14.40%～16.80%
デイリーキャッシング	8.5%～18.0%
AZ株式会社	7.0%～18.0%	最短30分
セントラル	4.80%～18.00%
しんわ	7.0%～18.0%

※審査の状況によっては在籍確認が実施されます。※審査時間は申込状況によって希望にそえない場合があります。

中小消費者金融は街金とも呼ばれ、銀行カードローンや大手消費者金融でお金を借りられなかった人の受け皿として認知されていることから、審査が甘くお金を借りやすいといわれています。

とはいえ、大手消費者金融の審査に通らないのであれば、資金力の小さい中小消費者金融では貸し倒れ時に対処しきれないため、審査を甘くするのは難しい貸金業者も。

中小消費者金融は、即日融資に対応していても審査時間が明確になっていないこともあり、希望するスケジュールでお金を借りられないこともあります。

確実に即日融資を目指すなら、申し込みから融資完了までの時間も明記されている消費者金融がおすすめです。

イー・キャンパスはWebで追加融資を申し込める学生ローン

イー・キャンパスは高田馬場にある老舗の学生ローン専門店です。

安定した収入と返済実績があれば、追加でお金を借りたいときに、電話確認なしでお金が振り込みされます。

追加融資はWebで申し込みが可能です。確認の電話がかかってこないため、通学時の電車の中や講義の休憩時間など、電話に出られない状況でも気にせず、簡単にスマホで申し込みできます。

新規申し込みの際は電話での本人確認が必要ですが、来店の必要はなく、Webで手続きが完結します。

また、自宅やバイト先への在籍確認はなく、郵送物も届かないため、家族やバイト先の人に知られる心配がありません。

新規申し込みができるのは18歳〜30歳までの学生ですが、学生のときに利用していた実績があれば卒業後、社会人になっても利用できます。

イー・キャンパスは手続きが簡単なうえ、親にバレないようにサークル活動や学生生活を楽しみたい人におすすめのローン会社です。

申込方法	Web・電話
営業時間	平日10:00～18:00・土曜日10:00～16:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	14.5%～16.5%

「いつも」の在籍確認は相談して決めるのを前提にしている

中小消費者金融の「いつも」では、申込者に知らせることなく在籍確認を実施しません。

審査に通った段階で連絡があるので、在籍確認なしでお金を借りたい人は相談してみましょう。

審査の流れ

1. 申し込み
2. 審査に通る
3. 在籍確認の方法について連絡がある

契約後の郵送物も同意がなければ郵送してこないため、「いつも」が家族にバレたくない人に最適です。

審査の混み具合にもよりますが「いつも」のフリーキャッシングは、申し込みから最短30分後に融資が完了し、18時まで申し込めば即日融資も可能です。

在籍確認で連絡が取れず時間を要してしまうこともないので、お金を借りるまでの時間を短縮できているのです。

ただし、契約書類はセブンイレブンのマルチプリンタを使い自分で出力してから、「いつも」にメールか郵送する方式です。

Web完結する消費者金融より手間が増えるので、申し込み作業には時間がかかると考えておきましょう。

申込方法	Web
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	4.8%～20.0%

アローはアプリで書類を送信すれば最短45分での借入も可能

アローはアプリを提供している数少ない中小消費者金融です。

とはいえアプリにお金を借りる機能はなく、申込時の写真を送信するために使います。Web申し込みで写真の添付もできますが、操作のわかりやすさではアプリが有利です。

審査は最短45分で完了し即日融資も可能。まとまったお金を借りるフリーローンです。

ただし貸付条件として安定収入を必要と勤続1年未満の人は契約できません。

お金を借りられる最低年齢も24歳以上に設定されているので、申し込み基準が高い中小消費者金融です。

申込方法	Web
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	15.00%～19.94%

MOFF（旧エニー）は給料明細を提出するので審査に通りやすい

MOFFの1dayダイレクトフリーローンは、身分証明証と直近2か月の給料明細または源泉徴収票を提出して申し込みます。

最新の収入を伝達するため、審査を有利に進められるでしょう。

別なプランである「ビッグ」なら限度額は300万円です。金利は1dayダイレクトより5%低くなりますが、300万円借りるためには年収は900万円必要になり審査通過も難しくなります。

大手消費者金融と同等の審査時間でお金を借りられるので、フリーローンでまとまったお金を即日借りたい人におすすめです。

申込方法	Web・電話・FAX・郵送・店頭
営業時間	平日9:00～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	15.0%～20.0%

専業主婦が申し込める中小消費者金融アスト

アストは配偶者貸し付けに対応しているため、無職の主婦でも申し込みできます。

配偶者貸し付けとは、本人と配偶者の合算年収の3分の1まで借り入れできる制度です。配偶者貸し付けを利用するためには、旦那さんの同意が必要です。

内緒での申し込みはできないため、事前に貸し付けについて相談しましょう。

アストはインターネットや電話で申し込みできますが、契約は店頭での手続きのみです。

また、貸し付け金は口座振り込みではなく、現金渡しとなります。そのため、契約可能なエリアが限られています。

16時までに申し込みを完了し、18時までに必要書類を持って来店できれば、当日中の融資が可能です。

契約可能エリアに居住し、現金での当日融資を希望する人にはアストがおすすめです。

申込方法	Web・電話・来店
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み・来店
即日融資
金利	14.9285%～17.9215%

北海道に店舗を展開している中小消費者金融キャネット

キャネットは札幌市を中心に8店舗が営業しており、原則として北海道に住んでいる人を対象にした中小消費者金融です。

申込方法はWebや電話から行えますが、来店できない人は契約書類を郵送でやり取りしなくてはならないため、実際にお金を借り入れるまでは3～7日間程度かかります。

ですので、即日融資でお金を借りたい人は平日15時までに支店の窓口で申し込みを済ませてください。

来店で契約する時には、運転免許証、健康保険証など本人確認できる書類を忘れずに持参しましょう。

限度額は300万円ですが、新規で契約する人の限度額は50万円です。

キャネットは配偶者の同意があれば専業主婦でもお金を借りられます。配偶者貸付に対応している消費者金融は皆無に等しいので、夫に理解を得られる専業主婦の人は融資を検討してみてください。

なお、申し込みにはキャネットの公式ページから借入同意書をダウンロードして提出してください。

申込方法	Web・電話・FAX・郵送・店頭
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	15.0%～20.0%

エイワは事情を考慮して審査するから来店契約に限定している

エイワは対面与信の内容を重視してお金を貸してくれるので、契約時には必ず来店しなくてはなりません。

そのため申し込めるのは近隣にエイワの店舗がある人に限られます。

実際にエイワの担当者と話をして融資する独自基準のため、借りられる金額は最大で50万円です。

50万円以上は収入証明が必要になることや返済負担も大きくなることから、エイワなりに配慮しての限度額といえるでしょう。

レディースローンや学生向けの融資も行っているのは、お金を必要としている人と会話することで状況に合わせた柔軟な審査ができるからです。

エイワは全国に25店舗あるのでお近くの支店を探してみてください。（2023年3月現在）

北海道	1
東北・関東	13
中部	4
近畿・中国	4
九州	3

お金を借りたいときは事前に公式サイトか電話で申し込みを行います。

仮審査の結果が伝えられるので、審査に通ったら店舗に出向いて契約を済ませます。

申込方法	Web・電話で申し込みして契約は店頭で行う
営業時間	平日9:00～18:00
借入方法	店頭
即日融資
金利	17.9507%～19.9436%

アムザはWeb完結なら在籍確認なしを公表している中小消費者金融

アムザの公式サイトには「Web完結で申し込むと郵送物と在籍確認なし」と明記されています。

ほとんどの中小消費者金融は在籍確認についての記載がありません。ですのでアムザはバレずにお金を借りやすい、めずらしい貸金業者です。

本人確認書類はWebでアップロードするため郵便でのやり取りもありません。フリーローンなのでカードを使わず、振込融資を受けられます。

アムザは土曜、日曜は休業です。即日融資も可能なので、平日の早い時間帯に申し込みしましょう。

来店すれば30分～40分程で融資まで完了するため、急いでお金を借りたい人におすすめです。

アムザは自動車販売業も営んでいることからマイカーローンも取り扱っています。

他にもレディースローン、学生ローンなどお金を借りられるので、目的のある融資を中小消費者金融から受けたい人はアムザに相談してみましょう。

申込方法	Web・店頭
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	15.0%～20.0%

セブン銀行ATMを使える学生ローン「カレッヂ」

カレッヂは学生ローン専門店として唯一、全国のセブン銀行ATMでキャッシングや返済ができます。

高校生を除く18歳以上から、保証人や親の同意は不要で借り入れが可能です。

Webでの申し込みや振込融資にも対応しているため、住んでいる場所に関係なく申し込めます。

アルバイト先への在籍確認は原則ありません。ただし、来店での契約以外は「カレッヂカード」が自宅へ郵送されるため、家族にバレることはあるでしょう。

即日融資を受けたいなら、14時までに申し込みを済ませます。

契約と同時に発行できる「カレッヂカード」なら、全国のセブン銀行ATMにて365日、午前7時～午後11時までキャッシングできます。

カレッヂには、大手消費者金融と同じようなWeb残高照会や返済期日通知メールサービスがあります。

申込方法	Web・電話・来店
営業時間	平日 10:00～18:00 ※新規最終受付17:30まで 土曜 10:00～14:00 ※新規最終受付13:30まで ※日曜祝祭日、第1・2・4土曜日は休み。(第3・5土曜日は10:00～14:00まで)
借入方法	セブン銀行ATM・振り込み・店頭
即日融資
金利	15.00%～17.00%

他社借り入れ4社以内ならお金を借りられる可能性のあるフタバ

フタバでお金を借りたいなら、他社借り入れは4社以内に抑えましょう。

なぜならフタバは多重債務防止の観点から、金額の大小にかかわらず5社以上の他社借り入れがある人の申し込みを受け付けていないからです。

5社以上の他社借り入れがある人は、ほかの中小消費者金融でも融資を受けられない可能性があるため、おまとめローンで借り入れの整理を検討しましょう。

また借り過ぎ防止の一環として限度額は50万円です。他社借り入れがない人なら収入証明書は不要で申し込めます。

フタバの金利は10万円を境界にして2%の差があります。ですので少しでも低金利で利用したいなら11万円以上を借りてください。

レディースローンなら10万円以下でも通常のローンと同じ金利なので、少額融資を受けたい女性におすすめです。

申込方法	Web・電話
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	14.959%～19.945%

プランは梅田やなんばに店舗がある中小消費者金融

梅田やなんばに近い人なら、プランに来店して契約すると最短で即日融資も可能です。

プランは全国から来店不要で申し込めますが、契約書類は郵送になるため時間がかかるからです。

審査結果は1～2営業日後の平日9時30分～18時に、電話かメールで通知してくれます。

日曜・祝日・第2第3土曜日は定休日になるので、平日の日中に申し込みましょう。

プランからの連絡時間は3通りから選べます。仕事中に連絡を欲しくない人は都合の良い時間を指定してください。

申込方法	Web・電話・FAX・店頭
営業時間	平日9:30～18:00 土曜日9:30～15:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	15.00%～20.00%

アルコシステムは過去に滞納の履歴があっても審査を受け付けている

アルコシステムでは個人の信用情報に異動情報の記載があっても申し込みできます。

なぜなら申し込み画面に進むと債務整理の経歴や破産等について入力できるからです。

消費者金融は、国が指定する情報機関と連携して信用情報を調査するので過去の異動情報はバレてしまいますが、アルコシステムは融資に関するトラブルを事前に把握して柔軟な審査を行います。

ほかにも、給与の支給形態は出来高払が選べたり、雇用形態の選択肢には季節雇用もあるなどお金を借りたい人の情報を細かい点まで把握し審査に活かしています。

とはいえ返済が滞ってしまうことや、貸金業法の方針でもある多重債務者が増えてしまうと判断すれば審査には通りません。

有名な消費者金融で審査に落ちたり、どうしてもお金が借りられないときに利用するようにしましょう。

申込方法	Web・電話
借入方法	振り込み
即日融資
金利	3.0%～20.0%

ライフティのキャッシングカードは深夜でもコンビニATMで借り入れできる

ライフティと契約するとセブン銀行ATMで使える専用カードが発行されます。

コンビニの営業時間内であれば、メンテナンス時間を除き24時間利用できるため早朝や深夜でもお金を借りられます。

ライフティは限度額の範囲内で必要なお金だけ借りられるカードローン方式です。

フリーローンのようにまとまった金額を借りなくても済むため、数万円だけ借りたい状況なら利息も節約できます。

中小消費者金融は融資を管理しやすいフリーローンを主力商品にしています。

しかしライフティは信販事業も営んでおり融資業務も慣れていることから、中小消費者金融としてはめずらしいカードローンでお金を借りられるのです。

そのためカードを郵送で受け取る必要はありますが、お金を必要とするときだけ借りればいいので借り過ぎも防止しやすいでしょう。

申込方法	Web・電話
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	セブン銀行ATM・振り込み
即日融資
金利	8.0%～20.0%

エースはアプリで契約を完結できる中小消費者金融

エースはアプリから申し込むと書類を郵送する必要がなくなるため、契約完了までの時間を短縮できます。

なぜならエースはすべての手続きを郵送で行うからです。

審査時間は1～3日程度かかり融資実行までは10日～2週間要するので、少しでも早く借りたい人はアプリから申し込みましょう。

アプリには事前書面・契約書なども保管できるため、後から契約内容を見直すことも可能です。

エースでは来店による融資や返済は受け付けていません。そのため返済はエースの指定口座への振り込みに限られます。

楽天銀行の口座から返済すると振込手数料は無料です。楽天銀行で振込予約を設定すれば返済忘れも防止できます。

申込方法	アプリ・Web・FAX・郵送
営業時間	平日
借入方法	振り込み
即日融資
金利	7.0%～20.0%

ニチデンは大手消費者金融より低金利でお金を借りられる

ニチデンの最高金利は17.52%となっており、有名な消費者金融の中でもっとも上限金利が低いプロミスの17.8%を下回ります。

審査は最短10分で無利息期間も100日付帯するなど有利な条件でお金を借りられますが、限度額は50万円なので短期の少額融資におすすめです。

ただし融資の条件が有利になるほど業者の利益は少なくなり、延滞や貸倒れによる赤字も想定されます。

ですので審査は通りにくくなると考えておきましょう。

ニチデンはフリーローン以外に不動産担保ローンも取り扱っています。

審査に通らないときは担保型ローンとして相談できるので、遊休地を所有している人は検討してみてください。

申込方法	Web・電話・来店
営業時間	平日9:00～17:00 土曜9:00～13:00 第2、3土曜休み
借入方法	振り込み
即日融資
金利	7.3%～17.52%

アイアムは少ない入力で新規申し込み可能

アイアムの新規申し込みフォームでは、家族構成、居住年数、借り入れの理由などは入力しません。

ほかの消費者金融に比べて半分以下の入力内容なので、申し込みの作業を面倒に感じていた人でも手続きを進めやすいでしょう。

電話での申し込みも受け付けており、20分程度で審査結果について連絡があります。

アイアムの営業時間は8:30～17:30です。時間帯によっては即日融資も可能なので、早めの申し込みがおすすめです。

申込方法	Web・電話
営業時間	8:30～17:30
借入方法	振り込み
即日融資
金利	18.00%

フクホーはコンビニ契約でも即日お金を借りられる

フクホーでお金を借りるときは、自宅近くのセブンイレブンのマルチコピー機を使って書類を送受信すると即日融資も可能です。

Web申し込みで仮審査結果が最短30分で分かっても、手書きで記入と捺印した契約書類がフクホーに到着しないと融資を受けられません。

ですのでWebから申し込みした後にセブンイレブンのマルチコピー機からネットプリントで「契約書類一式」を取り出し、必要事項を記入した後にマルチコピー機のFAX機能を使って書類を送信します。

ネットプリント料金はA4サイズカラー印刷1枚で60円、FAXは送信1通につき50円です。

書類の確認が済んで手続きが終われば、振り込みでお金を借りられます。

ただしフクホーは電話による在籍確認を行います。電話がつながらないと審査は止まってしまうので、勤務先が電話を受けられる時間帯に申し込みましょう。

申込方法	Web・コンビニ・電話・店頭
営業時間	平日9:00～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	7.3%～18.0%

アミーゴは収入証明を提出すると金利が下がる

アミーゴは、大学をはじめ各種専門学校などの学校が集中している学生の街、高田馬場で40年以上続く学生専用のローン会社です。

アミーゴでは新規借り入れの際、収入証明の有無で年利が変わります。収入証明があれば年利16.20%となり、収入証明がない場合は年利16.80%です。

また、アミーゴには学費目的ローンがあります。

身分証の他に学費の請求書や明細書等があれば、年利15.60%で借りられます。追加融資する場合の金利は、2度目は年利15.00%、3度目は年利14.40%です。

学費ローンは、大学の学費だけでなく、大学と同時に通う専門学校やスクールの費用も借り入れ対象です。

たとえば昼間は大学に通い、夜は資格取得のために専門学校に通うケースや、留学のためにスクールへ通うケースもあるでしょう。2つの学校に通えば学費がかかり、アルバイトする時間も限られます。

アミーゴの学費ローンなら、一時的に学費が足りない場合に一般的なカードローンよりも安い金利で借りられます。

申込方法	Web
営業時間	平日11:00～17:45
借入方法	振り込み
即日融資
金利	14.40%～16.80%

デイリーキャッシングは勤務先の電話番号を入力しなくても申し込める

デイリーキャッシングにWebで申し込む際、入力フォームの会社電話番号は任意での入力になっています。

ですので電話がつながりにくい会社に勤務していても、申し込みしやすい中小消費者金融です。

とはいえ、契約時には直近2か月間の給与明細や源泉徴収票を提出しなくてはならないため、勤務先の情報は嘘をつけません。

お金を借りるにはインターネット、電話、来店で申込可能です。

審査は最短30分で終了しますが書類の手続きを考慮すると、即日融資を受けたいなら来店契約が最適です。

デイリーキャッシングの営業時間は平日9:00～18:00なので、土日や祝日は審査を行っていません。

申込方法	Web・電話・店頭
営業時間	平日9:00～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	8.5%～18.0%

AZ株式会社は来店すれば土曜日でも最短30分で審査が終わる

AZ株式会社の営業時間は平日9:00～19:00、土曜日は9:00～15:00です。

土日は定休日になることが多い中小消費者金融ですが、AZ株式会社の店舗窓口に行くと早ければ30分程度で審査終了です。

審査に通った後に契約も済ませれば、その場でお金を借りられます。

来店する時に必要な書類は本人確認書類です。

50万円以上または他社借り入れを含めて100万円以上の融資を受けたい時は、事前に相談のうえ収入証明書類を持参してください。

返済方法は3通り用意されています。なかでも店舗窓口での返済は相談しながら支払いを行えるので、今後の返済計画に不安のある人は利用しやすいでしょう。

AZ株式会社には大学生向けのローンもあります。金利は15.0%～17.0%で限度額は50万円です。

申込方法	Web・電話・郵送・FAX・店頭
営業時間	平日9:00～19:00（水曜日 18:30） 土曜日9:00～17:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	7.0%～18.0%

スルガ銀行グループの消費者金融「ダイレクトワン」

ダイレクトワンはスルガ銀行グループが提供するカードローンのため、一般的な消費者金融に抵抗がある人でも安心感があるでしょう。

スルガ銀行は静岡県に本店を構える銀行ですが、全国どこに住んでいてもダイレクトワンは利用可能です。

ダイレクトワンは、店頭窓口で申し込めば最短30分で借りられます。

申し込みできる店は9店舗あり、静岡県に4店舗、神奈川県に2店舗、東京都・山梨県・愛知県に1店舗ずつです。

店舗が近くにあり、急ぎでお金が必要な人には、融資に時間がかからないダイレクトワンでの借り入れがおすすめです。

店頭の他にも、インターネットや電話で申し込みでき、借り入れや返済にはコンビニATMが使えます。

ATM利用には手数料がかかりますが、スルガ銀行の口座を利用すると手数料が無料になります。

ダイレクトワンをはじめて契約すると、55日間の無利息期間特約が付加されます。

申込方法	Web・電話・店頭
営業時間	平日 9:00～20:00
借入方法	振り込み・提携ATM・店頭窓口
即日融資
金利	4.9%〜18.0%

セントラルは無人契約機とセブン銀行ATMを使える中小消費者金融

セントラルは首都圏と四国を中心に、無人契約機を設置してい中小消費者金融です。

発行された「Cカード」はセブン銀行ATMでお金を引き出せます。

無人契約機の営業時間は8:00～21:00です。セブンイレブンの営業時間内ならATMは使えるので、夜間の申し込みでもお金を借りられる可能性があります。

無人契約機に併設しているセントラルATMは手数料無料で年中無休で営業時間は7:00～24:00です。

融資方法はカードローンタイプなので、必要なお金だけATMから引き出して使えます。

また新規の申し込みなら最大30日は金利0円です。

企業の規模は有名な消費者金融より小さいですが、使い勝手では引けを取らないといえるでしょう。

申込方法	Web・自動契約機・電話・郵送・店頭
営業時間	8:00～21:00
借入方法	振り込み・提携ATM
即日融資
金利	4.80%～18.00%

返済日を自由に設定できる中小消費者金融しんわ

「しんわ」は、契約時に毎月の返済日を申込者が決定します。

自分の都合に合わせて日付を選べるので、給料日後など資金に余裕のある日を選択すると良いでしょう。

セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-netなどのコンビニATMと、複数の提携銀行ATMを使えば返済時の手数料は無料です。

返済方式は元利均等返済、元金均等返済、自由返済の3通りです。利息を減らしたいときは自由返済でなるべく多く返済してください。

上限金利は大手消費者金融と同等の18.0%です。

即日融資でお金を借りたい時には平日9:30～18:00に来店して審査を受けてください。

申込方法	Web・電話・店頭
営業時間	平日9:30～18:00
借入方法	振り込み
即日融資
金利	7.0%～18.0%

中小消費者金融とは独自運営で地域密着の貸金業者

中小消費者金融とは、銀行などの金融機関のグループに属していない地域に根差した貸金業者のことです。

中小、大手消費者金融ともに、貸金業法に則ってお金を融資する業者である点では共通しています。

一方で大手消費者金融のほとんどが有人店舗を閉鎖しているのに対して、中小消費者金融のなかには複数の店舗を展開しているうえに、インターネット・電話・FAXにも対応している業者があります。

中小消費者金融もインターネットでの申し込みに対応していることから、全国どこにいても申し込み可能です。

また審査は人の手で行われていて、すでに他社カードローンの借り入れや支払い遅延があったとしても、審査に通る可能性があります。

例えばフタバの場合、他社での借り入れが4社以内の人が対象になっているため、大手消費者金融よりも審査基準が緩やかな傾向にあります。

大手消費者金融と中小消費者金融の違い

分類	即日融資	限度額	審査時間
大手消費者金融	◯	1万円～800万円	最短20分
中小消費者金融	△	1万円～500万円	即日～1週間

大手消費者金融は、審査にスコアリングシステムを採用していて、AIが点数化した情報を基に機械的に合否を判断することから、申し込みから20分以内の融資完了も可能です。

大手消費者金融の限度額は最大800万円までに設定されているのに対して、中小消費者金融の限度額は最大500万円です。

ただし、実際に中小消費者金融で借り入れを行うときは限度額が50万円以下になりやすいでしょう。

なぜなら審査を甘くして融資するためには、延滞の可能性がある高額融資を避けたいからです。

中小消費者金融で即日融資するならWeb完結の業者を探そう

中小消費者金融はWebサービスやお金借りるアプリが充実しておらず、店舗窓口への来店や書類の郵送が必要となりWeb完結しないこともあるため、即日融資を希望するときはWeb完結できる業者を選びましょう。

Web完結できる中小消費者金融

貸金業者名	Web完結	審査時間
セントラル	◯
フタバ	◯
ベルーナノーティス	◯	最短30分
いつも	◯	最短45分
アロー	◯	最短45分
ダイレクトワン	◯	最短30分
ニチデン	◯	最短10分
AZ株式会社	◯	最短30分

※申し込み時間によって即日融資が間に合わないこともあります

Web完結以外の契約方法では、必要書類をコンビニのマルチコピー機でネットプリントしたり、本人確認書類を郵送したりする行程もあり、大手消費者金融の手続きよりも手間がかかります。

対面で利用者に向き合う中小消費者金融は審査が甘くなる可能性もある

対面与信とは、消費者金融の店舗に出向いて担当者と直接対面して行う審査方法のことです。

対面与信では年収や勤務先、家族構成、資産状況だけでなく、申込者の人柄や生活スタイル、将来の見通しをチェックした独自審査をすることから、審査に通る可能性が高まるといわれています。

また、申込者本人も消費者金融の担当者と話をしながら現状を整理でき、信用力や返済能力を上げていくきっかけにもなるでしょう。

一方でWeb完結や自動契約機での申し込みとは異なるため、身だしなみがだらしなかったり、高級ブランド品で着飾ったり、挙動不審な言動をしたりすると審査が不利に働く可能性もあります。

対面与信で来店するときは、清潔な格好かつ誠実な態度で臨むようにしてください。

対面与信を実施している中小消費者金融にエイワがあります。エイワは他社消費者金融が無人契約機を増やしていったのを横目に、対面与信を継続してきた会社です。

仮に他社消費者金融の審査に落ちたときでも、エイワであれば融資をしてもらえる可能性があるでしょう。

中小消費者金融も信用情報の調査は行う

消費者金融は申し込みがあった際に、申込者の返済能力を信用情報から参照して審査することを義務付けられています。

ですので、中小消費者金融でもCICやJICCといった国の指定した機関と提携し、信用情報を与信に利用しています。

信用情報とは、クレジットカード・ローンの契約や申し込みに関する情報で、客観的な取引事実を登録した個人情報のことです。

信用情報は主に申込情報、クレジット情報、利用記録に分類され、詳細な履歴を保存しています。

消費者金融によって審査基準は異なるものの、異動情報が記載されていなければ審査の通過率を上げられるでしょう。

異動情報とは、金融関連の取り引きに関して契約違反などに該当する情報のことで「信用情報のキズ」とも言われます。

異動情報があると消費者金融からお金を借りられないだけではなく、クレジットカードの発行や各種ローンが組めない場合もあります。

滞りなく返済して信用を積み上げれば信用情報に良い履歴が残ります。信用度が上がれば限度額を上げられるうえに、金利を下げる交渉もしやすくなるでしょう。

中小消費者金融の利息はヤバいのか？金利の相場を比較

消費者金融の金利相場は、年18.0%に設定されているのがほとんどです。

初めて消費者金融で借り入れを行う人は上限金利に設定されることが多く、下限金利で借り入れできる可能性は低いでしょう。

なぜなら取り引きの実績がないと信用もないため、最初から優遇はできないからです。ただし年収や勤務先、借入希望額などの要素で借り入れ時の金利が下がる場合もあります。

当サイトに掲載している消費者金融の上限金利を平均すると下記のようになりました。

種別	上限金利の平均
銀行	14.5%
大手消費者金融（5社※）	17.96%
中小消費者金融（18社）	19.19%

※アイフル・アコム・プロミス・SMBCモビット・レイク

上限金利の平均で10万円を12回払いで返済すると、銀行と中小消費者金融における利息の差は1年間で4,304円です。

ただし大手消費者金融には30日の無利息期間があるため、1か月分の利息を節約できます。

上限金利の平均	返済総額	利息
14.5%（銀行）	113,308円	13,308円
17.96%（大手）	116,456円	16,456円
19.19%（中小）	117,612円	17,612円

大手消費者金融5社の金利相場は、下限金利が3.0%～4.5%、上限金利がプロミスを除く4社が年18.0%です。

プロミスは上限金利が17.8%であることから、他社大手消費者金融よりも金利を抑えて借りられます。

中小消費者金融の金利相場は、下限金利と上限金利ともに各社でバラつきがあります。

なかには下限金利が3.0%に設定されているものの、上限金利が20.0%になっている中小消費者金融もあります。

一見すると低金利に見えますが実際は20.0%での借り入れになるでしょう。

なお、上限金利は利息制限法の定めにより、借入金額に応じて決められます。

元金	上限金利
10万円未満	20%
10万円以上100万円未満	18%
100万円以上	15%

上限金利を超えて利息を請求する業者はヤミ金です。

知らない業者からお金を借りるときは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用してください。

銀行カードローンと消費者金融の違い

銀行カードローンと消費者金融は、使い道が自由で返済期日までに返済するという共通点があるものの、適用される法律が違うため貸付条件が異なります。

項目	消費者金融	銀行カードローン
法律	貸金業法	銀行法
金利	3.0%～18.0%	1.5%～14.5%
審査が不安な人向け	◯	✕
即日融資	◯	✕
無利息期間	◯	△

消費者金融は貸金業法が適用されるのに対して、銀行カードローンはその名の通り銀行法が適用されます。

消費者金融は少額融資に向いている

消費者金融に申し込むときは、貸金業法が定める総量規制により年収の3分の1を超える借り入れができません。

年収400万円の人が消費者金融でお金を借りる場合の限度額は133万円です。

一方で銀行カードローンは総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

ただし銀行も貸し倒れを防ぎたいことから、多くの銀行が総量規制に準じて審査を行います。

低金利で借りたいなら銀行カードローン

消費者金融の金利は3.0%〜18.0%である一方で、銀行カードローンの金利は1.5%〜14.5%に設定されています。

低金利で借り入れをしたいときは、銀行カードローンで申し込みをすると良いでしょう。

とはいえ銀行カードローンは低金利で借り入れできる可能性があるものの、それに応じて審査も厳しくなる傾向にあります。

無利息期間を設定している消費者金融なら、短期で完済できれば銀行カードローンより利息が少ないこともあります。

即日融資は消費者金融のみ

消費者金融は審査と融資ともに即日で完了する反面、即日融資に対応している銀行カードローンはありません。

そのため、消費者金融で申し込みをすれば、公共料金や税金、保険料の支払いなどの急な出費が発生した際の助けになるでしょう。

銀行カードローンは大手消費者金融が審査を担当している

ほとんどの銀行カードローンは、大手消費者金融や信販会社と提携し審査をおこなっています。

なぜなら銀行の業務は貯蓄や投資なども含め多岐にわたるため、個人向けローンは消費者金融などの専門業者に委託したほうが効率が良いからです。

提携した消費者金融は保証会社とも呼ばれ、下記の業務を受け持ちます。

審査業務とは、申込者の返済能力を確認する業務のことです。

銀行カードローンに申し込みをすると、契約先の銀行だけでなく保証会社の審査も受ける必要があります。

銀行の審査では保証会社の審査を含めた総合的な返済能力、保証会社の審査では信用情報を参照のうえ、借入残高や返済能力を確認します。

銀行カードローンは、2つのプロセスを経ることも審査が厳しくなる要因です。

代位弁済業務とは、銀行カードローンの利用者が何らかの理由で返済ができなくなったときに、保証会社が利用者に代わってカードローンを提供する銀行に返済する業務のことです。

例えば、カードローン利用者が50万円の借り入れを行い、残りの20万円が返済できないときに保証会社が銀行に返済を行います。

ただし、利用者は借入残高を返済していない状況であることから、保証会社に残債を一括返済しなければなりません。

保証会社が同じ銀行カードローンは審査が厳しい

契約した銀行カードローンは異なっても保証会社が同一であると、顧客情報は共有されているのと同義といえます。

調査してみると銀行カードローンの保証会社のほとんどが、アコム、SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）、オリックス・クレジットの3社で構成されています。

銀行カードローン	保証会社
三菱UFJ銀行 バンクイック	アコム
みずほ銀行カードローン	オリエントコーポレーション
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
りそな銀行 カードローン	オリックス・クレジット
楽天銀行スーパーローン	楽天カード SMBCファイナンスサービス
PayPay銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
オリックス銀行カードローン	オリックス・クレジット 新生フィナンシャル
イオン銀行カードローン	イオンクレジットサービス オリックス・クレジット
ソニー銀行カードローン	アコム
住信SBIネット銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
セブン銀行カードローン	アコム
SBI新生銀行カードローン	新生フィナンシャル
auじぶん銀行カードローン	アコム
東京スター銀行カードローン	アイフル

銀行カードローンの審査に落ちて消費者金融でお金を借りたいときは、保証会社が同じにならないように申し込むのが無難です。

安心して借りられる消費者金融の選び方

消費者金融を探すときは下記の5点を参考にしてください。

低金利で借りられる

消費者金融の金利は銀行カードローンより年4～6%高くなります。

少額融資や短期で完済する予定なら利息は大きくなりませんが、できるだけ金利の低い消費者金融を選びましょう。

大手消費者金融なら無利息期間も設定されています。

1回あたりの返済金額を低くできる

返済は、元金と利息を合算した金額を分割払いします。

毎月2,000円から返済可能（金額による）な消費者金融もあるので、生活費を圧迫する心配も減らせるでしょう。

とはいえ、消費者金融で設定している最低返済金額で返済を続けると元金が減らないため、返済期間が長くなってしまいます。

返済予定は事前に決めて、最短期間の完済を目指しましょう。

審査時間が短い

消費者金融は申込開始から融資まで最短20分も可能です。銀行カードローンは個人情報を詳しく調査するため審査時間が長くなるのです。

在籍確認なしの消費者金融なら勤務先への電話も省略するので、短時間でお金を借りられる確率は高まります。

長期にわたって運営されている

高利貸しや強引な取り立てを規制する貸金業法は2006年と2010年に改正され、消費者金融への規制は厳しくなる一方です。

古くから営業している消費者金融は、コンプライアンスを重視して企業体質を変えてきました。

安心してお金を借りたいなら、社歴の長い消費者金融を選ぶのもおすすめです。

Web完結などの利便性が高められている

Web完結に対応した消費者金融なら契約が終わった時点で借入可能になります。

申し込みはWebに対応していても、書類のやり取りが郵送になる消費者金融では融資に数日間を要します。

アプリのスマホATMに対応した大手消費者金融ならカードも不要なので、最短時間でお金を借りたい人におすすめです。

消費者金融は大別すると3種類あります。

大手消費者金融	上場会社、または上場に匹敵する規模の貸金業者。 プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビット
中小消費者金融	Webで広い地域からの融資を申し込める貸金業者。 即日融資に対応している消費者金融もある。
街金	来店契約を主体とした地域密着型の消費者金融。

大手消費者金融は、銀行の傘下に入ったり提携していることから、大規模な資金を背景に積極的な融資を行っています。

融資の手続きも仕組み化され、Webで全ての手続を完結できます。

中小消費者金融は審査が甘いといわれますが、上限金利は大手消費者金融を上回ることもあり、返済金額が増加する可能性もあります。

貸倒れをなくすために限度額も低く設定されやすいため、大手消費者金融の審査に通らない人におすすめです。

街金は、融資の契約条件について事情を考慮してくれる対面与信が主流です。広告を出していない街金も多いので、店舗を見つけるのは難しいでしょう。

上記に属さないヤミ金は「審査なし」や「審査が甘い」といって現金を融資する違法業者です。

一度でも借りると、電話でしつこく返済を迫り「早く終わりにしたい」と思わせて法外な金利を請求します。

ヤミ金は金銭的に苦しむだけでなく生活環境もおびやかされる可能性もあるので、審査なしの誘惑に負けてお金を借りないでください。

消費者金融はヤバイという噂は本当なの？

消費者金融は2010年6月に改正された貸金業法によって経営が適正化され「ヤバい」といわれた企業は強制的に改善されました。

改正点	主な内容
貸金業への参入条件の厳格化	取り立てに関する規制強化
過剰貸付けの抑制	総量規制の導入
金利体系の適正化	上限金利の引下げ
ヤミ金融対策	著しい高金利に対する罰則

貸金業法が改正されたのは10年以上前なので、時間の経過とともに消費者金融の健全化はより進歩しています。

2010年には4,057社あった消費者金融の数は2022年に1,580社まで減少しています。無理な貸し付けを続けて消費者に支持されない貸金業者は淘汰されたといえるでしょう。
データ元：金融庁

大手消費者金融は50年以上の歴史（プロミスとSMBCモビットはSMBCコンシューマーファイナンスに含む）があり、大手銀行グループと提携するなどの実績があります。

ですので、金利や返済に不安があるなら、大手消費者金融でお金を借りるのが無難です。

営業方針を見れば自分に最適な消費者金融が見つかる

借入先の貸金業者を選ぶ基準として「簡単・便利・安心」を重視する傾向があり、銀行業界が実施した最新の意識調査をもとに具体化すると下記になりました。

• 会社が安心・信頼できる
• 申込手続きが簡単である
• プライバシーや情報管理がしっかりしている

引用元：一般社団法人全国銀行協会

信頼できる貸金業者は銀行の子会社である、または経営状態や財務状況をIRとして公表していることを基準にしましょう。

企業の内部情報を公表していれば不祥事を起こしにくくなり、信用度が向上するからです。

簡単な申込手続きでお金を借りたいならWeb完結は必須といえます。

申し込みはWebでも契約書類はFAXや郵送が必要になる貸金業者もあるので、実際にお金を借りるまでの流れを確認してから申し込みしてください。

アプリのスマホATMを使える大手消費者金融ならカードも不要になるため、手続きを簡略化したい人に最適です。

プライバシーを守ってほしい人は電話の在籍確認なしでお金を借りられる消費者金融を選びましょう。

有名な消費者金融はほとんど電話連絡なしの審査に移行しています。

なぜなら審査時間の短縮が消費者金融の営業力でもあるため、勤務先へ電話しても本人と連絡が取れず審査にかかる時間が長くなるのを避けたいからです。

また在籍確認は個人信用情報の調査であり、電話確認に限定されていないことも知っておいてください。

大手消費者金融なら最短20分で融資完了する

確実に即日融資でお金を借りるなら、有名な消費者金融がおすすめです。

なぜなら、消費者金融はメガバンクの保証業務を請け負うほど審査の精度が発達しており、与信にかかる時間も短いため審査の結果が早く分かるからです。

消費者金融	審査時間※	受付時間
プロミス	最短20分	9:00〜21:00
アイフル	最短20分	9:00〜21:00
アコム	最短20分 ※1	9:00〜21:00
SMBCモビット	最短30分	9:00〜21:00
レイク	Webで最短25分 ※2	9:00〜21:00（日曜は18:00）

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

中小消費者金融は、審査にかかる時間と審査受付時間を併記していないため、確実に即日融資できるとはいえません。

なぜなら大手消費者金融のようにWeb完結のシステムがないため、書類のやり取りが郵送になることもあるからです。

「審査なしで即日融資」と宣伝しているヤミ金業者は、審査しない代わりに利息制限法を大幅に超えた利息を請求します。

一度でも借りたらしつこい電話や訪問があるため「借りたら終わり」に繋がりやすいでしょう。

18歳から借りられる学生向け消費者金融は即日融資も可能

学生ローンの定番は高田馬場に点在する中小消費者金融ですが、スマホの普及により来店不要で即日融資も受けられます。

学生が借り入れできる限度額は、アルバイトで得た収入を年収に換算した金額の3分の1までです。ただし、仕送りやお小遣いは収入に含まれません。

個人売買などの収益も、安定した収入として証明しにくいことから、審査に通るのは難しいでしょう。

学生向けのローンは原則として電話連絡がないため、親や職場にバレることはありません。

申し込みに必要な書類は、学生証、運転免許証、健康保険証、キャッシュカードなどです。

収入証明は下記の条件に該当しなければ原則として提出は不要です。

• 1社からの借り入れが50万円を超える
• 利用しているすべての貸金業者からの合計借入額が100万円を超える

とはいえ、学生ローン業者は限度額を50万円に設定しているので、収入証明を取得する必要はほとんどないといえます。

消費者金融	即日融資	金利	限度額	最低年齢	コンビニ借入	所在地
イー・キャンパス	◯	14.5%～16.5%	50万円	20歳	✕	高田馬場
カレッジ	◯	17.0%	審査による	18歳	◯	高田馬場
アミーゴ	◯	14.40%～16.80%	50万円	20歳	✕	高田馬場
フレンド田	◯	12.00%～17.00%	50万円	18歳	✕	高田馬場
学協	◯	16.4%	40万円	18歳	✕	世田谷区
有林堂	◯	12.0%～16.8%	30万円	20歳	✕	西池袋
マルイ	◯	12.0%〜17.0%	100万円	18歳	✕	高田馬場
阪神クレジット	◯	15.0%～20.0%	50万円	18歳	✕	東大阪市

友達から「学生ローンはやめたほうがいい」とアドバイスを受けて不安な人は、利用者数の多い大手消費者金融を利用しましょう。

大手消費者金融のプロミスなら18歳から申込可能です。審査時間は最短20分となっており、契約後にアプリをインストールすれば、カード不要でコンビニATMからお金を借りられます。

審査が不安なら成約率を公表している消費者金融がおすすめ

消費者金融の審査に通る確率は各社の企業情報で判断できます。

申込者数と成約率が掲載されていれば、自分が申し込みたい消費者金融の審査が甘いのか厳しいのかを判断しやすいでしょう。

消費者金融	成約率	申込者数
プロミス	43.8%	62,587人
アコム	40.9%	70,609人
アイフル	33.0%	82,023人
SMBCモビット	非公開	非公開
レイク	30.6%	30,500人

データの根拠

プロミス 2022年11月：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標
アコム 2022年11月：アコムマンスリーレポート
アイフル 2022年11月：アイフル月次データ
レイク 2022年12月：SBI新生銀行2022年度 第3四半期決算

アイフルの成約率が低いのは、Web広告の増加や申込フォームのUI/UXの改善などにより新規申込者が前年同期比64.8%増加したため審査に通る人が相対的に低下したからです。（引用元：決算プレゼンテーション資料）

ですから、申込者数では他の大手消費者金融より多いことがわかります。

また、広告担当者の話によると、新規申込者が増えるにともない多重債務や著名人の名前を使ったイタズラな申し込みも多くなるので、一時的に成約率は低下する傾向にあるようです。

レイクは、親会社の新生銀行がSBIと合併した後の取り組みとして与信費用を抑制する方針であることから、成約率の上昇は望みにくいでしょう。

カードローン市場の先行きが不透明である中、アセットの質を重視

引用元：SBI新生銀行グループ決算

このことから、はじめて消費者金融に申し込むならプロミスかアコムがおすすめといえます。

消費者金融を利用した経験があり、再度お金を借りたい時には最短20分融資も可能なアイフルや無利息期間の長いレイクに申し込むといいでしょう。

SMBCモビットはWeb完結に申し込める要件が他の消費者金融より厳しいため、条件に合致する人なら郵送と電話なしで借りられます。

大手消費者金融の審査は、スコアリングシステムで機械的に判断されます。

どこからもお金を借りられないときは、対面与信で本人の事情も考慮してくれる中小消費者金融を検討しましょう。

消費者金融に返済できないと事務的に手続きが進められる

消費者金融に返済できないときは、電話連絡が入ったり督促状が送付されてきたりと、あらかじめ決められた流れの手続きが仕組み化されています。

自宅や職場に急に押しかけてきて返済を要求する行為は貸金業法（取立行為等に対する規制の強化）により禁じられているため、生活に支障をきたす心配もありません。

ただし、返済できないと最終的に財産などが差し押さえられるなど、何らかの形で支払う必要があります。

返済期日までに返済がされなかったときは、翌日から数日間で督促のメールや電話が入ります。

督促をする目的は、返済期日の超過を知らせることや返済すべき金額を支払うのを促すためです。

約束の日までに返済しなかったり、督促を無視し続けると自宅や職場に連絡が入る可能性があるでしょう。

消費者金融からの督促に対応しないと自宅に督促状が届きます。

督促状には支払い遅延や遅延損害金の発生、返済金額や振込先口座が記載されています。

さらに督促状を無視し続けて内容証明郵便による「催告書」が届くと、一括返済や裁判が断行される可能性が高いです。

督促が続くと一括返済を求められる

督促状や催告書が届いても支払いをしないままにしていると、支払い遅延から2ヵ月〜半年が経過した段階で、内容証明郵便で未払金の一括請求書が届く可能性があります。

未払金の一括請求書が届いた時点で、債務者が一括請求されない「期限の利益」の権利が消滅するため、一括返済するしか術がなくなります。

一括返済も放置していると裁判所から「特別送達」と呼ばれる「支払催促」が届き、支払催促が届いてから2週間以内に異議申し立てをしなかった場合は裁判所から「仮執行宣言付支払督促」が出されます。

督促に従わないと差し押さえになる

仮執行宣言付支払督促が出されてから2週間以内に異議申し立てを行わなかったときは、消費者金融からの申し立てが成立し、財産などが差し押さえられるのです。

財産が差し押さえられると、自分だけでなく家族の生活にも悪影響を及ぼしかねません。