お金借りる方法20選【2023年】即日融資や審査なしの借り方を解説

お金借りるには、融資の審査や身辺の調査を受ける必要があります。

しかし、自分の状況に合ったお金の借り方を選べば融資を受けられる可能性は高まります。

安心してお金を借りたいなら金利を支払って金融機関のカードローンを利用するのがおすすめ。

どこからもお金借りられないなら、後払いを活用する最終手段もあります。

他にも審査の緩い公的融資なども意外と敷居は低いので、お金を借りる最適な方法を見つけてください。

この記事では、状況に沿った借りかたを選択肢として区分し最適な申し込み先を提案しています。

はじめての利用で不安な人は金融庁の「お金を借りる方、借りている方へ」も参考にしてください。

少しだけお金を借りるなら即日融資できる消費者金融がおすすめ

消費者金融は1万円でもお金を借りられるため少額の借り入れに適しており、限度額は最高800万円のカードローンもあります。

今すぐ少額でもお金を借りたい人に消費者金融が向いている理由は下記のとおりです。

• 1万円から借り入れできる
• 最低30日の金利0円期間がある
• 最短20分でお金を借りられる

※会社によって異なります

銀行カードローンでお金を借りられるのは10万円からとなっており、数万円などの少額融資には向いてません。

政府機関が発表する研究資料によると貸金業者からお金を借りる平均金額は10万円以下が4割です。

残高の区分で見ると、「1～10万円以下」が39.8%で最多、次に「11～30万円以下」が23.9%と、30万円以下で約6割を占める。

引用元：首相官邸 貸金業利用者に関する調査・研究

金利は銀行カードローンに比べて3%ほど高いため、利息の支払いに不安を持つかもしれません。

消費者金融はノンバンクと言われ、預金を取り扱わないため融資に使えるお金がありません。

ですので、銀行などから資金調達する必要があるので銀行カードローンよりも金利を上乗せするしかないのです。

実際に返済総額を銀行カードローンと比較すると下記のようになりました。

10万円を12回払で返済

金利	支払い総額
15%	107,522円
18%	109,184円

消費者金融は30日間金利0円の期間もあり、実質的に1か月分の利息を減らせます。

少額でお金を借りれば利息の差も少なくなることと利息0円期間を考慮すれば、消費者金融の金利は高くないと言えるでしょう。

消費者金融は銀行と違い、即日融資と少額でもお金を借りられることから生活費や遊興費の補填に最適なカードローンがおすすめです。

カードローン	金利	審査時間	電話連絡	郵送物	無利息期間
アコム	3.0%～18.0%	最短20分	原則なし	なし	はじめてなら 最大30日
アイフル	3.0%～18.0%	最短20分	原則なし	なし	はじめてなら 最大30日
SMBCモビット	3.0%～18.0%	最短30分	原則なし	なし	なし
プロミス	4.5%～17.8%	最短20分	原則なし	なし	はじめてなら 最大30日
レイク	4.5%～18.0%	Webで最短25分も可能	原則なし	なし	選べる無利息

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。※【レイク】21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※【アコム】申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります

アプリでお金を借りれば周囲にバレにくい

ローンカードがなくても、アプリを使えばスマホだけで借り入れと返済が可能です。

大手消費者金融5社は全て専用アプリがあるため、郵送物なしのカードレスで契約できます。

ローンカードが財布に入っていると借り入れを疑われますが、アプリなら財布を見られても借り入れがバレる心配はありません。

複数の申込方法で即日融資に積極的な消費者金融

大手消費者金融の審査はスコアリングシステムを採用しているため、最短20分～30分の融資を実現しています。

スコアリングシステムとは、コンピュータープログラムを使用し、消費者金融が特定の基準やルールに基づいて申込内容をそのまま点数化（スコア化）する自動審査システムです。

個人の信用情報や財務データなどから、信用度を評価してカードローン審査の可否を判断します。人手を介さないので審査時間の短縮につながっています。

銀行カードローンは過剰融資に対する批判を受け、自主規制を設けて審査を厳格化しているため即日融資に積極的ではありません。

カードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる

引用元：「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ

銀行の審査結果は早くて翌日もしくは1週間程度かかり、融資が実行されるまでは2週間から1か月を必要とします。

ですので、今すぐお金を必要とするなら消費者金融で借りるのが最適といえるでしょう。

アコムのネット申し込みはカードレスで最短20分融資も可能

アコムはこれまで最短60分での融資時間が、2023年9月よりネット申し込みなら最短20分でお金を借りられるようになりました。

業界内では20分以内で融資可能な消費者金融が増えてきたこともあり、大手のアコムも追随したためです。

従来はアコムカードの受け取りを必須としていましたが、アプリを使った借り入れを実現したためカードレスでの契約が可能に。

原則、電話による在籍確認は行われないため、短い時間でお金を借りられるだけではなく、周囲の人にもバレにくいカードローンをお探しの人に最適です。

契約後は振込融資のほか専用アプリ「myac」を使って、セブン銀行やローソン銀行のATMでお金を借りられます。

スマホアプリ	セブン銀行ATMで24時間お金を借りられる
振込融資	24時間最短1分で振り込みしてくれる
専用ATM	全国に747台（2023年6月現在）のATMから手数料無料で借りられる
提携ATM	アコムカードは全国49,216台（2023年6月現在）のATMで利用可能

インターネット以外で借りたい人は無人機を使いましょう。アコム自動契約機（むじんくん）の使い方は、タッチパネルの操作だけなので初めての人でも簡単に扱えます。

アコムでは、はじめての人限定で最大30日間の無利息期間があります。

期間内に返済したお金に利息は発生しないため、少額融資で短期間利用したい人にも向いています。

金利	3.0%～18.0%
審査時間	最短20分
限度額	800万円
申込方法	Web・電話・自動契約機（むじんくん）
年齢	20歳以上
無利息期間	契約日の翌日から最大30日

※申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります

＞＞　アコムの3秒診断を見る

勤務先への電話なしでバレにくい消費者金融

カードローンの審査では申し込み者の返済能力を確認するために、金融会社から勤務先へ電話をかけ実際に働いているか調査します。

職場へ電話がかかってきてしまうと会社の人にバレてしまう可能性もあるので在籍確認は避けたいもの。

消費者金融としても顧客を増やすことと審査の流れを考えると在籍確認なしだと効率的ですが、返済能力を確認しなければならないと法律で決められているのです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法

とはいえ、在籍確認は義務だとしてもその方法までは法律で規定されていません。

会社から給料をもらっていることがわかれば返済能力を確認したことになるので、健康保険証や書類の確認方法によって在籍確認と同じ扱いにしている消費者金融が増えています。

アイフルは原則勤務先へ電話連絡なしで最短20分の融資も可能

アイフルは公式サイトで電話連絡なしと公表しており、勤務先に電話がかかってきた人は1,000人中3人です。

実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません

引用元：アイフル よくあるご質問

カードレス契約なら郵送物が自宅に届かないので、家族や会社にバレることもありません。

アイフルは2019年からの業務改善により利用者が増加して収益を向上してきました。

• 有人チャットサービス
• 24時間365日即時振込サービス開始
• WEBサイトをリニューアル
• 在籍確認の電話連絡なし
• 最短20分の融資も可能

最短20分でお金を借りられるだけではなく、Web完結のカードレス契約も可能。

契約すると翌日から30日間は金利0円です。期間内に返済した金額に利息はかかりません。

金利	3.0%～18.0%
審査時間	最短20分 ※申込状況によって希望にそえない場合があります。
限度額	1万円～800万円
無利息期間	契約日の翌日から30日間
スマホATM	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	WEB（24時間）・電話（9:00～18:00）
年齢	満20歳以上69歳まで
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

＞＞　アイフルの詳細はこちら

SMBCモビットは簡易審査結果が10秒で表示され電話連絡なしにもできる

SMBCモビットは2016年と2018年にオリコン顧客満足度ランキングノンバンクカードローン第1位を獲得しました。

SMBCモビットは最短10秒で簡易審査の結果がわかります。公式サイトの審査結果照会で審査の状況をリアルタイムで確認できるため、急いでお金を借りたい人に最適です。

WEB完結申込では電話連絡なしとされていますが、働いていることを確認する在籍確認なしということではありません。

なぜなら返済能力の調査は法令で義務付けされているからです。

SMBCモビットの公式サイトによると、電話連絡なしにしてほしいときは他の方法を検討してくれるので、バレたくないという理由以外にも電話連絡が取りにくい会社であるなどの事情は申し込みした後に相談してみましょう。

審査時の連絡先も自分の携帯番号にしておけば自宅に連絡されることも防げるので、会社と家族にバレることもありません。

契約後はチャットアプリのLINEと連携し限度額の増額も申し込めます。

金利	3.0%～18.0%
審査時間	最短30分
限度額	1万円～800万円
無利息期間	なし
スマホATM取引	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	WEB（24時間）・電話（9:00～21:00）
年齢	20歳～74歳
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いになる場合があります。

＞＞　10秒簡易審査を試す

最短15秒で仮審査が終わる消費者金融

審査に申し込むと貸金業者は個人信用情報機関と連携して過去の借り入れなどを照会しますが、1分以内に仮審査結果を表示する消費者金融は銀行ほど徹底した調査をするのではなく、まずは独自のスコアリングシステムを使って審査結果を判断します。

クレジットスコアリング貸出
スコアに基づいて融資の可否・利率などの契約条件を決定することである。

引用元：みずほ証券

最短15秒で審査結果がわかる消費者金融もあるため、融資を受けられるのか早く知りたい人に最適です。

借り入れまでの時間を短くするために、申し込みはカードローンによってWebまたは自動契約機に限られています。

プロミスは100万円以内の融資が金利をおさえやすい

プロミスは大手消費者金融のなかで唯一18%未満の最高金利を設定しており、100万円未満の借り入れなら利息を少なくできます。

消費者金融の金利

プロミス	4.5%～17.8%
レイク	4.5%～18.0%
アコム	3.0%～18.0%
アイフル	3.0%～18.0%
SMBCモビット	3.0%～18.0%

プロミスの無利息期間は、初回の借入日翌日から30日間です。

他社では契約日の翌日から起算されるため、すぐにお金を借りないと無利息の期間を無駄にします。

カードローンを契約して即日借り入れする予定がない人は、無利息期間の開始を後回しにできるプロミスを選びましょう。

プロミスとはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社のブランド名でありSMBCモビットも同じグループです。

グループ内で審査の情報を共有することによって与信データも多くなり、審査回答まで最短15秒事前審査を可能に。30日間の無利息期間はSMBCモビットにはない特典です。

プロミスは三井住友VISAカードでも採用されているVポイントサービスがあり、利息200円ごとに1ポイント付与されお買い物や景品に交換できます。

金利	4.5%～17.8%
審査時間	最短15秒事前審査
限度額	500万円まで
無利息期間	初回出金の翌日から30日間
スマホATM	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	WEB（24時間）・電話（9:00～21:00）
年齢	18～74歳 申込時の年齢が18歳および19歳の場合、収入証明書類の提出が必須です。収入が年金のみの方はお申込いただけません。
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。

＞＞　プロミスの詳細はこちら

レイクは夕方以降でも最短15秒で審査結果を教えてくれる

最短15秒で審査結果が分かるとしても、申し込みが混雑していると1時間以上かかることも。

レイクは審査状況の確認ページを用意しているので、申し込みが正式に受理されているかなどをリアルタイムで把握できます。

審査に時間がかかりすぎていると感じたときにはフリーダイヤル（0120-09-09-09）で対応もしてくれます。

レイクは21時（日曜のみ18時）までならWebで申し込むと最短25分での融資も可能です。

審査受け付け時間

平日・土曜・日曜・祝日	8時10分～21時50分
毎月第3日曜日	8時10分～19時

上記の時間以外は翌日8時以降の回答になります

レイクの無利息期間は最大180日

レイクには選べる無利息期間があり、他の消費者金融に比べると2倍以上の日数です。

10万円借りたいときに、3回以内で返済する予定があれば60日間無利息のほうが利息の支払いを少なくできます。

回数	5万円	10万円	20万円～
1回	両方同じ	60日	60日
3回	180日	60日	60日
6回	180日	180日	60日
12回	180日	180日	60日
24回		180日	60日

レイクでは、Web申し込みからカードレスでの契約も可能。

自宅への郵送物なしになるため、家族に知られることはありません。契約後は振り込みかアプリを使ってセブン銀行ATMで借り入れ・返済を行います。

原則として、申し込み時に在籍確認の電話連絡を行わないので、勤務先にバレることもないでしょう。

また、レイクは年金収入のみでも申し込めます。安定収入が年金以外にないため他社の審査に落ちた人は検討してみてください。

年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。

引用元：収入が年金だけでも利用できますか？

金利	4.5%～18.0%
審査時間	Webで最短25分融資も可能
限度額	500万円
スマホATM	セブン銀行
申込方法	Web・電話（24時間）・自動契約機（9時～22時・日曜のみ9時～19時）
年齢	満20歳から満70歳

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

キャッシング枠付きのクレジットカードは審査なしですぐお金を借りられる

金融機関よりも利用したいお金を借りる場所の候補となるクレジットカードのキャッシングは、カードを作るときに審査しているため追加で調査されることはありません。

キャッシング枠が設定されていれば審査なしでお金を借りられるため、新たにカードローンを契約する手間が不要です。

日本クレジット協会の統計によると1人当たり2.8枚のクレジットカードを保有しており、使われないカードも増えてきました。

そのため、カード会社は収益を上げるためにキャッシング枠を積極的に設定しています。

クレジットカードを新しく発行すると審査から発行までに1週間はかかります。急いでお金を借りたい人は消費者金融での借り入れを検討して下さい。

クレジットカード	キャッシング金利
イオンカード	7.8％～18.0％
楽天カード	18.0%
三井住友カード（NL）	18.0％
dカード	18.0％
エポスカード	18.0％
JPBANK	15.0%

キャッシングの返済でリボ払いを選択すると、月々の支払額が一定になり負担を軽減できます。

しかし、利用額が増えても同じ金額で返済していれば使え続けてしまうため、利息が大きくなってしまいます。

消費者金融や銀行のカードローンは返済日のアラート機能や借入残高の管理機能が優れているので、お金を借りたい期間に応じて使い分けるようにしましょう。

イオンに行くならキャッシング機能付きクレジットカードを申し込む

ほぼすべての金融機関のATMを使えるイオンカードは、ショッピングでポイントが貯まったり割引などの特典も受けられます。

カードの券面はディズニーデザインも選択可能。ローンカードではないため、周囲の人へバレずにお金を借りられます。

申し込みは最短5分の即時発行と通常発行の2通り。

即時発行はイオン公式アプリにカード番号が登録されるので、すぐにネットショッピングなどに使えます。

キャッシングは通常発行まで待つ必要があるため、イオンカードを使ってお金を借りるには2週間ほどかかると考えておきましょう。

JPBANKクレジットカードのキャッシングでお金を借りる

郵便局（ゆうちょ銀行）が発行するJP BANKカードは、他社のクレジットカードと同じようにキャッシングサービスを利用してお金を借りられます。

全国にある都市銀行・地方銀行など約1,300社のATMでお金を引き出せるほか、口座への振込融資も行っています。

金利は銀行カードローン並みの15%ですが、キャッシングリボにすると返済期間が長くなり利息も増えるのでなるべく早く返済しましょう。

来店して相談する中小消費者金融なら審査が甘くなることも

中小消費者金融	金利	審査時間
エイワ	17.9507%～19.9436%	最短即日
いつも	4.8%～20.0%	最短60分
エニー	15.0%～20.0%	最短30分
フタバ	14.959%～19.945%	最短即日
セントラル	4.80%～18.0%	最短即日

中小の消費者金融は街金とも呼ばれ、全国に店舗展開している企業もあれば、特定の地域で営業している会社もあります。

来店での契約を中心に顧客を増やしてきましたが、インターネットで申し込しこむことも可能です。

中小消費者金融は地域密着を重視することから対面の与信を実施している貸金業者もあり、大手の消費者金融に比べて審査が甘くなる可能性も。

対面与信	お金を借りる人と直接会話をし、性格や返済意思などを確認する
自動与信	コンピューターやAIなどを使い申し込みデータから自動的に限度額などを判断する（スコアリングともいう）

大手業者では、自動契約機での契約が６割超。一方、中小業者（特に、貸付残高10億円未満の業者）では、対面与信（対面契約）が多く、独自の基準を設けて与信。

引用元：金融庁

とはいえ、金利は20%を上限としていることもあり大手の消費者金融よりも高い金利設定です。

ここで紹介する中小消費者金融はすべて金融庁から許可を得ている登録貸金業者です。アコムやアイフルで審査に落ちた人は検討してみてください。

長所	短所
審査基準が大手消費者金融と違う 対面与信で話を聞いてくれる	法定金利上限に近く高金利 Web完結できない場合がある

エイワは限度額50万円なので借りすぎを防止できる

初回の限度額は50万円です。最大の支払い回数は36回に設定されているため返済計画を決めやすいでしょう。

全国に25店舗（2022年7月現在）を展開するエイワは、無人契約機こそありませんが有人の店舗窓口の数は大手の消費者金融を上回ります。

これはネットで申し込みを受け付けたあと、顧客に来店してもらい実際に会話する対面与信を重視しているからです。

北海道	札幌店
宮城県	仙台一番町店
神奈川県	横浜店・大和店・平塚店
東京都	蒲田店・八王子店・錦糸町・店池袋店
埼玉県	大宮店・新所沢店
千葉県	千葉店
茨城県	水戸店
栃木県	小山店
新潟県	新潟店
山梨県	甲府店
静岡県	静岡店
愛知県	名古屋店
大阪府	梅田店・茨木店
兵庫県	神戸元町店
岡山県	岡山店
福岡県	小倉店・博多店
熊本県	熊本店

審査は電話にて急いでもらうことも可能ですが、お近くのエイワに出向く必要があるため即日融資には向きません。

エイワにはレディースローンと学生ローンもあります。主婦やパートの人、学生アルバイトの人も、対面与信なら相談しやすいでしょう。

金利	17.9507%～19.9436%
審査時間	最短即日
限度額	1〜50万円
申込方法	Web・電話（24時間）
年齢	20歳以上の人から79歳まで
登録番号	関東財務局長(13)第00154号

Webで最短45分融資も可能な中小消費者金融「いつも」

大手消費者金融と同等の審査時間を実現する「いつも」のキャッシング。最短30分で審査結果がわかります。

フリーローンをはじめて利用される人なら、最大60日間の利息が0円に。

在籍確認のタイミングは審査に可決した後です。ただし、勝手に勤務先へ在籍確認しないため、バレずにお金を借りる人にもおすすめです。

限度額までは必要な時に借りられるカードローン方式ですが、「いつも」はATMを利用できないため口座への振込融資でお金を借ります。

審査に通ったらセブンイレブンのマルチプリンタで契約書類を印刷して送らなくてはならないため、WEB完結申し込みということにはなりません。

審査時間や無利息期間などは大手消費者金融と遜色ありませんが、実際に借り入れするときには多少の手間がかかります。

金利	4.8%～20.0%
審査時間	最短30分
限度額	1〜500万円
申込方法	Web（24時間）
年齢	20歳以上、65歳以下 本人に安定した収入のある人
登録番号	高知県知事(3)第01519号

エニーは最短30分審査の全国対応振込キャッシング

中小消費者金融のエニーは、契約完了すると一括で振込してくれるフリーローンです。

インターネットで申し込むとエニーから電話があり、30分前後で審査は終了です。

担当スタッフと会話できるので、審査について不明な点や詳しい融資方法を直接質問できます。

営業時間は平日9:00～18:00となっているため、土日や夜にお金を借りたい人には向いていません。

金利	15.0%～20.0%
審査時間	最短30分
限度額	1万円～100万円
申込方法	Web（24時間）・電話・店頭（平日9:00～18:00）
年齢	20歳以上
登録番号	東京都知事(5)第31250号

他社借入が4社までなら申し込みを受け付けているフタバ

中小消費者金融のフタバでは、他社借入4件までは審査を受け付けていることを公表しています。

借入件数が多くて大手の消費者金融の審査に通らない人は、フタバならお金を借りられる可能性があります。

しかし、件数が4件以下でも借りているお金の総額が年収の1/3に近いと総量規制により審査は通りません。

フタバの限度額は50万円なので、あまり大きな金額を借りることを期待せず、総量規制の影響を受けないようにしましょう。

また、低めの限度額設定で他社借入がなければ、収入証明は不要になりお金を借りやすくなります。

フタバでは大手消費者金融なみの30日間無利息期間を設定しているので、できるだけ早く返済して利息を減らすようにしてください。

フリーローン型の借り入れのため、申し込み時の希望額を一括で振り込みしてくれます。

金利	14.959%～19.945%
審査時間	最短即日
限度額	1万円～50万円
申込方法	Web（24時間）・電話
年齢	20歳以上73歳以下
登録番号	東京都知事(3)第31502号

セブンイレブンのATMでお金を借りられるセントラル

セントラルのカードローンは専用のCカードを使えば全国のセブン銀行ATMからお金を借りられます。

手数料は1万円以下は110円、1万円超は220円。土日も関係なく、深夜でも借入可能です。

セントラルは、首都圏と四国に中小消費者金融としては数少ない自動契約機を保有しており、即日融資や金利0円期間など大手消費者金融と遜色ない体制を整えています。

金利	4.80%～18.0%
審査時間	最短即日
限度額	1万円～300万円
申込方法	Web（24時間）・自動契約機・来店・郵送・電話・コンビニエンスストア
年齢	20歳以上
登録番号	四国財務局長(8)第00083号

100万円以上お金を借りたいなら低金利の銀行カードローン

低金利でお金を借りれば返済総額は少なくなり、お金を返すのが追いつかないという心配を軽減してくれます。

あおぞら銀行のアンケート調査で重要視されてる項目として金利が挙げられるのも、そのような理由からと考えられるでしょう。

実際に銀行カードローンと他の金融会社を比較すると下記のようになります。

銀行カードローン	年1.5%～15.0%
消費者金融	年3.0%～18.0%
地方銀行	年1.5％～14.8％
クレカのキャッシング	年15.0%～18.0％

いずれも平均値

銀行カードローンは消費者金融の18.0%より3%低金利でお金を借りることになります。

少額融資なら大きな差にはなりませんが、限度額を高くしてお金を借りたい人ほど銀行カードローンの低金利は効果を発揮し、100万円を5年で返済すると利息額は10万円少なくできます。

金利（年率）	月々の返済額	総支払額
15.0%	23,790円	1,427,400円
18.0%	25,393円	1,523,580円

低金利でお金を借りるには銀行のカードローンを利用したいと考えている人は多いもの。

消費者金融に比べると銀行カードローンは認知度が低く、申し込み方法や審査の甘さなどは分かりにくいのが現状です。

広告費を削減しているわけではありませんが過剰債務者の増加による社会問題化を防止するため、銀行は自主規制によって露出を控えているからです。

ほかにも即日融資しないなど、銀行カードローンはお金を借りやすいという印象を持たれないよう、貸し付けを自粛する基準も設けるようになりました。

全国銀行協会が貸付自粛制度を導入するのは、銀行カードローンの過剰融資が問題視されているからだ。

引用元：産経新聞

このことから、与信で評価された限度額が大きい人ほど収入が高くなり返済に困ることはないと考えられるため、銀行は少額融資よりも100万円以上の申込者を優遇しやすい傾向にあります。

しかし、金融会社に限定したお金を借りたい場所の構成比を見ると、銀行でお金を借りたい人は49%におよびます。

過去に延滞などの金融事故を起こしていなかったり安定した収入のある人にとっては、低金利でお金を借りられる銀行カードローンは最適の選択肢と言えるからです。

利用意向に反して貸付残高は消費者金融が銀行カードローンを上回っており、実際にお金を借りるのは消費者金融であることも同様の調査で判明しています。

銀行カードローンの厳しい審査で落ちてしまった人や融資まで1～2週間かかることを待ちきれない人が、審査時間の短さや自動契約機の設置による申し込みの手軽さなどにより消費者金融へ流出しているからです。

とはいえ、低金利で借りられることや大手になるほどコンプライアンスに対する意識も高まります。

安全にお金を借りたいときは銀行カードローンに申し込んでみましょう。

無難にお金を借りる3大メガバンクのカードローンは全国から申し込める

日本を代表する都市銀行「三菱UFJ銀行」「三井住友銀行」「みずほ銀行」は3大メガバンクと呼ばれています。

銀行	金利	審査時間※
三菱UFJ銀行	年1.8%～年14.6%	最短即日
三井住友銀行	年1.5%～14.5%	最短翌営業日
みずほ銀行	年2.0%～14.0%	最短翌営業日

※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

都市部において取引額の大きい法人が顧客の中心ではありますが、地方銀行の合併を繰り返し規模を拡大してきた背景もあり個人向け融資も取り扱っています。

近年は大手銀行もネット銀行やネット証券、フィンテック企業との競争が激しくなり収益の拡大は課題となっています。

フィンテック勢の利益が日米欧の大手銀を上回るケースが目立った。株式時価総額にとどまらず、業績でも逆転が始まっている。

引用元：日本経済新聞 フィンテック勢、巨大銀を逆転

このことから、従来のような大企業や優良中小企業を中心とした取り引きだけではなく、カードローンにも力を入れるようになっているのです。

大手銀行らしくカスタマーサービスも充実しているため、全国からのインターネット申し込みにも柔軟に対応可能。コンプライアンスを重視する企業体質なので怖い思いをすることもありません。

とはいえ、大手銀行は子会社である消費者金融の与信能力を使って審査します。

金融機関が審査で利用する個人信用情報機関は複数ありますが、各社とも縦割り組織の色合いが強く個人情報の完全な共有は行われていません。

そのため、銀行が単体で信用情報を調査するだけではなく、消費者金融による審査を組み合わせることで、精度の高い与信結果を得るようにしており、このことが銀行の審査は厳しく消費者金融の審査は甘いというイメージにつながっています。

三菱UFJ銀行のバンクイックは10万円の少額からお金を借りられる

三菱UFJ銀行のカードローンであるバンクイックの最低利用限度は10万円です。必要なお金だけ借りればよく少額融資でも気兼ねすることはありません。

最小返済額は月1,000円から。自分の収入に合わせて返済できるので、少ない金額で借り入れと返済を繰り返せば生活費の補填として役に立つでしょう。

本人名義の普通預金口座へ振込融資をする際に「ゴホンニン」という名義で振り込んでくれるため、家族に通帳を見られても言い訳次第でバレにくくできます。

口座の有無は審査に関係ありませんが、この機会に一緒に作りたいという人はスマート口座開設でインターネットから手続きできます。

ただし口座は即日開設できないので、急いでお金を借りたい人には不向きです。

金利	年1.8%～年14.6%
審査時間	最短即日
限度額	10万円～500万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（平日9:00～21:00、土・日・祝日9:00～17:00） ※テレビ窓口での受付は終了しました
年齢	満20歳以上65歳未満
その他	パート、アルバイト、外国人も申込可能

＞＞　公式サイトを見てみる

三井住友銀行のカードローンは金利が下がる可能性がある

三井住友銀行の住宅ローンを利用していると金利は1.5%～8.0%に下がる可能性があります。

また、消費者金融に比べて上限金利が低めなので、利息を節約したい人におすすめです。

収入に見合った返済プランを立てられるなら、三井住友銀行のカードローンで高額融資を受けるのもいいでしょう。

消費者金融では総量規制によって年収の3分の1までしかお金を借りられません。

しかし、銀行は適用される法律が違う（銀行法）ため貸金業法上の総量規制対象にしばられません。

ですので過剰貸付を防止するためにも各行で同様の規制を設けています。

大手銀行がカードローンの自主規制の強化に乗り出している。みずほ銀行は融資額の上限を年収の3分の1に引き下げた。三菱UFJ銀行も上限の引き下げを検討している。

引用元：日刊工業新聞

三井住友銀行も個人信用情報を重視するなど歩調を合わせた取り組みは行っていますが、限度額については言及していません。

金利	年1.5%～14.5%
審査時間	最短翌営業日 ※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります
限度額	10万円～800万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（9:00～21:00・12月31日から1月3日を除く）・ローン契約機
年齢	満20歳以上満69歳以下
その他	申し込み後、審査状況をネットで確認できる

みずほ銀行のキャッシュカード兼用型はバレにくくて自動融資もついている

みずほ銀行のカードローンの金利は最大14.0%となり、3大メガバンクのなかではもっとも低金利です。

住宅ローンを契約中なら0.5%引き下げられるので、13.5%での借り入れが可能に。

みずほ銀行カードローンは2種類のカードから選べたり残高不足のときに自動で補填してくれるサービスもあります。

キャッシュカード兼用型	みずほ銀行の普通口座と連携し残高不足なら自動で補填、残高がプラスなら返済用口座へ自動入金
カードローン専用型	カードを分けて使いたい人向け。自動サービスは申し込みにより追加できる

カードローン専用型は審査完了後、1～2週間で自宅にカードを郵送します。

みずほ銀行の口座を持っていなくても申し込めますが、インターネットバンキングのカードを受け取ってからの手続きとなるため2週間程度の時間を要します。

そのため、急いでお金を借りたいときは、みずほ銀行に来店し店舗で普通預金口座とカードローンの申し込みをしてください。

借り入れまで時間を必要としても、なるべく低金利でお金を借りたい人に向いていると言えるでしょう。

金利	2.0%～14.0%
審査時間	最短翌営業日（インターネットの場合）
限度額	10万円～800万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	満20歳以上満66歳未満
その他	キャッシュカード兼用型、カードローン専用型を選べる

地方銀行に口座があればカードローンの審査は通りやすい

地方銀行は全国に7,754店舗（2021年3月末時点・全国地方銀行協会）あります。地域経済の発展を理念とし地元企業も給与振込口座を開設するなど、お互いに補完しながら成り立ってきました。

地域のお客様に質の高い総合金融サービスを円滑にご提供することによって、地域社会・地域経済の発展に貢献してまいります。

引用元：常陽銀行 地域密着型金融の取組方針

地方銀行はオリジナルのポイント制度によって金利を低くしたり、がん保障特約付きカードローンを選べるなど独自の施策によって集客しています。

というのも、総務省が発表した少子高齢化による人口減少を原因とする地方経済の衰退と、低金利環境の長期化により収益の向上が見込めないからです。

このことから、地方銀行はカードローンにも積極的に取り組んでいるため、お金を借りやすい状況であると言えるでしょう。

貸し付けは居住地の範囲を設定していることもあるので、金利優遇の特典とあわせてお近くの銀行を調べてみてください。

金利が下がる特典付きの地方銀行

七十七銀行	給与振込、財形預金、公共料金自動振替、定期預金などの組み合わせで最大3.1%下がる
愛媛銀行	初めての人はwebでご契約から30日間金利0円
京葉銀行	アルファバンクのポイントサービスで0.5％安くなる
スルガ銀行	保険料は銀行負担のがん保障特約付きローン
ちば興銀	ポイントサービス、住宅ローン契約で最大0.2%優遇
関西みらい銀行	給与振込か住宅ローンで0.5%引き下げ
北陸銀行	ほくぎんポイント倶楽部のポイント数に応じて最大3.0%下がる

福岡銀行カードローンは借りるお金が多いほど金利は下がる

福岡銀行では限度額によって金利を明確化しており、必要な資金に対し何円の利息を払ったら良いのか目安がわかります。

限度額は地方銀行としては最高の部類に入る1,000万円。借りるお金が高額になっても返済プランを立てやすいので、計画的な利用ができます。

限度額	金利
10万円～100万円	14.5%
100万円超～200万円	12.0%
200万円超～300万円	10.0%
300万円超～400万円	8.0%
400万円超～500万円	7.0%
500万円超～600万円	6.0%
600万円超～700万円	5.0%
700万円超～800万円	4.0%
800万円超～1,000万円	3.0%

インターネットから申し込めて福岡銀行の口座を持っていれば契約当日にお金を借りられることも。

口座を持っていない人は最短5日で審査回答となり契約へ進みます。

福岡銀行カードローンは年収や職業に関係なく前月の収入があれば申し込めます。転職して会社が変わり収入が下がった人でも審査を受けられます。

金利	3.0%～14.5%
審査時間	最短当日
限度額	10万円～1,000万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	20歳以上69歳以下
その他	居住地および勤務先が九州・山口の人、または福岡銀行の普通預金口座をお持ちの人

横浜銀行のカードローンは最短翌日にお金を借りられて他のローンもおまとめできる

横浜銀行の財務データによると個人向けローンは2020年から2021年にかけて103%伸びており、横浜銀行カードローンを利用する人は増え続けています。

通常は口座を持っていない銀行のカードローンを申し込むと審査結果がわかるまで1週間～2週間かかるところ、横浜銀行は口座がなくても審査結果が最短翌日にわかり、契約が済んだ直後に振り込みもしてくれるため急いでお金を借りたい人に最適です。

横浜銀行のアプリから口座開設も申し込めて、口座番号は最短で翌営業日に発行されます。

横浜銀行カードローンの限度額は1,000万円。他社のローンもまとめてしまえば実質的に低金利で返済することも可能です。

金利	1.5%～14.6%
審査時間	最短翌日
限度額	10万円～1,000万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	満20歳以上69歳以下
その他	次の地域に居住または勤務している人 神奈川県内全地域・東京都内全地域・群馬県前橋市、高崎市、桐生市

店舗を持たないネット銀行は低金利を実現しやすい

お金を借りる申し込みをインターネットで完結させるネット銀行は、実店舗を持たないかわりにアプリやホームページの使いやすさを向上させ、お金を借りるときの手間と時間を軽減しています。

大手銀行だけではなく地方銀行も店舗数を減らすなか、ネット銀行を利用する人は増加し続けています。

楽天・住信SBIネットなど「ネット銀行」、2009年からシェア10倍に増加

引用元：帝国データバンク

すべての手続きをWEB上で行うため基本的に通帳と印鑑は使いません。

ネット銀行は日常的なお金の出し入れや公共料金の支払いよりも、カードローンや投資などインターネット上で利用するサービスと連携させやすいからです。

また、各地に支店を設けないことで運営する経費も少なくなるため、金利を優遇したり保証特約付きプランを用意するなど付加価値をもたせたカードローンも。

自社の店舗ATMを持たないかわりに、提携しているコンビニATMは10万台以上、手数料無料で利用できることもあります。

実店舗のある銀行と比較すると、ネット銀行は操作方法に迷わないようホームページ内の導線をわかりやすく作っているので、これまでネットバンキングの操作に不安があって使えなかった人はネット銀行から初めてみるのもおすすめです。

カードローンのあるネット銀行

銀行名	金利	審査時間
楽天銀行	年1.9％～14.5％	最短当日
auじぶん銀行	年1.48%～17.5% ※1	最短翌日以降
住信SBIネット銀行	年1.59％～14.79％	最短1週間
イオン銀行	年3.8%～13.8%	最短2日
セブン銀行	年12.000%～15.000%	最短2日
ソニー銀行	年2.5％～13.8%	最短当日
PayPay銀行	年1.59%～18.0%	最短当日

※1 ■通常：1.48%～17.5% ■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38%～17.4% ■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98%～12.5%

ポイント特典の付く楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンではポイントを特典にしてグループへ回遊させたい思惑があるため、定期的にキャンペーンを実施しカードローンの集客も積極的に行っています。

ポイントの付与のほかに楽天会員ランクに応じ審査で優遇される（必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません）措置もあります。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員IDを持っていれば入力項目も少なくなり、申し込みにかかる時間を短縮できます。

適用される金利は年1.9％～14.5％です。すでに会員の人またはこれから楽天を利用しようと考えてる人に最適なカードローンですが、楽天を使う予定のない人は他社と比較して申し込みを考えてください。

金利	年1.9％～14.5％
審査時間	最短当日
限度額	最大800万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	満年齢20歳以上62歳以下の人※1
その他	日本国内に居住している人(外国籍の人は、永住権または特別永住権をお持ちの人） お勤めの方で毎月安定した定期収入のある人、または専業主婦の人 楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる人※2

※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要です

＞＞　楽天銀行公式サイトを見てみる

auのIDを作れば金利優遇されるauじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行はauのIDを持っていると年0.5%の金利優遇を受けられます。

IDはauの携帯を持っていなくても作れるので、カードローンを申し込むときにはIDの登録も済ませましょう。

Q : au IDはau未契約でも新規取得できますか？
A : はい、auの回線をご契約されていないお客さまもau IDの新規登録（取得）ができます。

引用元：au よくある質問

auじぶん銀行カードローンは、審査のとき下記の書類を提出すると原則として在籍確認の連絡なしになります。

• 発行が直近1か月以内の給与明細書
• 社名記載の健康保険証
• 社員証・入館証

※いずれか1点

勤務先への電話なしにして欲しい人は、書類を準備してから申し込みしてください。

auじぶん銀行はネット専業のため、顧客とスタッフは顔を合わせることがありません。

電話やメールのみで対応するので、顧客のサポートを実店舗と遜色なくできるようにHDI格付けベンチマークでは最高ランクの三つ星を獲得しています。

低金利の借り換えコースも選択できる

auじぶん銀行カードローンの限度額は最大800万円です。

通常のカードローン以外に低金利な借り換えコースもあるので、リボ払いや他社への返済で利息の負担が大きい人に最適です。

金利	通常：1.48％～17.5％（年率） カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％（年率） カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％（年率）
審査時間	最短翌日以降
限度額	最大800万円
申込方法	WEB（24時間）
年齢	満20歳以上70歳未満
その他	ご利用明細書の郵送なし

満足度3年連続1位の住信SBIネット銀行カードローン

対象企業数180社を、ユーザーからの評価で調査するオリコン顧客満足度にて総合1位を3年連続で獲得。

調査項目7つの中でもっとも高評価だったのは借入条件でした。

金利は銀行カードローンの中でも平均的ではありますが、2つの条件を達成すると最大で年0.6%の金利優遇を受けられます。

1. ミライノカード（JCB）を保有し引落口座に設定で0.1%
2. SBI 証券口座を登録または当行住宅ローン残高があると0.5%
3. ①と②の両方を達成していると合計で0.6%

住信SBIネット銀行の申し込みはスマホからすべて行います。

仮審査は独自の調査だけではなく、保証会社の審査があるため基準は厳しいと考えておきましょう。

1. 申し込み
2. 仮審査
3. 書類を提出
4. 本審査
5. 在籍確認
6. 契約

申し込みから契約完了まで1週間ほど要しますが、審査の状況はお申し込みステータスで確認できます。

申し込み後2つコースのいずれかが設定されます。審査の結果によって振り分けられるため、自分で決めることはできません。

コース	金利の目安	限度額
スタンダード	基準金利	700万円
プレミアム	スタンダードより低い	1200万円

契約すると住信SBIネット銀行のキャッシュカードが送られてきます。カードローン機能を内蔵しており券面には表記されないため、周囲にバレずお金を借りられます。

在籍確認は原則として会社への電話連絡です。

しかし公式サイト上で在籍確認についての相談フォームがあるため、電話のつながりにくい会社であるなど個別の事情を事前に相談できます。

金利	年1.59%～14.79%
審査時間	最短1週間
限度額	1200万円（プレミアムコース）
申込方法	WEB（24時間）
年齢	満20歳以上満65歳以下
その他	保証会社による仮審査あり

JAバンク（農協）のJAネットローンはスマホで仮審査できる

JAネットローンは24時間ネットで申し込みを受け付けており、メールで仮審査の通知を受けたあとはJA窓口に出向いて契約します（一部の店舗を除く）。

最初から農協に行って審査を手続きする必要はありません。

申し込みを済ませると約1～3営業日後にメールまたは電話で仮審査の連絡があり本審査に移行します。

農協の口座を持っていない人は契約時に開設の手続きをしてください。

JAネットローンは農協の店舗によって金利差が倍以上ありますが、利用できるのは地域の農協に限られているため低金利の店舗を選べません。

とはいえ、消費者金融や銀行ローンより低金利になっていることも多いので、まずは近隣の農協を調べてみてください。

一部の地域を抜粋して金利を調査したので参考にしてください。

JA（農協）でお金を借りられるのは正組合員または准組合員です。

正組合員は耕作面積、農業従事日数などの基準をクリアしなくてはなりません。

しかし、准組合員ならJA（農協）へ行き出資金として1口1,000円支払えば加入できます。

なかには数口を求める農協もあり、店舗によって基準が違います。

出資金（1口1,000円以上）を払い込んでいただくことで正組合員もしくは准組合員となります。なお、出資金は、5口以上お願いしています。

引用元：JAながの

ゆうちょ銀行では30万円借りられる口座貸越サービスを開始

融資方法	金利	限度額
口座貸越サービス	14%	10万円以上30万円以内
貯金担保自動貸付	約定金利＋0.25％～＋0.5％	300万円（預入金額の90％以内）
クレカのキャッシング	15%	50万円

※限度額は審査による

政府が出資する日本郵政の子会社であるゆうちょ銀行は、規模の大きさから民業圧迫と批評されたこともあり融資業務を縮小してきました。

提携していたスルガ銀行も不正が発覚するなど、郵便局（ゆうちょ銀行）のローンは2019年にすべて新規申し込みを停止しています。

とはいえ、郵便局（ゆうちょ銀行）を利用している人の利便性を向上させることや収益を確保するために、2021年からは新しい方法でお金を借りられるようになりました。

口座貸越サービスに申し込めばキャッシュカードでお金を借りられる

総務省は2021年にゆうちょ銀行の新規業務を認可し、口座貸越サービスを開始しました。

お客さまの通常貯金で、払戻し（引出し）や、公共料金・クレジットカード等の引き落とし（自動払込み）等の際に残高が不足する場合、自動的に不足額をゆうちょ銀行がお客さまへ融資するサービスです。

引用元：口座貸越サービス

口座残高が0になっても審査で決まった限度額までお金を引き出せるため、カードローンと同じ使いかたでお金を借りられます。

申し込みは2022年5月16日からインターネットでも受け付けており、ゆうちょ認証アプリを使えば来店不要で契約できます。

審査結果は10日～2週間ほどかかるため即日融資にはなりませんが、キャッシュカードでカードローンを使えるようにするため、バレずにお金を借りたい人には最適です。

郵便局（ゆうちょ銀行）の口座貸越サービスは2つの方法で申し込めます。それぞれの審査時間は下記のとおりです。

申込方法	審査時間
インターネット	10日程度
窓口	2週間程度

インターネット申し込みの流れ

1. ゆうちょ認証アプリをインストール
2. 本人情報を入力
3. 審査結果の通知
4. 郵便局のATMからキャッシュカードでお金を借りる

窓口で申し込む流れ

簡易郵便局を除く郵便局の貯金窓口またはゆうちょ銀行で申し込みしてください。

• 届出印
• 通帳またはキャッシュカード
• 本人確認書類

口座貸越サービスは安定収入があれば学生でも申し込めるため、郵便局（ゆうちょ銀行）の口座を持っていてアルバイトの人は申し込みしてみましょう。

また、年金収入の人や専業主婦（配偶者に安定収入がある）でも審査を受け付けています。

信販会社のカードローンは低金利で無利息期間もある

信販カード	金利	審査時間
オリコCREST	4.5%～18.0%	最短翌営業日
ポケットカード Fマネーカード	4.40%～17.80%	1～2週間
セゾンカード MONEY CARD	6.47%～15.0%	最短即日

信販会社は銀行や消費者金融と違って積極的な告知活動をせず、自動車などのショッピングローンを主力商品にしています。

低金利でありながら銀行カードローンのような口座開設は不要。金利を低くしたり無利息期間を設けるなどして新規顧客を増やしています。

ただし、本業はクレジットカードや目的別ローンのためカードローンの審査は甘くないといえるでしょう

オリコCRESTの無利息期間は消費者金融の2倍

契約日から2か月後の請求日までに発生した利息を全額キャッシュバックするキャンペーンを実施しており、実質的に2か月の無利息期間になっています。

消費者金融の無利息期間は一部を除き30日です。

返済が始まったばかりで残高のある状態での利息キャッシュバックは、金額も多くなるため資金的な恩恵も大きいといえるでしょう。

金利は4.5%～18.0%なので銀行カードローンより高いですが、どうしても消費者金融を使いたくない人はCRESTを検討してみてください。

同じくオリコで発行しているCREST JEWELは一定の条件で金利を最大2.0%引き下げてくれます。

限度額は100万円となっているため、高額利用せず金利を低くしたい人に最適です。

金利	4.5%～18.0%
限度額	最高500万円
審査時間	最短翌営業日
担保・保証人	不要
申込年齢	満20才以上

伊藤忠商事が株主のポケットカードは30日間無利息のカードローン

ファミマTカードの発行元であるポケットカード社はZOZOやオートバックスなどの公式カードも取り扱っています。

クレジットカードを主体とする会社ですが、30日の無利息期間があったり金利も17.8%にするなど、消費者金融カードローンと似た使い勝手です。

とはいえ、Web完結で申し込めないことや即日融資できないのを考えると、ポケットカードでお金を借りる理由はありません。

ポケットカードは自社審査なので、他社と審査基準が異なります。

数社で審査に落ちてしまったけど、どうしてもお金を借りたいときに検討してみるといいでしょう。

金利	4.40%～17.80%
限度額	500万円以内（要審査）
審査時間	2週間前後
担保・保証人	不要
申込年齢	20才以上

セゾンカードのMONEY CARDは事業性資金としても使える

必要な限度額に合わせて2種類から選べるMONEY CARD(マネーカード)。

申し込むコースによって上限金利も違います。

カード名	限度額	金利
MONEY CARD (マネーカード)	100万円 ※新規の場合	15.0%
MONEY CARD GOLD (マネーカード ゴールド)	300万円 / 200万円	6.47% / 8.47%

限度額を上げるほど審査は厳しくなる傾向があるため、標準カードでも100万円まで使えるMONEY CARDの審査は少額融資に適している消費者金融よりも厳しいといえるでしょう。

さらに、MONEY CARD GOLDの申込基準は年収400万円（税込）以上と明記されているので、セゾンカードとしては顧客を厳選しながら審査しています。

Webと電話から申し込めて審査結果は最短即日で分かります。急いでいるときにはコンタクトセンターに電話すると優先的に審査を進めてくれます。

新しくカードデザインが変わりローンカードとはバレにくくなりました。

金利	6.47%～15.0%
限度額	300万円
審査時間	最短即日
担保・保証人	不要
申込年齢	20歳から75歳

金融事業をはじめたコンビニエンスストアはお金を借りやすくする施策を実施している

日本フランチャイズチェーン協会のコンビニエンスストア統計データによると、2022年5月度の店舗数は55,904となりスケールメリットを活かした経営になりました。

大手銀行はATMの台数を減らしていくなか、コンビニATMの台数は増加しておりお金を借りる時間や場所での優位性を高めています。

コンビニエンスストア業界で店舗数3位のローソンの2021年決算資料によれば金融関連事業の利益は26億円にもなり、顧客の来店頻度を向上させることにもつながるローン事業には業界全体での取り組みが始まっています。

セブンイレブンで原則24時間お金を借りられるセブン銀行カードローン

商業施設や高速道路のサービスエリアにも設置されるようになったセブン銀行ATM。

ATMのある店舗が営業していれば、深夜や土日でもお金借りることができます。

審査結果は最短2～3営業日で通知され、キャッシュカードがなくてもアプリを使って借り入れできます。

また、審査時の在籍確認は原則として会社への電話連絡なしとなっているため、バレずにお金を借りたい人にも最適です。

金利	12.000%～15.000%
限度額	300万円（新規契約は50万円）
審査時間	最短2～3営業日
担保・保証人	不要
申込年齢	満20歳以上満70歳未満
ATM台数	26,253台（2022年3月末現在）
最低返済額	原則5,000円
申込方法	アプリ（24時間）
無利息期間	なし

ローソン銀行のカードローンは上限5万円で借り過ぎを防止できる

正式名称は「オリックスローンカードPontaコースforローソン銀行」です。

2020年から取り扱っている新しいカードローンということもあり現在は少額融資を展開。

新規申込者の限度額は5万円とし最低返済額も月々2,000円とすることで「ちょこっと使えるちょこづかい」をテーマにしています。

金融事業で実績のあるオリックス銀行と提携していることで、Web完結申し込みができ審査結果は最短60分で分かります。

金利	5.8%～17.8%
限度額	5万円（増額も可能）
審査時間	最短60分
担保・保証人	不要
申込年齢	20歳～69歳
ATM台数	13,490台（2021年3月末現在）
最低返済額	2,000円
申込方法	WEB（24時間）
無利息期間	なし

公務員専用カードローンは低金利で利用できる

収入の安定している職種として定評のある公務員なら、銀行ローンのなかでも安い金利でお金を借りられます。

なかには上場企業に勤務する人も対象にしたローンもあり、長期にわたって仕事を続けられる環境があると、銀行も積極的に融資します。

申し込みはインターネットで受け付けていますが、契約は来店しなくてはならないことも多く、公務員であることを証明する身分証明書、健康保険被保険者証、共済組合員証などを提出します。

また、公務員がお金を借りたいときには共済制度を活用するのも有効です。

とはいえ共済制度を利用するには、上司または担当部署を経由するため、周りの人にバレやすくなります。

誰にも気づかれないように低金利でお金を借りたいなら公務員専用のカードローンを利用しましょう。

銀行	ローン名	金利
愛媛銀行	円姫	年4.875%、または年5.50%
東邦銀行	公務員ローン	年2.000％（変動）
徳島大正銀行	カードローン・ワイド	年6.5%
さがみ信用金庫	セレクト	年7.000%（変動）
沖縄銀行	枠々	年3.6%～年5.1%

コンビニはスマホATMで24時間お金を借りられる

コンビニでのキャッシングは、クレジットカードのキャッシング枠を利用する方法と、銀行や消費者金融のローンカードでお金を引き出す方法があります。

キャッシング枠付きのクレジットカードを持っている人は、コンビニエンスストアのATMにカードを挿入すればすぐにお金を借りられます。

消費者金融なら審査時間がクレカキャッシングや銀行カードローンよりも短いうえに、最短20分での借り入れも可能に。

消費者金融アプリのスマホATMなら、コンビニエンスストアATMをカードレスで利用できます。

コンビニエンスストアのATMは店舗の営業時間に依存するため、コンビニATMのうち95%以上は24時間利用できます。
データ元：NHK解説委員室

夜や早朝でもお金を借りられるので、いちどキャッシングの契約をしておけば緊急時にも役立つでしょう。

消費者金融のスマホATMならコンビニで即日融資も可能

消費者金融のアプリで使えるスマホATMとは、ATM画面に表示されたQRコードをアプリで認証し、カードレスで借り入れや返済できる機能です。

契約が終わったら近所のコンビニエンスストアでお金を借りられるため、大手消費者金融なら最短20分で借り入れできます。

また、スマホATMを利用すれば、消費者金融のカードを持ち歩く必要もありません。カードが自宅に郵送されないので家族や周りの人にバレる心配もないでしょう。

コンビニATMのキャッシング方法

1. 契約後に発行されるIDとパスワードでスマホアプリにログイン
2. スマホATMで「融資」を選択
3. コンビニATMでスマートフォンでの取り引きを選択
4. QRコードがATMの取引画面に表示される
5. 表示されたQRコードをアプリで読み取ると企業番号が表示される
6. コンビニATMの取引画面に企業番号と暗証番号を入力
7. 取引金額を入力する

カードローンによって利用できるコンビニは下記を参考にしてください。

消費者金融	対応コンビニ
アイフル	セブン銀行 / ローソン銀行
アコム	セブン銀行
プロミス	セブン銀行 / ローソン銀行
SMBCモビット	セブン銀行 / ローソン銀行
レイク	セブン銀行

スマホATMに対応する銀行カードローンは少ない

低金利でお金を借りたいなら、低金利の銀行カードローンを選びましょう。

とはいえ、融資専門の消費者金融と違い、預金業務も行う銀行はお金借りるアプリの開発が進んでいません。

スマホATMに未対応の銀行カードローンでコンビニエンスストアATMからお金を借りたいときは、振込融資で自分の口座に入金してもらってからお金を引き出してください。

きらぼし銀行は最短3日で借り入れが可能になる

審査時間	最短3～5営業日
金利	1.6%〜14.8%
対応コンビニ	セブン銀行

きらぼし銀行のカードローンは最短3日で審査結果が分かります。

キャッシュカードの代わりに「きらぼしホームダイレクトアプリ」をインストールすれば、契約後すぐにセブン銀行ATMで借り入れが可能に。

Web申し込みなら原則として来店不要で契約できるため、融資完了までスマホで完結します。

ただし下記に該当すると来店が必要になってしまうので事前に手続きを済ませてください。

• きらぼし銀行の口座を所有しているが住所、電話番号、氏名に変更がある
• 個人事業主の人、きらぼし銀行のインターネット支店で口座開設済みの人

きらぼし銀行の口座を所有していない人は、カードローンの審査時に手続き方法を案内されます。

また申し込めるのは東京・神奈川・埼玉・千葉いずれかの県に自宅または勤務先がある人です。

アプリ上で残高照会や他行への振込手続きもできるため、カードローン以外でも活用しやすい銀行といえるでしょう。

みんなの銀行「Loan」はコンビニATMにも対応したアプリ専用ローン

審査時間	最短2～3営業日
金利	1.5%〜14.5%
対応コンビニ	セブン銀行

みんなの銀行Loanは、ふくおかフィナンシャルグループが金融機関におけるDX実現のために設立したアプリ専用銀行です。

そのため来店やWebでの申し込みを受け付けておらず、口座開設から借り入れや返済までの全てをアプリで手続きします。

キャッシュカードも発行しないため、アプリを利用してコンビニATMからお金を借りられます。

アプリの利用を徹底していることから、電話による在籍確認や郵送物の送付を行わないので家族や職場の人にバレる心配もありません。

一次審査は年収の入力と本人確認書類の提出のみで完了し、最短2分で金利や限度額が提示されます。

ただし銀行カードローンなので、融資は翌日以降になる可能性もあります。

申し込みにはみんなの銀行の普通預金口座が必要です。スマホだけで即日口座開設できるので事前に手続きしてください。

西日本シティ銀行のV CLASSは年収400万円以上の人が申し込み可能

審査時間	最短7日
金利	3.0%〜7.1%
対応コンビニ	セブン銀行

西日本シティ銀行のカードローンV CLASSは、申し込み条件として前年度税込年収が400万円以上に設定されています。

安定した収入があり、少しでも低い金利で借り入れをしたい人に最適です。

また、住宅ローンを契約している人も申し込めます。西日本シティ銀行以外で住宅ローンを利用していても対象になるので、支払い能力の高い人を対象にしているといえるでしょう。

契約後はアプリをインストールしてスマホATMを使えば、コンビニエンスストアでお金を借りられます。

消費者金融カードローンの上限金利は18.0%、銀行カードローンの上限金利は14.0%台が多いことから、西日本シティ銀行V CLASSの上限金利は低く設定されていることがわかります。

ただし、上限金利が低いぶん他のカードローンよりも審査は厳しく長時間を要することにあり、審査時間は最短でも7日かかります。

現住所が西日本シティ銀行の営業エリア内にあることもが申込条件になっているため、該当しない人は、きらぼし銀行やみんなの銀行を選ぶのがおすすめです。

クレジットカードにキャッシングが付帯されていれば審査なしでお金を借りられる

審査なしでコンビニでお金を借りたいなら、クレジットカードのキャッシング枠を利用しましょう。

ただし、クレジットカードを申し込むときは必ず審査があるため、年齢や安定した収入があるなどの申込条件を満たしておく必要があります。

クレジットカードのキャッシングは、消費者金融並みの金利に設定されています。

なぜなら年会費無料などで低下した利益率をカバーするために、キャッシングは有効な収益源だからです。

返済に数か月かかる金額のお金を借りるなら、1か月分の無利息期間がある消費者金融もおすすめです。

楽天カードのキャッシング金利は消費者金融と同等

楽天カードでキャッシングするときの金利は18.0%です。

消費者金融と同等の金利に設定されているため、一時的な利用にとどめておくのがおすすめです。

とはいえ、楽天カードは、カード1枚でショッピング枠とキャッシング枠の両方の機能を備えていて、キャッシング用のカードを発行する必要がありません。

新規申し込みをしてカードの到着を待っているときにお金を借りたい人は、契約後に「楽天e-NAVI」からネットキャッシングを利用してください。

コンビニでお金を借りたいときに使えるATMは下記のとおりです。

• ローソン銀行
• セブン銀行
• E-net

借り入れするときには1回払いまたはリボ払いを選択します。返済を複数回に分けると利息が発生するので、なるべく1回払で返済しましょう。

ショッピング枠とキャッシング枠のどちらも毎月27日に登録した口座から引き落とされるため、資金の出入りが見えやすいです。

楽天カードはキャンペーンを常時開催していて、楽天ポイントがプレゼントされる特典が多く用意されています。

例えば、新規入会および利用で5,000ポイントが進呈されたり、キャッシング枠を付帯で2,000ポイントが進呈されたりです。

特典内容は更新されていくことから、楽天カード公式サイトで定期的にキャンペーン情報を確認すると良いでしょう。

キャッシュレスサービスでお金を借りるとすぐにチャージできる

キャッシュレス決済に連携するサービスでお金を借りれば、銀行振込やATMで入金する手間を減らせます。

スマホをタップすれば深夜でも借り入れできるため、キャッシュレス生活を送る人に最適です。

審査はキャッシュレスアプリで完結して郵送物もありません。お金借りる痕跡が残らないので、周囲にバレることもないでしょう。

経済産業省がキャッシュレス決済の推進に取り組んでいることから、貸金業者、銀行、後払い決済業者の参入が相次いでおり、自分の使いやすいお金の借り方が見つかります。

利息をキャッシュバックしてくれる「LINEポケットマネー」

「LINEポケットマネー」のスタンダードプランでお金を借りると、契約の当日から30日目までに発生した利息をLINEPay残高にキャッシュバックしてくれます。

※貸付利率18.0%
※利息は借入日の翌日から発生するため29日で計算
※借入残高が変わらなかった場合です

キャッシュバックされても利息は返済しなくてはならないので、実質的には消費者金融の無利息期間と同じです。

とはいえ、LINEPayに入金されればコンビニなどで買い物に使えるため、キャッシュレス決済を多用する人におすすめです。

「LINEポケットマネー」の審査は大部分で自動化されています。そのため、最短10分での審査回答も可能です。

※審査状況によって、審査結果の連絡に2～3日以上かかる場合があります。

また、本人のLINEアプリから取得したデータを活用した独自の基準により、他社では審査に通らない人でも違った評価を受けられます。

独自のデータを加えることで今までにないスコアリングを実現することができると考え実践しています。

引用元：LINEポケットマネー

「LINEポケットマネー」はATMでの借り入れと返済に対応していません。

本人名義の銀行口座への入金は月3回までとなっており、1回あたり最低5万円借り入れる必要があります。

LINEPayへチャージなら回数は無制限です。

ただしLINEPay残高を現金化するには、振り込みなら176円、セブン銀行ATMからの出金は220円の手数料がかかります。

LINEは普段使っているアプリなのでカードローンに申し込みしやすいですが、借りたお金はLINEPayでの利用を重視しているといえるでしょう。

PayPay銀行カードローンの残高不足サポート機能で信用情報が守られる

PayPay銀行カードローンは残高不足サポート機能を持ったカードローンです。

残高不足サポート機能とは、口座残高の不足分だけ自動で借り入れて取り引きを成立させる機能です。

例えば、口座残高が1,000円のまま、クレジットカード返済10,000円の口座振替日となった場合、9,000円の残高不足で返済は行われず、取り引き不成立となります。

残高不足サポート機能があれば、9,000円を自動で借り入れして口座残高を10,000円とし、クレジットカード返済の口座振替を成立させます。

そのため、取り引きが失敗しクレジットカードの返済が滞り、支払い延滞により個人信用情報に傷がつく場合でも、残高不足サポート機能により正常に返済が行われ、個人信用情報に影響は与えません。

自動借り入れはPayPay銀行カードローンの借入残高となり、借入可能額の範囲内であれば何度でも利用できます。

残高不足サポート機能はATMでの現金引き出しの際にも利用できます。口座残高が1,000円で10,000円引出ししようとした際には、9,000円のみ自動で借り入れとなります。

残高不足サポート機能は、先に口座残高から引出しされ、不足分のみ借り入れする機能です。そのため不要な利息を支払う必要がありません。

なお、PayPay銀行カードローンは初回借入から30日間は何回借り入れしても利息は0円です。一時的に資金が必要で、すぐ返済できる人は利息0円でキャッシングできます。

また、PayPay銀行カードローンの返済日は毎月1日から月末まで自由に設定できるため、給料日後の設定や、他の借り入れの返済日と同じ設定することも可能です。

質屋は審査なしで限度額もなくお金を借りられる

質屋とは、品物を「質入れ」として預けることにより、審査なしでお金を借りられる店舗のことです。

質屋と金融会社の違い

• 審査なしで在籍確認もなくその場で融資金額が決まる
• 金融業ではないため信用情報機関への登録なし
• 総量規制対象外なので品物次第では1,000万円以上借りられる
• 返済期限や督促されることはない

質屋と似たような業態の買い取りチェーン店が急増しており、品物を預けるのか売却するのかわかりくいこともあります。

返済と利息の支払いを済ませれば品物は返却されますが、法律の質屋営業法で定められている期限の3か月を過ぎると質流れとして売却されてしまいます。

3か月以内に元金と賃料（利息）をお支払いくだされば、お預かりしていた品物をお返しします（受戻し）。期限は3か月。利息を支払えば延長も可能です。

引用元：かんてい局

審査なしで現金を手に入れられる手軽さの代わりに質料と言われる金利は最高で109.5%（質屋営業法36条2項）となり、消費者金融の年20%と比較すると5倍以上になります。

お金を借りたいときの緊急度と返済プランを考えて、質屋を利用して下さい。

かんてい局はその場で現金化でき上限なしの借り入れも可能

かんてい局は全国54店舗（2022年5月現在）を展開し、店舗や出張で即現金化してくれる質屋です。

貴金属、電動工具、ボールペンなど幅広く査定してくれて、すぐに現金を支払ってくれます。

ただし、質入れは所有権が売り手にあるままなので買い取りよりも査定額は低くなる傾向です。

かんてい局で10万円を借りると質利息は年108%になりアコムの6倍です。質料は店舗によって異なるので事前に確認して下さい。

かんてい局の質利息（質料）

貸付金	1か月の質利息
1,000～100,000	9%
101,000～500,000	8%
501,000～1,000,000	7%
1,001,000～1,500,000	6%
1,501,000以上	5%

大黒屋は首都圏に多く出店しブランド査定を得意とする質屋

大黒屋は東京駅付近をはじめとし全国に26店舗を出店している質屋チェーンです。

バック、時計などブランド品を中心に査定しており、価値のある商品は高額で引き取ってくれます。

特にバッグに関しては、他社様より高い金額で御見積いただけましたので大変嬉しかったです。（東京都　H・S様）

引用元：大黒屋 お客様の声

大黒屋で10万円を借りると質利息は年18%になり消費者金融と同じです。質料は店舗によって異なるので事前に確認して下さい。

大黒屋の質利息（質料）

貸付金	1か月の質利息
1万円未満	8%
1万円以上	6%
10万円以上	1.5%
総額100万円以上	1.25%
総額1000万円以上	0.95%

大黒屋ではLINEの友だち追加すると、写真を送るだけでリアルタイム査定してくれます。時間なのい人やとりあえずいくら借りられるかを知りたい人は活用してみて下さい。

最短10分でお金を借りられる須賀質店

須賀質店の査定時間は10分程度で身分証明書があればすぐにお金を貸してくれます。

信用情報機関に照会しないことと創業から100年続いていることもあり、査定のデータが蓄積されているためです。

GMOリサーチ社のアンケート調査では利用満足度において高評価を獲得。

高級時計やブランド品の査定に積極的です。

査定料、手数料は0円で、質入れした品物は借りたお金を3か月以内に完済すれば手元に戻ります。

利用者の多い10万円～20万円の金額帯は低利息にしていますが、年利に換算すると消費者金融を超えることもあります。

須賀質店の質利息（質料）

貸付金	1か月の質利息
10万円未満	2.3%
10万円以上30万円未満	1.8%
30万円以上100万円未満	1.5%
100万円以上	1.2%

質屋は預けるよりも買取なら高額査定してくれる

質屋では品物を預かっている間の経費や相場変動を考慮して、質入れより買取価格を高くします。

質入れの場合は質屋営業法で3か月保管すると決められているからです。

このことから、買取は質入れに比べて2割前後高くなります。

生活に欠かせないスマホを担保にすると買い戻しする必要はありますが、使わないものや高く売れそうなときなどは買取価格も比較してみましょう。

買取にも力を入れている高山質店

西日本に25店舗（202年8月現在）を展開する高山質店は、実店舗とオンラインショップで販売するため買取に積極的です。

品物の査定は店舗のほかにメールやLINEでも買取価格を教えてくれます。

高山質店に行けない人は送料無料の宅配キットも用意されているので、利用しやすい仕組みと言えるでしょう。

入金は品物が到着してからになるため、即日でお金を借りたいときには不向きです。

預貯金や積立金を担保にして審査なしでお金を借りる

金融業として運営している会社からお金を借りるときは、収入を確認したり信用情報で借り入れを調べるなど審査を必ず行います。

ネット申し込みとデータによる書類のやり取りによって申し込み者はどのような人かわかりにくくなっているため、実際の状況を調査し過去のデータによって判断するしかないからです。

ここで紹介するのは、審査なしの代わりに定額貯金や保険の契約などを担保に出す方法です。

担保は不要にもかかわらず「審査なしでお金を借りられる」というキャッチコピーを使う業者は闇金の確率が高くなります。

低金利などの極端な好条件で借入れを促したり、実在業者の商号やロゴ、広告モデルなどを不正使用したダイレクトメールやホームページなどを作成して実在する業者を装い、消費者へアプローチをかけます。

引用元：日本貸金業協会 ヤミ金・悪質業者被害の実例検索

ソフト闇金などと言い回しを変えることで信頼度をあげようとする業者も実在するので、実態を調べたいときは登録貸金業者情報検索を使って調査しましょう。

審査なしでお金を借りる方法

• 郵便局（ゆうちょ銀行）の貯金担保自動貸付け
• 生命保険の契約者貸付

郵便局の定期貯金があるなら貯金担保自動貸付けで低金利の借り入れができる

総合口座にある担保定額貯金や担保定期貯金を担保にし、通常貯金の残高を超える出金があったときに自動貸付してくれます。

郵便局（ゆうちょ銀行）にある自分の貯金を担保にするので金利は最大0.5%。

口座貸越サービスを契約している場合に融資を受けると、貯金担保自動貸付けを優先するため低い金利でお金を借りられます。

定期貯金を解約する必要もないため、一時的にお金を借りたい人に向いています。

財産形成貯金担保貸付けは2019年3月29日に新規受付を終了しました。

銀行の当座貸越は預金口座と共有なのでバレにくい

当座貸越は、定期預金などを担保にするタイプと無担保でも口座がマイナスになると自動融資してくれるカードローン形式があります。

どちらも個人の口座に連携させたキャッシュカードでお金を借りるため、ローンカードを持つ必要はありません。

定期預金があれば審査なし低金利でお金を借りられる当座貸越

銀行で口座を作るときに定期預金を申し込むと、普通預金に使う個人口座に加えて預金の運用も兼ねた総合口座が作られます。

ここでいう当座貸越とは、積み立てている定期預金を担保にすることでお金を借りられる制度。

銀行によっては審査なしで自動的に付与されていることもあります。

自分のお金を使うことになるので金利は0%～3%ほどとなっており、無利子に近い利息でお金を借りられます。

三菱UFJ銀行の自動借り入れは総合口座を持つ18歳以上なら利用できる

家計口座として積極的に展開している三菱UFJ銀行の総合口座です。

三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っているときに定期預金を始めると、自動借り入れも加えられて総合口座となります。

この中にある4つの定期預金を対象にし当座貸越でお金を借りられます。

• 期日指定定期預金
• スーパー定期
• スーパー定期300
• 大口定期

お金を引き出したりクレジットカードや公共料金の引き落としで残高が不足すると定期預金の90%を上限に自動で貸し付けてくれます。

返済は普通口座から担保となる定期預金の約定利率＋0.5%の利息とあわせて引き落としされます。

以前は公共債でも自動借り入れできましたが、2022年6月現在では定期預金のみを対象としています。

名称	総合口座自動借り入れ
担保	期日指定定期預金・スーパー定期・スーパー定期300・大口定期
限度額	預金合計額の90%（最高200万円）
返済	毎年2月と8月の普通預金の利払日に普通預金口座から利息と一緒に引き落としされます。
金利	担保定期預金の約定利率＋0.5%
年齢	原則として満18歳以上

SBI新生銀行は有価証券でも当座貸越でお金を借りられる

SBI新生銀行の当座貸越は定期預金のほか、国や企業がお金を借りるときに発行する債権を担保にできます。

担保になる預金があると一部を除き申し込み不要で利用可能。

下記の支払いで預金残高を超えると口座残高の表示がマイナスとなり自動的に融資されます。

金利は他銀行の当座貸越よりも高い1.88%ですが、カードローンに比べれば5分の1以下なので利息の支払いは少なくできます。

当座貸越される出金

• 国内ATM出金
• 外貨預金への預入
• 定期預金の新規設定
• J-Debit（ジェイデビット）
• 口座振替
• 振込（手数料含む）等

名称	当座貸越
担保	円定期預金・大口円定期預金・パワードワンプラス・債券
限度額	預金合計額の90%（最高500万円）
返済	普通預金口座へ入金することで自動的に返済。当座貸越利息の引き落としは翌月1日
金利	年1.88%
年齢	未成年は不可

群馬銀行の当座貸越は金利0.5%で自動借り入れできる

都市銀行だけではなく地方銀行でも当座貸越で借り入れできます。

地元の銀行でも取り扱っている可能性は高いので、利用したい人は自動貸付や当座貸越で探してみてください。

当座貸越を利用するには定期預金と普通預金を一緒にした総合口座を申し込みます。

普通口座の残高不足時には定期預金を担保にして自動的に貸し付けされます。

名称	総合口座自動融資
担保	スーパー定期預金・期日指定定期預金・大口定期預金・半年複利型定期預金・変動金利定期預金
限度額	預金合計額の90%（最高300万円）
返済	普通預金への入金
金利	年0.5%
年齢	成年者

担保不要の当座貸越はカードローンと同じ

当座貸越に類似したお金の借りかたで自動貸越サービスがあります。

無担保融資のため定期預金などの条件を不要とする代わりに金利は高くなります。

スルガ銀行の自動貸付サービスは定額返済で管理しやすい

普通預金口座へ設定できるスルガ銀行の自動貸付サービスは、返済額が固定されているため長い期間でお金を返したい人に向いています。

利用残高	定例返済金額
1万円未満	前月10日現在のご利用残高＋ 定例返済日前日までの利息・遅延損害金
1万円以上50万円以下	1万円
50万円超100万円以下	2万円
100万円超200万円以下	3万円

定期貯金を担保としない無担保型の自動貸越なので、申し込み時には個人信用情報機関を使った審査があります。

金利はカードローンと同等なので、即日融資を希望するときは無利息期間のある消費者金融も検討してください。

金利	年7.0%～14.9%
審査時間	最短翌日
限度額	500万円
担保・保証人	原則として不要
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～17:00）
年齢	20歳以上65歳以下
その他	安定収入のある人

常陽銀行の当座貸付口座ベストカードプレミア

地銀大手の常陽銀行には、定期預金を担保にする自動融資がありカードローン機能を持たせたオートチャージサービスを推奨しています。

金利は無担保なので最大11.5%となっておりカードローンとしては低金利。

ATMで現金を引き出したり支払いの引き落としで預金口座の残高が不足すると足りない金額をオートチャージしてくれます。

返済金額は定額となっており、限度額までは自動的に引き落としされます。

申し込みはインターネットからも可能。契約後は専用カードが届けられます。

金利	5.975%～11.5%
審査時間	最短当日（事前審査）
限度額	500万円
担保・保証人	不要
申込方法	WEB（24時間）
年齢	満20歳以上60歳未満
その他	勤務地または居住地が常陽銀行の営業地盤内

公的融資制度は保証人をつけると借りやすい

資金名	総合支援資金	福祉資金	教育支援資金	不動産担保型生活資金
使用用途	生活再建までの費用 敷金礼金などの住宅費用 公共料金の支払い	介護費用 住宅の補修 冠婚葬祭	入学費用を含む学費	生活費
限度額	60万円	580万円	50万円	月額30万円以内 土地の評価額の70%程度
利子	無利子〜年1.5%	無利子〜年1.5%	無利子	年3%または 長期プライムレートの低いほう
連帯保証人	無しでも貸付可	無しでも貸付可	不要	無しでも貸付可

厚生労働省の発表している社会保障制度は、国だけではなく都道府県などの地方自治体と連携して生活を支えるセーフティネットです。

金融庁の調査によると生活費を補うためにお金を借りる人は全体の45.3%に達しています。

消費者金融や銀行を利用できない人は、生活の安定を基本方針としている国や市役所でお金を借りることも検討して下さい。

一時的な少額融資なら保証人不要でお金を借りられる

生活福祉資金貸付条件等一覧を確認すると保証人を原則必要としている貸し付け項目が多いため、申し込みをしても審査で落ちてしまうことが考えられます。

しかし、最大10万円借りられる緊急小口資金と最大60万円の総合支援資金は保証人不要で金利もなし。

使途を明確化していないので限度額は少額ですが、生活費の補填としてお金を借りたい方に最適です。

緊急小口資金は最短7日でお金を借りられる国の個人向け融資

休業になったり仕事が減ったことで収入が減少した人に生活費を一時的に貸し付ける制度です。

厚労省の情報によると緊急小口資金の累計貸付決定件数は13,806.71億円となっており、320万件以上の貸し付けが行われました。（データ元：くらしや仕事の情報）

申請に対して貸し付けが行われた確率は97.5%です。

緊急時の貸し付けを前提としていることもあり申し込みから入金まで早く処理することを重視していますが、窓口となる自治体によって審査の速度は異なります。

東久留米市	7日～10日営業日
三重県	14日以上かかる場合がある
福岡県	1週間～10日程度

カードローンと違って収入が減った人を対象としているので申し込み条件に安定収入は含まれません。

このことから、無職でも審査に通る可能性があるため、どうしてもお金を借りたい人は一度相談してみて下さい。

貸付限度額	10万円以内
返済猶予期間	1年以内
返済期限	2年以内
金利	0%
担保・保証人	不要
申し込み先	市区町村 社会福祉協議会

総合支援資金は無職でも生活費を借りられる方法

失業により収入がなくなってしまい緊急小口資金では生活を維持できないなど、最低限の生活を保つことも難しい人に3か月分の生活費を貸してくれます。

そのため、仕事がなく就職できる見通しが立ちにくい場合などに最適です。

お金を借りたい本人だけではなく、世帯としての生活維持も考慮されている資金です。そのため、ふたり以上の世帯と単身世帯では借りられる金額が違います。

総合支援資金の審査時間は1か月程度を予定しておきましょう。

平塚市	3週間から1か月
町田市	3週間前後
富山県	7～10日程度

償還期限は10年以内とされており、60万円借りても月々の返済負担を軽くできます。

限度額	（二人以上世帯）月20万円以内 （単身世帯）月15万円以内 貸付期間：原則3月以内
返済猶予期間	1年以内
返済期限	10年以内
金利	0%～1.5%
担保・保証人	不要
申し込み先	市区町村 社会福祉協議会

母子家庭でお金を借りるときは12の制度から選択できる

厚生労働省の国民生活基礎調査によると、母子家庭の平均所得は306万円になっており日本全体の世帯平均所得である552.3万円に比べ45%も少ないのが現状です。

以前は母子家庭という表現が一般的でしたが、平成24年度の年次報告より父子家庭も含まれるようになり、増え続けるひとり親家庭に経済的支援しています。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度には12種類の貸し付け項目あり、無利子または年1.0%でお金を借りられます。

令和2年度の実績では年間25,000件の申請がありました。

母子福祉資金	128億8,248万円	22,425件
父子福祉資金	7億5,285万円	1,368件
寡婦福祉資金	3億806万円	460件

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の受付は、各市の児童福祉所管課や県保健福祉事務所となっています。

貸付条件の見直しや金利の引き下げなどを定期的に行うことで積極的な支援を目指している制度です。

ひとり親でお金を借りたい人は一度相談してみましょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の種類

生活資金	生活を安定・継続するのに必要な資金	月額141,000円
住宅資金	住宅の購入、維持に必要な資金	2,000,000円
就学支度資金	就学、修業に必要な服等の購入資金	590,000円
就職支度資金	就職するために服や通勤用自動車等を購入する資金	330,000円
修学資金	高等学校以上の授業料、書籍代、交通費	月額183,000円
転宅資金	住宅を移転するための引越し費用	260,000円
医療介護資金	医療又は介護を受けるために必要な資金	500,000円
結婚資金	扶養する子供の結婚資金	300,000円
技能習得資金	親が起業したり就職するための技能習得費用	816,000円
修業資金	子供が企業や就職するために知識技能を習得する費用	460,000円
事業開始資金	事業を開始するのに必要な資金	4,560,000円
事業継続資金	現在営んでいる事業の運転資金	1,520,000円

書類提出後からお金が振り込まれるまでの期間は1か月程度かかることもあるため、3か月前から相談を開始してください。

申請の翌月末に決定・振り込みます。（書類の内容等によって翌月末以降までかかる場合もあります。）
事業開始・事業継続・住宅の各資金については、書類審査に加えて「貸付審査会」の審査があります。

引用元：横浜市

低金利なシングルマザー専用の銀行ローンは利息を節約しやすい

子育て費用、授業料など生活費全般に使える銀行のフリーローンです。

通常のカードローンに比べおよそ半分の金利なので、返済額も少なく抑えられます。

ローン	金利
シングルマザー専用ローン	6～7%
銀行カードローン	13～15%
消費者金融	18.0%

返済期間も最大7年になっているなど、返済負担を少なくしたいシングルマザーに最適です。

ただし、融資可能なのは銀行の営業エリアに限られているので、お近くの金融機関に問い合わせしてください。

保険を付帯できる大垣共立銀行の「Tetote」

「シングルマザー応援ローンTetote」は、偶然の事故で他人に損害を与えたり物品を破損した時に保証してくれる個人賠償責任保険が無料で付いてきます。

ほかにも有償で債務返済支援保険が用意されており、子育ての過程で不要なでき事により出費がかさんでも、生活費に影響しないような配慮がされています。

未成年のお子さんを複数育てていると金利を年0.5%引き下げてくれるなど、日常生活の負担を軽減してくれるローンといえるでしょう。

金利	年6.975%（変動金利）
限度額	30万円～200万円
申込方法	Web
年齢	20歳以上～完済時満60歳以下
担保・保証人	不要

アルバイトでも申し込める福島銀行「愛のはぐくみ」

「愛のはぐくみ」は安定した収入があれば審査を受けられるシングルマザー専用ローンです。

借りる金額が少ないと金利は高く設定されがちですが「愛のはぐくみ」は融資額で金利は上下しません。

10万円から借り入れできるので、一時的な少額融資にも最適です。

金利	年6.0%（変動金利）
限度額	10万円～200万円
申込方法	Web・電話・郵送・来店
年齢	20歳以上～完済時満60歳以下
担保・保証人	不要

外国人は多言語対応している生活福祉資金で借りられる

在留カードまたは特別永住者証明書を持っている外国人の人なら、日本の銀行や消費者金融でお金を借りることができます。

その日のうちに借りることも可能で、限度額も500万円と高額です。

ただし、外国人窓口を設置している金融機関は少ないため、申し込みや手続きは日本語で行わなければなりません。

日本語で、当社からの商品・契約内容の説明がご理解いただけないような場合は、ご融資をお断りすることがございます。

引用元：スルガ銀行

日本語での受け答えができなくてもお金を借りたいときは、日本国の融資制度を利用しましょう。

出入国在留管理庁では国からの貸し付けについて10言語で解説しています。

About special loans such as emergency small funds
We will lend up to 200,000 yen to those who are in trouble due to the new coronavirus infection.

Immigration Services Agency of Japan

審査結果は日本国籍の人と同じく、お金の使い道や必要性、返済能力、在留期間等から検討されます。

帰国が困難な人の相談にも対応してくれるので、外国人でお金を借りたい人は相談して下さい。

失業保険が少ない時はハローワークでお金を借りる

日本では解雇防止の制度が確立されていることから、会社内での人の入れ替わりも少ないため新しく入社する余地は少なめです。

このことは、再就職の支援制度は充実していても失職している期間が長引いている要因となっています。

失職後1年以内に再就職先を見つけることができたのは失職者の半分以下でした。

引用元：OECD東京センター

総務省統計局労働力調査によると、会社都合などによる非自発的な退職者に比べ自己都合である自発的な退職者は1.6倍です。

ハローワークでもらえる失業保険の期間は自己都合の場合は最大5か月間なので、統計で見ると再就職先を見つけるまでに失業保険の受給期間が終了する可能性があります。

1年未満	1年以上 5年未満	5年以上 10年未満	10年以上 20年未満	20年以上
90日なし	90日	90日	120日	150日

失業保険がもらえなくなるのに仕事が見つからないときにはハローワークの融資制度を活用してください。

臨時特例つなぎ資金貸付制度は無職で住居のない人向け

住むところがなくマンガ喫茶やネットカフェで過ごしながら、失業保険や公的融資を待っている人に一時的な生活費を貸してくれます。

対象となるのは、離職者支援の公的給付制度または公的貸付制度を受理されており生活に困っている人です。

対象となる公的制度例

• 失業保険
• 生活保護
• 総合支援資金
• 住居確保給付金
• 職業訓練受講給付金

申し込みの窓口は住所のある市町村の社会福祉協議会です。

限度額は10万円なので数か月の生活費としては不足します。あくまでも公的制度の給付や貸し付けが入金されるまでのつなぎ資金として活用してください。

求職者支援資金融資はハローワークの職業訓練を受けているのが条件

ハロートレーニング（職業訓練）を受けている人には職業訓練受講給付金として10万円支給されますが、生活環境や家族によりお金が足りない人が最大10万円を借りられる制度です。

求職者支援資金融資は金融機関ローンのように労働金庫（ろうきん）の審査を受けます。

ハローワークで支給を認められても審査に落ちると借り入れできません。

求職者支援資金融資の流れ

1. ハローワークで支給決定
2. ろうきんを斡旋され審査を受ける
3. ろうきんの口座を作る
4. 入金される

限度額	同一生計の配偶者、子または父母がいる　月額10万円 単身者　月額5万円
金利	年3.0%
担保・保証人	不要

離職者生活安定資金融資制度は自治体の求職者向け融資

ハローワークでの求職活動が長引いてしまい、生活資金を必要とする時には都道府県の貸付制度でお金を借りられます。

倒産や雇い止めで失職した人、再就職先を見つけられない人などを対象にしているので、自治体にある労働課に問い合わせてみましょう。

自治体	融資名	限度額
岩手県	離職者対策資金貸付金	100万円
愛媛県	離職者等緊急生活資金	100万円
富山県	離職者生活安定資金	100万円
兵庫県	離職者生活安定資金融資制度	50万円
青森県	離職者生活安定資金融資制度	100万円
秋田県	離職者生活安定支援資金融資制度	100万円
千葉県	離職者生活安定資金	30万円
山口県	離職者緊急対策資金貸付制度	100万円

生活のサポートを目的とした融資は低金利でお金を借りやすい

共済や組合は、共通の目的や仕事を持つ人が相互に助け合う組織で、会費などから積み立てられた資金を貸付しています。

共済組合制度は、社会保険制度の一環として相互救済によって組合員とそのご家族の生活の安定と福祉の向上に寄与するために設けられています。

引用元：共済組合とは？

所属する人の救済を目的にしているため、お金を借りられるのは組合員のみ。

融資を受ける人の勤務実態は把握できていることもあり、金融機関のカードローンより低金利です。

公務員の共済貸付は信用情報の審査なし

公務員になると加入は必須となる共済組合では、福祉事業の一環として組合員への貸し付けも行っています。

共済組合は金融機関ではないので、銀行のように個人の信用情報を調査しません。

収入源は明確ですし安定した職業であることから、勤務内容に関する調査を主な審査としています。

実際に信用情報機関の公式サイトで検索しても共済組合は表示されませんでした。

共済貸付でお金を借りる流れ

1. 申込書・借用書を提出する
2. 所属組合で内容の確認
3. 貸付金を送金

お金を借りられる項目は組合によって異なります。

医療費のほか自動車購入資金まで幅広く対応していますがほとんどが目的別ローンです。

生活費や遊興費としてお金を借りたいときにはカードローンも検討してください。

国家公務員共済組合	国家公務員
地方職員共済組合	道府県の職員
指定都市職員共済組合	札幌市、川崎市、横浜市、名古屋市、京都市、大阪市、神戸市、広島市、北九州市、福岡市
市町村職員共済組合	市町村の職員
都市職員共済組合	北海道、仙台市、愛知県
東京都職員共済組合	東京都の職員
公立学校共済組合	公立学校の教職員、都道府県教育委員会の職員
警察共済組合	警察庁の職員、地方警務官、都道府県警察の職員、共済組合の役職員
防衛省共済組合	防衛省、独立行政法人駐留軍等労働者労務管理機構の職員

生協組合では生活改善を目的としたお金を借りられる

生協は全国に拠点を持ち、組合員の出資により運営している組織です。

生協は「生活協同組合」の略で、数ある「協同組合」の一つです。

消費者一人ひとりがお金（出資金）を出し合い組合員となり、協同で運営・利用する組織です。

引用元：生協って？

業務別にコープやパルシステムなどの分類があり、そのなかにはお金が借りられる組合もあります。

生活支援を目的とした貸し付けや労働金庫と提携しているローンなど全国一律の条件ではないため、お住いの地域にある協同組合に問い合わせしてみましょう。

協同組合名	対象地域
信用生協の貸付制度	岩手県・青森県
生協組合員融資制度	茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県
グリーンコープ生活再生貸付事業	福島県・滋賀県・大阪府・兵庫県・鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県・福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県

学生は専門業者か無審査の学生金庫でお金を借りるとバレにくい

18歳、19歳が未成年ではなくなったことにより、お金を借りるために親の承諾は不要です。

いっぽうで、成人とみなされることにより学生であっても20歳未満の人は、アルバイト等の給与明細など収入を証明する書類を提出しなくてはなりません。

首相官邸のホームページに掲載されている貸金業による自主ガイドラインを見ても、18歳、19歳の人がお金を借りるときの審査は厳しくなり、銀行では民法改正後も20歳未満のカードローン申し込みは受け付けません。

大手銀行は親の同意がなくてもカードローンを利用できる緩和策を見送る方針を決めた。成人とはいえ生活基盤が不十分で、返済能力を上回る貸し付けにつながる懸念を考慮したためだ。

引用元：日本経済新聞

とはいえ、学生を専門に融資しているローン会社なら20歳未満でもお金を貸してくれることもあり、身内にバレないよう配慮してくれます。

20歳以上の人は、電話連絡なしの大手消費者金融も利用できるので、選択肢は広いといえるでしょう。

全国対応で即日融資してくれる学生ローン専門の金融会社

学生は現金でお金を借りたいため、学生ローン専門の貸金業者は大学の近くに店舗展開していることが多いです。

とはいえ、スマホの普及やリモート学習により通学する学生も減ったため、振り込みによる即日融資も増えてきました。

以下で紹介する学生ローンは本人以外に電話しないので、親やバイト先にバレたくないという人にも向いています。

会社名	限度額	金利	即日融資
フレンド田	1万円～50万円	12.0%～17.0%	◯
阪神クレジット	1万円～50万円	15.0%～20.0%	◯
学協	1万円～40万円	16.40%	◯

限度額の低い学生ローンは源泉徴収票などの書類を提出しなくてすみますし、ネットの操作に慣れている学生との相性も最適。

18歳、19歳でも即日融資できますが、来店での契約になる業者もあります。

学生ローンの審査に必要な書類

• 学生証
• 身分証明書（運転免許証、健康保険証、パスポート、住民基本カード等）
• 20歳未満の人はアルバイト等の給料明細書（収入を証明できるもの）

大学の学生金庫なら審査なしで即日借りられる

一時的な生活費の不足や、財布を紛失したときなどに所属する学校でお金を貸してくれるのが学生金庫です。

奨学金とは違うため学歴は関係なく審査なしでお金を借りられます。申し込みは大学で定められた申込書を提出してください。

融資金額は数千円から、なかには5万円の大学も。

すべての大学で借りられるわけではありませんが、少額でもいいからすぐにお金を必要とするときは大学に問い合わせしてみましょう。

大学名	融資額	借りられる用途
大阪教育大学教育振興会	5万円	アルバイト収入面で影響を受けたとき
西南学院大学	1万円	病気その他で急にお金が必要となった場合
青山学院大学	9千円	財布を紛失したり緊急・不測の事態で現金が必要なとき
東京経済大学	5千円	生活費等に一時的に困ったとき

レディースローンは貸金業者によって特典が違う

女性向けに用意されたローンは、金利の優遇や専用ダイヤルを設けて対応してくれるなどの特典があります。

ほかにも、低い限度額設定、無利息期間があるなどのほか、女性専用の電話番号で詳しく話しを聞けるなど、お金を借りるまえの不安を減らす取り組みが充実しています。

とはいえ、銀行レディースローンは口座開設のために来店が必要になることも。

銀行は審査の一環として口座を作るときに申込者のことを調べたいからです。

急いでいるときや近くの銀行に望んだレディースローンがないときは、他の借入方法も検討してみてください。

プロミスレディースはスマホで借り入れできるアプリローン

郵送物なしでカードレス取り引きのプロミスは、お金を借りているのがバレたくない女性におすすめです。

プロミスのレディースキャッシングが、女性におすすめの理由は下記の3つです。

• 女性のオペレーターが対応するお客さま専用ダイヤルがあるため、異性と話すのが苦手な人でも利用しやすい。
• スマホATMを使ってコンビニATMで借り入れ、返済が可能。
• 毎月の返済やアプリへのログインでVポイントが貯まり、景品交換や買い物に利用できる。

金利	4.5%～17.8%
審査時間	最短15秒事前審査
限度額	500万円まで
無利息期間	初回出金の翌日から30日間
スマホATM	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	WEB（24時間）・電話（9:00～21:00）
年齢	18歳以上74歳以下
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

＞＞　プロミスの詳細はこちら

ベルーナノーティスは何度でも無利息でお金を借りられる

上場会社のベルーナが運営する消費者金融です。

高齢者向けや女性専用など独自のローンを用意しており、他社とは違った顧客の獲得に積極的です。

無利息期間は大手消費者金融の半分である14日間ですが、初回借り入れから3か月以上経過し完済していれば、次回の借り入れは再度14日間無利息になるため、定期的に少しだけ借りて返済できる人に最適です。

在籍確認なしで申し込みたい人向けに電話で相談も受け付けています。

金利	4.5%～18.0%
審査時間	最短30分
限度額	300万円まで
無利息期間	初回出金の翌日から30日間
スマホATM	なし
申込方法	WEB（24時間）・電話（9:00～21:00）・郵送・FAX
年齢	18～80歳
その他	通信販売ベルーナの利用状況も審査に影響

低金利な銀行のレディースローンなら「みずほMyWing」

「みずほMyWing」の金利は9.0%～14.0%で、消費者金融よりも4%低金利です。

ただし、銀行は少額融資に積極的ではなく即日融資もできません。

無利息期間もないため、お金を借りる期間と金額によっては消費者金融も選択肢に入れましょう。

みずほ銀行の口座を持っていない人は、審査に通ったあと口座を開設します。キャッシュカード一体型のカードローンなので、周りの人にバレません。

手続きが完了するとご契約プレゼントがもらえるなど、銀行業界の中でも女性に重点を置いたカードローンといえます。

金利	9.0%～14.0%
審査時間	翌日以降
限度額	200万円まで
無利息期間	なし
スマホATM	なし
申込方法	WEB（24時間）
年齢	満20歳以上満66歳未満
担保・保証人	不要

肥後銀行レディースプランは収入証明不要で申し込める

使いすぎを防げるよう最初の限度額50万円になっており、所得を証明する書類の提出は不要です。

インターネットから来店不要で申し込めますが、肥後銀行の普通口座がないとWEB完結になりません。

金利は最大9.6%で銀行カードローンのなかでも低金利です。

とはいえ、50万円以内の融資額では利息額も大きくならないため、金利差の恩恵を受けにくい可能性もあります。

金利	5.8%～9.6%
限度額	50万円
無利息期間	なし
スマホATM	なし
申込方法	WEB（24時間）・電話・店舗
年齢	満20歳以上で完済時満76歳未満
担保・保証人	保証会社の保証が必要

中小消費者金融アムザでもレディースローンを取り扱いしている

女性スタッフが専属で対応し、申し込みや審査について詳しく教えてくれます。

融資額は100万円なので借り過ぎは抑えられますが、上限金利は20%となっており大手消費者金融より高くなります。

とはいえ、スタッフと会話することにより事情を考慮してもらえる可能性も。

他社の審査に落ちてしまう女性は一度相談してみましょう。

金利	15.0%～20.0%
限度額	100万円
無利息期間	なし
会社への電話	なし
スマホATM	なし
申込方法	WEB（24時間）・電話・店舗
年齢	20歳～70歳
担保・保証人	原則不要

マイクロファイナンス（非営利団体）の小口融資で借りる

社団法人やNPOの非営利団体で生活に困っている人の支援を目的に融資しています。

銀行だけではなく消費者金融の審査にも通らず、多重債務や就職難によって生活が困難な人は相談してみましょう。

とはいえ、経済的な自立を促すために定期的なミーティングへの参加や連帯保証人が必要になるなど一定の申込基準と審査があります。

どこからもお金を借りられないけど支援を受けながら生活を立て直したい人に最適です。

一般社団法人 グラミン日本

海外で発足した貧困者向けの個人融資で、無担保・低金利の借り入れができます。

厚労省が発表する貧困ライン（生活保護基準の1.8倍以内が目安）を下回っており、働く意欲のある人を融資対象としています。

また、下記の取り組みに参加しなくてはなりません。

• 互助グループ（5人一組）をつくる。
• 毎週2回のセンターミーティングに参加する。
• ミライWorkShopに参加する。

グラミン日本の審査に通過すれば、金利は年6.0%で20万円を借り入れできます。

一般社団法人 生活サポート基金

東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に住所のある人を対象にした生活再生ローンです。

負債を返しきれずお金を借りられない人向けに融資するため、200万円を超える融資事例もあります。

下記のような状況の人は生活サポート基金に相談してみましょう。

• 消費者金融の返済を整理したい
• 税金や公共料金を滞納している
• 差し押さえで資産がない

100万円以上を借りられる代わりに返済期間も長くなるため連帯保証人を付けなくてはなりません。

また、金利は年12.5%なので銀行カードローンと同等です。

全国NPOバンク連絡会

「金融NPO」や「市民金融」といわれるNPOバンクは組合員の出資、寄付をもとに融資する団体です。

個人でお金を借りるだけではなく、法人へ融資しているNPOバンクもあります。

連帯保証人が必要な場合もあるので、全国NPOバンク連絡会のホームページで確認してください。

おまとめローンは債務超過になってからでは遅いことも

複数のローンを契約してしまい、返済金額の大きさだけではなく返済日も管理しきれないときは、おまとめローンで借り入れを一本化できます。

少額融資の金利は高くなりがちですが、ローンをまとめることで低金利に切り替えることも可能。

返済日の管理も簡単になるので返済忘れも防げます。

まとめる方法は2つあります。

銀行のフリーローン	使い道は自由なので、キャッシング以外にも家族や知人への借金も返済できる
消費者金融のおまとめローン	貸金業者からの融資に限られる

とはいえ、多重債務に陥り返済できない状態になってからでは、金融機関としても損失を出す恐れがあるため審査に通すことが難しくなります。

おまとめローンは早めに検討をし、すべての会社に完済する予定を立てて申し込みましょう。

メガバンクにおまとめローンはない

Googleで「おまとめローン」を検索すると表示されるのは消費者金融か地方銀行ばかり。

銀行は総量規制に関係なく貸し付けできるため、おまとめローンとして設定する必要がないのです。

また銀行ローンは審査が厳しいこともあり、複数の借り入れがある時点でお金を借りられない可能性は高くなります。

このことから、メガバンクをはじめとする大手銀行はおまとめローンを取り扱っておらず、探しても見つかりにくいのです。

ローンを一本化するために、どうしても銀行からお金を借りたいときには、フリーローンで一気に借りて返済してしまいましょう。

りそな銀行のフリーローンはおまとめや借り換えにも使える

原則として担保と保証人は不要で、審査に通れば自分の口座に一括で振り込んでくれます。

借入金から自分で他社の返済に分配するので、多めに借りて生活費に充てることも可能。

Web完結で来店しなくても審査を受けられます。

申し込みで必要になる、りそな銀行の口座は開設アプリを使えば最短翌営業日に作成できます。

返済期間は最長10年までとなっており、少しずつ返したい人にも向いています。

ローン名	りそなプレミアムフリーローン
限度額	10万円以上500万円以内
金利	年6.0％・9.0％・12.0％・14.0％のいずれか（固定金利）
審査時間	2週間～1か月
返済期間	1年以上10年以内
担保・保証人	不要

ろうきんは支店によって異なります

消費者金融はおまとめローンに積極的

貸金業法により年収の3分の1までしか貸し付けできない消費者金融は、総量規制の例外貸付けに分類されるおまとめローンなら高額融資となり利益も確保しやすいため、大手各社では独自の商品名で融資しています。

上限金利は法律で定められてるとおり、借入金額が増えると金利は自動的に下がります。

金利の上限は最大でも年20%

金額	上限金利
10万円未満	20%
10万円～100万円未満	18%
100万円以上	15%

このことから、3社から50万円ずつ金利18%で借りていた場合、まとめると150万円で金利15%に下がります。

例えば、150万円を24回払で返済するとき、まとめる前と後では利息に51,727円の差がありました。

金利	返済総額
18%	1,797,237円
15%	1,745,510円

消費者金融のおまとめローンは返済に必要な金額しか借りられず、借入先への返済も業者側で振り込みします。

なぜなら、総量規制の例外とするには下記のように顧客の融資条件を有利にする必要があり、返済額の合計以上を貸し付けてしまうことはローンの負担を増加させ、顧客の不利益につながる可能性もあるからです。

• 過去の借金より毎月の返済額や金利負担を軽減させる
• 借り入れを一本化することで計画的な返済ができる

おまとめローンはすべての借金をひとつにできるわけではありません。貸金業者によって適用する法律が異なるためです。

消費者金融よりも低い金利で借りられる銀行ローンをおまとめローンに組み込むと、金利が上昇して顧客にとって不利な条件となるため、おまとめローンの対象外となります。

独自に調査してみると、限度額300万円～500万円では貸金業の借り入れを対象とし、限度額800万円なら銀行ローンもおまとめできる傾向でした。

おまとめローンとは、複数のローンをまとめることで金利を下げ、返済日もまとまるので管理しやすくなります。

借り換えローンとは、他社の低金利ローンに切り替えることです。

共通するのは、どちらも返済専用ローンなので追加で借り入れできません。新しくお金を借りる必要がなく、過去のローンを精算したい人に向いています。

とはいえ、実際には同じような運用になっているので、各ローンの商品概要しだいで決めるとよいでしょう。

個人事業主が低金利でお金を借りるなら事業向けの融資制度

個人でお金を借りると金利は銀行でも12%前後となり、事業で使うような数百万円から数千万円の借り入れには適しません。

また、カードローンの貸付条件は生活費に限定されることが多く、会社の資金には流用できません。

個人の信用情報と違い、事業の内容や売上によって審査しないと多額の貸し倒れになることもあるからです。

事業用のお金を借りられるのは下記の方法です。

借入先	融資制度
商工会議所	マル経融資
政策金融公庫	国民生活事業
銀行・ノンバンク	ビジネスローン
中小企業基盤整備機構	一時貸付金

商工会議所は非会員でも経営実態に合う資金調達をサポートしてくれる

商工会議所はセミナーや会合だけではなく経営相談も業務の一環としていることもあり、会社で必要な融資についても仲介してくれます。

中小企業・小規模業者を支援することを目的としているので、事業者であれば非会員でも相談可能です。

商工会議所のマル経融資

日本政策金融公庫と提携した融資制度で、事前に商工会議所へ相談すると事業の実態を把握した上で推薦してくれます。

小規模事業者の方々の経営をバックアップするために商工会議所の推薦にもとづき無担保・保証人不要で融資を受けることができる日本政策金融公庫の融資制度です。

引用元：東京商工会議所

マル経融資の貸付条件は下記のとおりです。設備投資にも使えるので、業務拡大を予定している会社にも適しています。

限度額	2,000万円
返済期間	運転資金：7年 設備資金：10年
金利	1.21% （令和4年6月1日現在）
担保・保証人	不要

ただし、マル経融資は6か月以上商工会議所の経営指導を受けていることを条件としているため、すぐにお金を必要とする場合には向いてません。

商工会議所には地域にある自治体や銀行と提携している融資制度もあります。

マル経融資と同様に会社の内容を相談しながら仲介してくれるので、金融機関からの信用度も向上し審査を受けやすくなります。

商工会議所で仲介する融資制度の一例

札幌商工会議所	ライフ ステージ対応資金 経済環境変化対応資金 一般経営資金
東京商工会議所	小口零細企業保証制度 メンバーズビジネスローン
足利商工会議所	メンバーズ貸付 足利市中小企業融資制度
土浦商工会議所	自治金融 振興金融
金沢商工会議所	金沢市中小企業金融制度
名古屋商工会議所	クラウドファンディングサポートセンター
坂出商工会議所	商工組合中央金庫一般融資
熊本商工会議所	小規模事業者おうえん資金 金融円滑化特別資金
沖縄商工会議所	小規模企業対策資金 中小企業セーフティネット資金

新規事業でもお金を借りやすい政策金融公庫

日本政策金融金庫は財務省が管理、監督する公的な金融機関です。

金融庁が発表する調査によると、銀行の次に個人事業主の借入先として選ばれています。

個人事業主の事業資金の借入先・意向先については、「銀行」が最も高く31.0%、次いで「公的金融機関」28.3%。

引用元：金融庁委託調査

個人事業主や小口の事業資金を貸し付けている国民生活事業では、必要とされる項目別に金利や申し込み条件を定めています。

創業予定や事業を開始したばかりで収入が見込めない状況にも融資制度はあるため、民間の金融機関よりお金を借りやすいといえるでしょう。

また、会社の規模によって貸し付け事業の金額も変わり、中小企業事業の平均融資残高は約1.3億円にもなります。

貸付内容	限度額
一般貸付	4,800万円
新規開業資金	7,200万円（うち運転資金4,800万円）
新事業活動促進資金	7,200万円（うち運転資金4,800万円）
取引企業倒産対応資金	3,000万円
企業再建資金	7,200万円（うち運転資金4,800万円）
事業承継・集約・活性化支援資金	7,200万円（うち運転資金4,800万円）

令和4年4月の貸付件数は26,604件でした。

ほかにも地域金融機関との協調融資を実施するなど積極的に融資してくれるので、事業資金としてお金を借りるときは一度検討してみましょう。

中小機構の一時貸付金制度は審査なしで借りられる

個人事業主や小規模事業者が廃業や事業停止に備え、中小機構に積み立てている掛け金から最大95%を一時貸付金としてお金を借りられます。

自分で積み立てた資金を使うため、保証人と担保は不要。審査なしで借り入れできます。

2種類ある共済の貸付条件は下記のとおりです。

共済の種類	限度額	金利
小規模企業共済	掛金の7～9割	1.5%
経営セーフティ共済	解約手当金の95%	0.9%

中小機構の公式サイトで必要書類をダウンロードし送付しなくてはならないため、ネット申し込みできる金融機関に比べると融資時間は遅くなります。

個人向け融資を受けにくい自営業の人はビジネスローンでお金を借りる

ビジネスローンは、個人の借り入れ能力だけでは必要な資金を集められない時に、大きい限度額でお金を借りられるローンです。

法人、個人問わず事業用のお金は総量規制の対象外。提出する書類は確定申告書や収支内訳書になり、個人の収入ではなく事業の収益力を審査されます。

そのため、審査に通れば貸金業で定められている年収3分の1を超えた金額を借り入れできます。

法人向けの貸付けは総量規制の対象外となっています。また、個人事業者の方は、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、上限金額に特段の制約なく、借入れが可能です。

引用元：金融庁

審査時間は最短当日中で、その日のうちにお金を借りることも可能。

事業資金として使うのを前提としていますが、なかには個人ローンを借り換えできるビジネスローンもあります。

会社名	ローン	融資時間	限度額	金利	条件	担保	保証人
プロミス	自営者カードローン	最短即日	300万円	年6.3%～17.8%	自営業者	不要	不要
アコム	ビジネスサポートカードローン	最短即日	1万円～300万円	年12.0%～18.0%	業歴1年以上の個人事業主	不要	不要
アイフル	事業サポートプラン	最短即日	1万円～500万円	年5.0%〜18.0%	法人または個人事業主	不要	原則不要
レイク	レイク de ビジネス	最短即日	1万円～500万円	年4.5%～18.0%	個人事業主	不要	不要
りそな銀行	ビジネスローン「活動力」	－	10万円以上500万円以下	年6.0%～14.0%	法人または個人事業主	不要	原則不要
東京スター銀行	スタークイックビジネスローン	－	10万円以上1,000万円以下	年4.5％～14.5％	法人または個人事業主	不要	不要
オリコ	CREST for Biz	－	10万円～300万円	年6.0%～18.0%	個人事業主	不要	不要
楽天	スーパービジネスローンエクスプレス	最短で翌営業日	50万円～1,500万円	年3.0%～14.5%	楽天市場に出店している事業者	不要	不要

ビジネスローンは大きな金額を借りられるので審査は甘くありません。申し込み条件として起業後1年経過していることが条件の場合もあるので、政策金融公庫の貸し付けと使い分けるといいでしょう。

個人用ローンをビジネスローンに切り替えられるアコム

アコムのカードローンを契約している人が、会社員から独立して自営業者になったときには、ビジネスサポートローンへ切り替えできます。

総量規制の適用外になるため、個人向けカードローンよりも借入金額を増やせることも。

とはいえ、申し込み条件として業歴1年以上を必要とするため、独立してすぐにビジネスサポートローンでお金を借りられるわけではありません。

プロミスの自営者カードローンは利息を少なくできる

消費者金融のビジネスローン金利は18.0%が多数を占めるなか、プロミスの自営者カードローンは17.8%です。

事業資金の借入金額は、個人向けカードローンより高額になるので少しでも低金利なほうが利息を減らしやすいでしょう。

確定申告書や青色申告書などの書類は前年度分を提出しますが、1期分の指定はないため開業後1年未満でもお金を借りられる可能性があります

アイフルの事業サポートプランは来店不要のWEB契約

アイフルにWebで申し込めば、ネット上で完結するため来店しなくてもお金を借りられるようになります。

契約後の借り入れはコンビニエンスストアや銀行の提携ATMを使います。

審査は最短翌日に回答ですが、専用のローンカードは郵送されてくるので即日融資にはなりません。

個人事業主を対象にしたプランなら、創業からの期間は問わず確定申告書の提出で申し込み可能です。

より大きな資金を借りたいときには不動産担保ローンを検討しましょう。個人事業主は最大2,000万円を借りられます。

りそな銀行の口座があれば来店不要のビジネスローン

公式サイトから仮審査を申し込みし、決算書などの必要書類を送ります。仮審査に通ったら、別な書類を送り本審査です。

りそな銀行の口座があり来店不要の契約でも、書類のやりとりは郵送になるので実際にお金を借りるまでの時間は遅くなるでしょう。

とはいえ、消費者金融系のビジネスローンより4%低金利なのは、数百万円借りる事業資金として有利な融資条件です。

カードローン型なので必要なときだけお金を借りられるので、利息の発生も最小限に抑えられます。

個人事業主で申し込む場合の必要書類は下記のとおりです。

仮審査

• 個人事業主の本人確認資料（運転免許証、パスポート等）
• 所得証明資料（申込金額が300万円超の場合のみ必要）

正式申し込み

• 個人事業主さま本人の印鑑証明書（発行日より3か月以内）

レイク de ビジネスは返済期間を最大10年まで設定可能

レイクのビジネスローンは、返済回数を120回または最長10年で設定できます。

ちなみに、金利10%で500万円を借りて10年かけて返済すると、利息を含めた支払総額は792万円です。返済期間が長くても、なるべく早く完済することを目指しましょう。

自動契約機で19:30（日曜日は19:00）までに申し込めば即日融資も可能。

個人事業主を貸付対象にしているので、銀行や消費者金融のローンで代用しようとしてる人は、レイク de ビジネスを検討してみましょう。

給料日まで待てないなら従業員貸付制度や前借りサービスで借りる

お金を借りるときに担保とされるのは、働いていることで受け取れる給料です。

毎月安定した収入があれば返済の見通しも立てやすいからです。

福利厚生の一環として従業員貸付制度を設けている会社なら、社内規定に準じてお金を貸してくれます。

また、貸し付けしていない場合でも交渉次第で借りられることもあります。

従業員貸付制度は審査なしでも周囲にはバレやすい

自分が働いている会社に従業員貸付制度があれば規定に沿ってお金を借りることができます。

融資の可否は勤務状況等によって判断されることが多く、金融機関のような審査はありません。

借り入れできる費用は、冠婚葬祭や病院の治療費などに限定している会社もあれば、生活費として借りられるところも。

在籍確認はなしですし、本人確認書類も不要なので手続きは早く進みます。

ただし、決裁者が上司の場合は借り入れ理由を詳しく聞かれることもあるので、正確に説明できるよう事前に考えておきましょう。

会社でお金を借りると人事評価に影響する？

厚生労働省の定めによると、合意なく労働条件を変更し給料を減らしたりすることはできません。

使用者は、労働者と合意することなく、就業規則を変更することにより、労働者の不利益に労働契約の内容である労働条件を変更することはできない。

引用元：労働契約法第9条

基準が明確化されている業績連動型の報酬制度なら会社と従業員の間で合意しているといえますが、会社からお金を借りることは業績に関係しないこともあるので貸付条件以外の取り決めはありません。

このことから、お金を借りたからといって本人の経済的損失につながるような評価をしてはいけません。

とはいえ、個々人や部署により目標の難易度が違う会社は6割におよぶので、お金を借りているという印象で判断されることも考えられます。

従業員貸付制度を利用するときはバレることを前提にし、周囲から不審に思われないような理由でお金を借りましょう。

給料の前借りは合法と違法の2パターンがある

給与の前借りは、いつ借りるかによって法律の基準が違います。

社内で判断されるので実際には双方合意のもと前借りすることになり、法的なルールは気にされないことも。

あとからトラブルに発展しないよう、書面で記録を残しておきましょう。

仕事して発生した給料は前借りを相談できる

会社に従業員貸付制度がなくても、労働して発生した賃金について前借りすることは問題ありません。

ただし会社と合意していることが前提となるため、社内に同じような事例がないとお金は借りにくいでしょう。

Q : 従業員が給料を前借りしたいと申し出てきました。前借りの前例がないので、どのようにすればいいか教えてください。
A : 労働基準法第25条には非常時（出産、結婚、病気、災害等）について、給料日前でも給料を払うように定めています。
しかし、この条文で定めているのは、既に行った労働に対して給料日前でも支払うように定めているのであって、これから行う予定の労働に対して給料を払うように求めているものではありません。従って、前借りに応じる義務はありません。

引用元：労働基準法に関するQ＆A

働いてないのにお金を借りるのは会社が責任を問われる

労働前に給料を前借りすることを法律で禁じているのは、お金を渡したことと引きかえに労働を求めると強制労働につながるという考えからです。

使用者は、前借金その他労働することを条件とする前貸の債権と賃金を相殺してはならない。

引用元：労働基準法 第十七条

このことを分かっていながらお金の貸し借りをしてしまうと、返済が遅れたときに責任の所在で意見の食い違いを生みやすくなります。

会社からお金を借りるというのは、金融会社の審査がないかわりに社内での立場に影響をおよぼすこともあるので、どこからも借りられないという状況にならなければ利用しないほうがいいでしょう。

新しい後払いサービスは誰でもスマホから申し込める

アプリをインストールして申し込みすると、口座やカードに入金してくれるのが前借りサービスです。

お金が入金されるタイプとクレジットカードにチャージされる2つの種類があり、金利は0円ですが手数料を徴収しているため急ぎで少額のお金を必要とする場合に活用してください。

会社名	形式	手数料
みんなの銀行	銀行口座	月額600円
バンドルカード	VISAプリカ	510円～1,830円
Kyash	VISAプリカ	500円～1,800円

カードローンと違い銀行法や貸金業法は適用されません。

そのため、借りる金額によっては手数料が金融会社の金利を上回ることも。

消費者金融では無利息期間もあるので、実質的な利息を計算し支払額を少なくできるお金の借りかたをしてください。

みんなの銀行「カバー」は5万円まで無利息で自動借り入れ

帝国データバンクの調査で地方銀行1位の福岡銀行が設立したネットバンクみんなの銀行は、すべての操作をスマホで完結させるサービスです。

みんなの銀行カバー（Cover）利用の流れ

1. アプリをダウンロード
2. 必要書類をアップロードする
3. 口座を開設する

スマホで完結するため郵送物はありません。銀行口座を作っても家族にバレたくない人に最適です。

みんなの銀行ではカードローン「Loan」のほかに、プレミアムサービス「カバー（Cover）」という前借り融資もあります。

口座の残高がマイナスになると5万円まで自動融資してくれる当座貸越になっており、月額600円のプレミアムサービス手数料を支払えば無利子でお金を借りられます。

本来の当座貸越は、定期預金やお金を預けている契約を担保にしてお金を借りますが、カバー（Cover）はみんなの銀行で担保を受け持ってくれるので、その他の契約は不要です。

審査時間は2～3営業日かかるため即日融資には適しませんが、契約すればセブン銀行のATMを使えば現金を引き出せるので、なるべく早く5万円借りたい人に向いています。

バンドルカードは簡単な手続きで5万円前借りできるバーチャルカードを即発行

Visaプリペイドカードの仕組みを利用したバンドルカードは審査なしの最短1分で利用を開始できます。

バンドルカード発行の流れ

1. アプリをダウンロード
2. 生年月日や電話番号を登録
3. バーチャルカードを発行

アプリをインストールし「ポチッとチャージ」をタップすれば3,000円～上限額（最大50,000円）まで1,000円単位でチャージされ、ネットショッピングを含むVisa加盟店で買い物できます。

チャージしたお金は翌月末までにコンビニエンスストアなどで支払えば返済は完了です。

1回のチャージに発生する手数料は以下の通りです。

申し込み金額	手数料
3,000円～10,000円	510円
11,000円～20,000円	815円
21,000円～30,000円	1,170円
31,000円～40,000円	1,525円
41,000円～50,000円	1,830円

バンドルカードは審査・年齢制限なしで使えるカードです。ただし、未成年の場合は保護者の同意が必要です。

Kyashはポイント還元付きで買い物にも使いやすい

VISAプリカを使ったシステムで、バンドルカード同様に5万円まで前借りできます。

Kyash利用の流れ

1. アプリをダウンロード
2. メールアドレスや電話番号を登録
3. 「Kyash Card Virtual」が最短1分で発行される

Kyashをショッピングで利用すると決済した金額の最大1%をポイントとして還元。1ポイント＝1円で換算し、Visa加盟店、QUICPay+加盟店で使えます。

前借りの「イマすぐ入金」の金利は0円ですが、以下の手数料は必要になります。

申し込み金額	手数料
3,000円～10,000円	500円
11,000円～20,000円	800円
21,000円～30,000円	1,150円
31,000円～40,000円	1,500円
41,000円～50,000円	1,800円

Kyashで前借りしたお金は「今すぐ入金」した月の翌月末までに支払いをします。

atoneは前借りしたお金を全国10万店舗以上のネットショップと実店舗で使える

JCBが提供するSmart CodeはゆうちょPayでも採用されているコード決済システム。

スマホアプリ「atone」に前借りで入金した後は、ネットショッピングや実際の店舗で使えます。

提携しているコンビニエンスストアにはセイコーマートも含まれており、同店舗の地域カバー率97%以上の北海道で利用したい人にも最適。

atoneで前借りできる金額は5万円です。使ったお金は請求手数料とあわせて翌月10日までに支払います。

他の前借りサービスと比較すると、支払までの期日が短いかわりに手数料が安く設定されています。

支払い方法	支払期限	請求手数料
コンビニ・銀行ATM	翌月10日	209 円
はがき請求書	翌月20日	209 円
口座振替	翌月27日	無料

急いでお金を手に入れたいときこそ計画的に借りたほうがいい理由

急にお金を必要とする場面に遭遇すると、手段を考えずどうにかしてお金を借りたいとう考えになってしまいます。

お金に対する態度の感情的側面の中でも、特に不安感と関連が強いことがうかがわれる。

引用元：筑波大学 大学院人間総合科学研究科

将来の心配が大きくなりすぎて、計画を立てずお金を入手しようとすると想定外の出費につながる可能性も。

ここで紹介する方法は、お金を手に入れられる可能性と比較して支払額が大きくなる傾向があり、自分では対応できなくなることもあります。

闇金は高金利で取り立ても怖い未登録業者

闇金はほかの金融会社で借りられない人に融資するので、金利を高くして不良債権が発生したときの損失を埋めようとします。

審査もなく簡単な手続きでお金を借りることができますが、法定金利の30～75倍を請求してくるなどの事例もありました。

金融庁の調査によるとヤミ金を利用する理由はおもに以下のふたつです。

• 手続が簡単であったため（28.8%）
• 家族に知られたくなかったため（23.5%）

闇金は「審査が甘い」「即日融資」など今すぐお金を借りたい人にとって申し込みしたくなる言葉で勧誘します。

街にはテレビCMで見かけないような貸金業者もありますが、登録貸金業者として認定を受けていれば法律を遵守した条件のもとお金を借している金融業者です。

闇金の連絡先は携帯電話で、金融庁や都道府県へ届け出した登録番号はありません。

消費者金融なら免許証などで申し込めますし、電話連絡なしで借りられるカードローンもありますので、審査を受けていない金融業者があれば、いちど申し込みしてみて下さい。

個人間融資は安全？実態はSNSやアプリを駆使する闇金業者

SNSでお金を必要としている人を探したり、融資を勧誘したりしてお金の貸し借りをする個人間融資。

個人同士のやり取りに見えますが、闇金業者が個人を装い融資しているのが実態です。

家族や知人から一時的にお金を借りるのは個人間融資として成立します。しかし、繰り返し貸し付けするのは貸金業になるので、国や都道府県に登録しなくてはなりません。

ネット上でやり取りをすることにより個人情報を抜き取られ、知らない業者から融資の勧誘が増えることも。

なかには利息制限法と出資法の金利差を利用して利息を請求してくることもあるので、事前に理解しておくと安全です。

法律	上限金利	内容
利息制限法	20%	・超過分は支払義務なし ・行政処分の可能性がある
出資法	109.5%	・超過分は契約自体を無効にできる可能性がある ・刑法違反に問われる

行政処分は営業停止など会社に対する規制なので、個人で利息制限法を超えた貸し付けをしても業務への影響はわずかです。

年109.5%の利息を超えると出資法違反となり罰則があるため、個人間融資の上限として用いられることもあります。ただし、利息制限法を超えた利息に支払義務はありません。

お金を借りるときは簡単な方法を選ぶ傾向がある

日本貸金業協会 調査・分析レポートによると、お金を借りる場所は手軽に申し込めることを重視して選ばれます。

申し込む時間を節約でき、なるべく審査を回避したいからでしょう。

銀行ローンも選択肢となりますが、低金利であることと企業としての安心感を得られるためです。

しかし、希望のとおりにお金を借りることは難しいこともあり、実際の申し込み先は大手の消費者金融が選ばれています。

金利は銀行と4%程度の違いしかなく即日融資もできることが、お金を借りたい人の要望に合っているからです。