アイフルはヤバい？実際に調べて分かった審査基準と借りやすさ

アイフルは、大手消費者金融の中で唯一メガバンクの傘下ではない独立系の消費者金融です。

積極的なCMや最短20分で融資可能などの企業努力により、銀行系消費者金融と遜色ない規模を維持しています。

とはいえ、アイフルを検索すると「アイフルやばい」など不安要素の多い言葉が出てくるため、お金を借りても大丈夫なのかと考える人も多いのではないでしょうか。

アイフルは金融庁に登録されている正規業者なので、安全にお金を借りられる貸金業者です。

カードローン上半期人気ランキング2021年（価格.com）では1位を獲得し、申し込みの数やアクセス数などで他社よりも優秀な実績になりました。

アイフルは最短20分でお金を借りられる

アイフルは、最短20分の融資を可能にしているため、実際の審査時間はさらに短いと考えられるでしょう。

消費者金融は、サラリーマン向けの小口融資を主力にしていることもあり、金額の小ささから審査を簡潔にして融資までの時間を短くする傾向があります。

その中でもアイフルの融資時間は、競合する大手消費者金融と比較しても一番早くお金を借りられる可能性があります。

消費者金融	融資時間
アイフル	最短20分
プロミス	最短20分
レイク	最短25分
アコム	最短30分
SMBCモビット	最短60分※

※審査時間

アイフルは、申し込み方法によって受付時間が違います。即日融資を受けたい場合は、申し込み方法の受付時間をよく確認してください。

アイフルの営業時間と審査時間

自動契約機や電話は混み合っている場合もあるため、混雑が関係ないWeb申し込みを利用しましょう。

なお、電話申込みは18:00までとなります。 以前は電話での申し込みは24時間可能でしたが、働き方改革の影響で大手消費者金融は受付時間を最大でも21:00までとしています。

申込方法	受付時間
Web	24時間
自動契約機	9:00～21:00
電話	9:00～18:00

アイフルの審査回答時間である最短20分は、あくまでも「最短」ですので必ずしもこの通りに終わるとは限りません。

時間や曜日によってはアイフルへの問い合わせ件数が増え、審査時間にも影響するからです。

アイフルは、お昼休みと16:00以降に混雑する傾向です。

混雑する時間

曜日	やや混雑	混雑
月曜日	11:00・13:00・15:00	12:00・16:00・17:00
火曜日	13:00・15:00・17:00	16:00
水曜日	空いている
木曜日	11:00・15:00・17:00	16:00
金曜日	11:00・13:00～16:00	-

スマホ操作が苦手なため、どうしても自動契約機や電話で申し込みたい人は、必要書類をFAXや郵送でやり取りすることになるので、申し込み手続きの段階でも時間を必要とします。

Web以外で申し込むときは、サラリーマンの退勤時間を避けるか混雑を想定しておきましょう。

また、アイフルの審査時間は9:00～21:00です。

受付終了時間の間際や審査時間外に申し込んだ場合、審査は翌日に回されてしまいます。

その日のうちにお金を借りたい場合は、20時までに申し込みを済ませるようにしましょう。

女性オペレータが対応する専用ダイヤルがある

アイフルには、女性オペレーターが対応してくれる女性専用ダイヤルが用意されています。

通常のダイヤルと同様に当日振込や振込予約などに対応してもらえます。

「初めての申し込みで女性でないと不安」という人は、9:00～18:00の時間に電話をかけてみてください。
ただし、混雑時や夜間など場合によっては、男性オペレーターが対応する場合もあります。

ほかにも、男女問わずAIチャット「ぽっぽくん」をLINE友だち登録すると、24時間いつでもチャット形式で質問可能です。

ホームページ上のチャットも同様にAIが返答するので、従来の「よくある質問」を見るよりも直感的に回答を見つけられます。

アイフルの審査は甘い？年度別の申込数と契約数

インターネットにある口コミの中で「アイフルは甘い」「アイフルの審査は通りやすい」といった書き込みが見受けられます。

確かに他の大手消費者金融と違い独立しているため、親会社の意向や取り組みに左右されないといった側面もあるかもしれません。

アイフルホームページ内のIR情報に記載されている過去3年分のデータは下記のとおりです。

年度	申込数	契約数	成約率
2021年度	637,877	210,014	32.9
2020年度	401,337	161,111	40.1
2019年度	471,714	206,155	43.7

アイフルの審査は2～3人に1人通過するかどうかという状態であるため、決して審査が甘いわけではありません。

審査に不安なときは１秒診断を受けてみる

アイフルの審査に通るか不安な場合は公式サイトの「1秒診断」を受けてみましょう。

申し込みをしなくても3項目を入力するだけでアイフルから融資を受けられるか確認できます。

• 年齢
• 年収
• 他社借入額

1秒診断はあくまでも簡易的な内容なので、実際の審査には落ちる場合もあります。

とはいえ、申し込みをするかどうかの目安にはなるので、審査が不安な人は事前に診断してみてください。

アイフルでお金を借りるだけならヤバい状態にならない

業者からお金を借りることは、生活面で弱みを見せることになるため「高い金利で貸し付けられる」や「取り立てがしつこくて怖い」と思われているからです。

しかし、お金を貸している消費者金融は「貸金業法」という法律に基づき経営しているため法外な金利や取り立てはありません。

アイフルは総理大臣や知事から許可をもらって営業しているので、コンプライアンスに準じていなければすぐに営業停止となるでしょう。

アイフルで借りると他で借りられないはウソ

アイフルからお金を借りたことは、国の定めによって信用情報機関に登録されます。

消費者金融のカードローンは使途自由になっていることから、第三者から見ると目的のない借金です。

このことから、アイフルでお金を借りた記録が残っていると審査は不利になると考えられます。

しかし、お金を貸す会社は契約後の返済能力を重視しているので、延滞や複数の貸金業者から借りて多重債務になった記録がなければ審査に落ちる確率は少ないでしょう。

アイフルは原則として在籍確認なし

アイフルは、原則として電話での在籍確認なしでキャッシングできます。

消費者金融や銀行では、プライバシー保護のために個人名で電話をかけるとしていますが、携帯電話が普及している現代では、第三者から勤務先に電話があるのは不自然です。

また、個人情報保護の観点から、第三者からの電話を受け付けない企業も増えているため、アイフルでは電話の在籍確認を原則として廃止しました。

ですので、在籍確認が取れずに審査時間が伸びてしまうことも防止できることから、最短20分という短時間での融資を実現しています。

厳密にいえば、在籍確認は法律で決められているので避けられません。

しかし、電話以外の方法も認められていることから、アイフルは国が指定する信用情報機関から申込者の情報を取得して審査に使っています。

アイフルのお金借りるアプリを使えばカードレス契約も可能。自宅に届くカードや明細書などの郵送物も回避できます。

ただし、延滞するなど契約に反するような状況になると電話連絡の可能性は高くなります。

アイフルは、カードローン事業の他に銀行のローン補償も請け負っており、膨大な顧客情報を保有しています。

申し込み内容から、契約後の傾向も割り出すことも可能に。

不審な点があればすぐに判明してしまうので、在籍確認を実施されそうな人は勤務先への言い訳を考えるなど対策しておきましょう。

アイフルへ申し込む流れ

アイフルの申し込みは4つの方法から選べます。

方法	特徴
Web	スマホだけで契約完了するため最短時間で借り入れしたい人におすすめ。書類提出もカメラ撮影してアップロードするだけ。
スマホアプリ	アプリをダウンロードしてから申し込み開始します。Web申し込みと同じといえます。
電話	受付時間は9:00～18:00です。書類は郵送または無人店舗への持ち込みになるので即日融資には不向き。
無人店舗	営業時間内なら最短20分でアイフルの専用カードを受け取れます。

一番早く借りられるWeb申し込みの方法

アイフルでお金を借りるときはWeb申し込みがおすすめです。

必要書類は携帯カメラで撮影して送信し、審査の結果通知はメール受け取れるため、スマホだけで手続きが完了するからです。

アプリをダウンロードすれば、カードを受け取らなくてもコンビニATMで24時間融資を受けられます。

アイフルの申し込みに必要な書類

アイフルに提出する申込書類に不備があると、即日融資が受けられない可能性があります。

例えば、必要な書類を準備できていないといった場合、申込書類の不備として扱われてしまいます。

アイフルの申し込み後にWebで本人確認を受ける場合は、運転免許証か本人名義の金融機関の口座があれば契約可能です。

運転免許証がない場合のWebでの本人確認は、以下A群から2点を提出します。

2点用意できない場合は、A群とB群から1点ずつ提出してください。

A群	運転免許証 運転経歴証明書 旅券（パスポート） 住民基本台帳カード 個人番号カード（表のみ） 在留カード 特別永住者証明書 各種保険証 国民年金手帳 母子健康手帳 住民票 戸籍謄本 住民票記載事項証明書
B群	公共料金領収書 （電気・ガス・水道・ＮＨＫ・固定電話） 国税・地方税の領収書または納税証明書

書類は発行日から6か月以内のものか、有効期限が切れていないものを提出します。

本人確認書類に記載されている住所と現住所が異なる場合は、現住所が記載されている書類を2点追加して提出してください。

また、次の3つの条件についていずれかを満たす場合は、本人確認書類に加えて収入証明書類を提出することになります。

収入証明が必要になるケース

• アイフルの利用限度枠が50万円超
• アイフルと他社の借入総額が100万円超
• 審査で就業状況の確認が必要な場合

アイフルに収入証明書類として提出できるのは次の書類です。

• 源泉徴収票
• 給与明細書（直近2か月分を用意・一年以内の賞与明細書がある場合は合わせて提出）
• 所得証明書
• 住民税決定通知書
• 確定申告書

アイフルでの借り方はATMまたは振り込みの2種類

アイフルからお金を借りるときは、利用可能なATMから現金を引き出すか、自分の銀行口座へ振り込んでもらう方法を選びます。

いずれもATMを利用しますが、お金を借りたい場所や時間によって使い分けましょう。

（参照：アイフルお借入方法の割合）

手数料無料でお金を借りるにはアイフルの自社ATMを利用します。その他の方法では提携ATMによって手数料を必要とします。

アイフルを利用できるATMは全国に10万台以上ある

ATMを使う借入方法とは、アイフルのローンカードまたはスマホアプリでお金を借りる方法です。

利用できるATMは、銀行やコンビニエンスストアを中心に100,232台（2023年7月現在）設置されています。

利用限度額の範囲で直接お金を引き出すため、銀行のキャッシュカードや預金通帳は使いません。

ATMを使える時間は店舗の営業時間と同じなので、24時間営業のコンビニエンスストアに設置されたATMなら深夜でも借入可能です。

すぐにお金を借りやすいですが、1回ごとに手数料が必要です。

1万円以下	110円
1万円超	220円

借り入れだけではなく返済でも手数料は発生するため、10回使用すれば1,100円～2,200円の手数料に。

手数料を払いたくない人は、アイフルの専用ATMを使用しましょう。

ただし、アイフルは他社に比べて専用ATMの台数が少ないため、公式サイトでお近くのATMを探してください。提携ATMの一覧はこちら。

アイフルの振込融資は最短10秒で入金される

アイフルの会員ページで振り込み融資の手続きをすると、24時間、土日問わず最短10秒で自分の口座にアイフルから入金されます。

平日の9:00～18:00なら、アイフルの会員専用ダイヤルでも振込融資を申し込み可能。

振込手数料はアイフルが負担します。

ただし、現金を引き出すときには利用するATMごとに設定されている手数料が発生するため、手数料無料の時間帯を調べておきましょう。

ただし、24時間の振り込みに対応しているのは「モアタイム」を導入している銀行です。

導入していない金融機関は、平日の8:30～15:30までが振り込み可能な時間になります。

スマホローンならアプリでATMも振込融資も利用可能

アイフルの「AIアプリ」をインストールすれば、会員ページへ接続することなくスマホ操作のみで融資を受けられます。

セブン銀行ATMとローソン銀行ATMでは、ATMの画面に表示されたQRコードを読み取ってお金を借りることも可能です。

振込融資は会員ページでの手続と同様に、24時間土日問わず最短10秒で入金してくれます。

アプリを起動したら振込融資で借りたい金額を入力して確定するだけ。

近所にアプリを使えるコンビニがない時に重宝するでしょう。

アイフルの金利や手数料は平均的

アイフルの金利や利子は業界の平均と同じです。しかし返済方法によってはお金を返す期間が長くなってしまい、「元金が減らない」という印象を持ってしまうことも。

初回契約時はアイフルとの信頼関係ができていないため、最高金利である18.0％が適用されることが多いです。

低金利で融資が受けられる銀行カードローンと比較すると、アイフルのカードローンは高金利と言えます。

銀行カードローンより高金利なので利息が多くなる

銀行系のカードローンと比較すると消費者金融のカードローンの場合は金利が高めに設定されています。

消費者金融は原資を銀行からの借り入れに頼っていることや、貸し倒れの可能性がある無担保融資であることから、金利を高くして利益を確保するからです。

アイフル	3.0%～18.0%
楽天銀行スーパーローン	1.9%～14.5%
三菱UFJ銀行バンクイック	1.8%～14.6%
みずほ銀行カードローン	2.0%～14.0%

とはいえ、アイフルからはじめてお金を借りる人には無利息期間が適用され、契約日の翌日から30日間の利息がかかりません。

10万円借りたいなどの少額融資なら契約当日に借り入れし無利息期間中に完済すれば、利息がかからず元金だけの返済で済みます。

アイフルと他社の貸付条件を比較

アイフルの貸付条件は次の通りです。

貸付利率	3.0%～18.0%（実質年利）
遅延損害金	20.0%（実質年利）
契約限度額	800万円
貸付対象者	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する人で、アイフルの基準を満たす人
担保・連帯保証人	不要
申し込み方法	WEB、電話、来店
借り入れ方法	WEB、ATM、来店、電話
返済方法	ATM、振込、引き落とし
無利息期間	あり（最大30日間・はじめてご利用の人のみ）

他の大手消費者金融とどのような違いがあるのか、金利、限度額を比較してみましょう。

消費者金融	金利	限度額
アイフル	3.0%～18.0%	800万円
プロミス	4.5%～17.8%	500万円
アコム	3.0%～18.0%	800万円
SMBCモビット	3.0%～18.0%	800万円
レイク	4.5％～18％	500万円

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

他社と比べると、アイフルは下限金利が3％と低く契約限度額が800万と高いのが分かります。

増額審査に通れば借り入れ可能な金額を増額できる

カードローンには利用限度額が設定されており、利用限度額の範囲内でお金を借り入れできます。

利用限度額10万円の契約で、5万円借り入れしている場合の利用可能額は5万円です。この状態で利用限度額を20万円に増額すれば、15万円まで利用可能になります。

カードローンは、利用しなければ支払利息は増えないため、事前に増額しておくのも手段の一つといえます。

利用限度額を増額しておけば、突発的に多額の資金が必要になった時に役立つでしょう。

また、新たに他社のカードローンに申し込むよりも、これまでのカードローンの利用可能額を増やしたほうが審査に通りやすくなります。

アイフルの増額はアプリで申し込む

アイフルの増額審査申し込みは「スマホアプリ」でのみ受け付けています。Webや電話は利用限度額の減額のみとなるため、増額希望の人は利用できません。

増額審査は最新の収入証明書が必要になるため用意しておきましょう。

増額審査の流れは下記のとおりです。

1. スマホアプリから最新の収入証明書を提出する
2. アイフルで増額審査が行われる
3. 審査結果の回答
4. 利用限度額の増額手続き（契約）
5. 利用限度額の増額完了

収入証明書の提出が終わったらアイフルによる審査が行われます。審査結果は最短で当日中にメールで通知されます。

増額審査は信用情報と現在の借入額を調査する

増額に申し込むと個人信用情報と返済能力の審査が行われます。現在までの利用実績も加味されるため新規契約時の審査とは異なります。

個人信用情報の審査は、専門の機関である「CIC」「JICC」「JBA」のうち、アイフルが加盟している「CIC」および「JICC」に信用情報を照会して行います。

登録機関	所属する金融機関
CIC	信販会社、消費者金融
JICC	消費者金融、銀行系保証会社、信販会社
JBA	銀行、銀行系保証会社

個人信用情報には、過去から現在までの借り入れや返済の実績、延滞の履歴や債務整理、破産などについて記録されています。

記録された内容が新規申し込み時と変化していない場合は増額審査に影響しませんが、他社借り入れが増えていたり、数日間の延滞履歴があったりすると審査に通らない可能性があります。

また、他社で長期延滞や債務整理など金融事故を起こしている場合も審査に通りません。

返済能力の審査では、主に総量規制に抵触しないかどうか判断されます。

総量規制とは、貸金業者の借り入れ総額が、年収の3分の1以下とならなければいけない規制です。

貸金業者を規制する貸金業法に規定されており、消費者金融などの貸金業者は総量規制を超えて資金を貸出できません。

例えば、他社借り入れを含めて総額100万円借りたい人は年収300万円が必要になります。

総量規制の目安

年収	契約可能な限度額
100万円	33万円
200万円	66万円
300万円	100万円
400万円	133万円
500万円	166万円

※限度額は他社借入を含みます
※年収÷3＝借入限度額（他社借り入れ含む）で計算

総量規制の基準となるのは利用残高ではなく利用限度額です。

使っていないカードローンやクレジットカードのキャッシングがあると、使っているものとしてみなされて審査されるため、利用していないカードローンは解約しておきましょう。

銀行からの借り入れは、総量規制の借り入れに含みません。銀行ローンは住宅ローンなど残高が大きくなりやすく、借りている人のほとんどが総量規制を超えてしまうためです。

総量規制の範囲内であっても、借り入れ総額が増えていたり年収が減っていたり返済能力に不安がある場合は審査に通りにくくなります。

アイフルの増額審査に落ちる原因と対処法

アイフルの増額審査に落ちやすいのは、収入が減った人や一定の期間内に延滞した人です。

下記では対応策も記載していますが、結局は借り入れできないことになるため、どうしてもお金を借りたい人は他のキャッシング方法も検討してください。

転職後すぐ

転職後したばかりで勤続年数が浅い人は審査に通りにくくなります。

転職癖があり、すぐ仕事を辞める可能性があると判断されるためです。

毎月安定した収入を得て返済できることが条件のため、転職癖を疑われる人はいつか収入が無くなるのではないかと判断されて審査に通らないことがあります。

対策

勤続年数が1年以上経過してから再度申し込みしましょう。

特に通年（1月～12月まで）勤務した状態の源泉徴収票があると審査は有利になります。

なお、転職であっても同業種への転職で年収が上がるなど、キャリアアップになる転職であれば審査に通る場合もあります。

勤務形態の変化

最初は正社員であったものの、増額審査のときにはアルバイトやパート、派遣社員など非正規雇用になっている人は審査に落ちる可能性があります。

アルバイトなど非正規雇用は、仕事が急に無くなる可能性があり返済能力に不安が生じるためです。

少額融資であれば審査に通ることもありますが、利用限度額を50万円以上増額したいときの審査は不利になる可能性が高いです。

対策

増額希望金額を下げて申し込みましょう。

アイフルは、パートやアルバイトの非正規雇用の人も借り入れできます。ただし、非正規雇用は一般的に正社員より年収が低いため総量規制に抵触しやすいといえます。

増額の希望金額を下げて申し込めば審査に通りやすくなります。

個人信用情報の悪化

支払いを滞納しているなど、個人の信用情報にネガティブな情報があると審査に落ちやすくなります。

金融機関からの借り入れだけではなく、スマホの分割払いを滞納している人もカードローンの増額審査は通りにくくなります。

対策

自分の信用情報を請求して、審査不通過の原因となっている記録が抹消されるのを待ちます。

信用情報のなかでも、延滞に関する記録はすべての金融機関の審査で重視している項目です。

そのため、延滞履歴があると審査に通るのは極めて難しい状態であるといえます。

個人信用情報は、本人ならインターネットから開示請求できます。信用情報に延滞が記載されていないか、その記録はいつまで残るのかを調べてみましょう。

アイフルの返済方法は6通り！利息を抑える一括返済のやり方も解説

アイフルには6つの返済方法があります。

手軽な返済方法を選ぶことも大切ですが、返済期限を忘れずに返済できる方法を選ぶのがおすすめです。

返済が遅れると今後の借り入れに影響が出るため、返済期日は厳守しましょう。

インターネット返済は24時間365日対応

インターネット返済は、休日でも深夜でも利用できる返済方法です。

手数料はアイフルが負担するため0円です。インターネット返済は原則リアルタイムで反映されるため、利用可能額がすぐに回復します。

インターネット返済は、アイフルと提携している取扱金融機関でインターネットバンキング契約している必要があります。

自動返済の口座振替なら延滞防止に最適

口座振替なら毎月自動的に銀行口座から引き落とされるので返済が遅れることはありません。

口座振替の手数料はアイフルが0円です。

ライフカードまたはSMBCコンシューマーファイナンスが引き落としを代行するため、通帳にはライフカード（カ」または「SMBCファイナンスサ」または「SMBCファイナンス自払」と記帳されます。

アイフルの名前は出ないので、通帳を見られても借り入れがバレることはありません。

口座振替は、手続きしてから自動引き落とし開始まで40日程度を要します。初回返済が自動引き落とし開始日までに間に合わない場合は、別の方法で返済してください。

口座振替の手続きはWebで会員ページにログインして行うか、申し込み用紙に記入して郵送する方法を選択します。

振込み返済は端数の入金も可能

全国の金融機関の窓口やATMから、アイフルが指定した銀行口座に振り込みして返済できます。

アイフルATM返済では1,000円単位での返済しかできませんが、振込み返済は円単位の端数まで返済が可能なため、利息を含めて完済したい時に最適な返済方法です。

アイフル指定口座は会員ページにログインして確認できます。

振込み返済は振込手数料がかかるため、返済金額は振込手数料分を加算して支払います。

スマホアプリ返済は借り入れがバレない

アイフルのスマホアプリは、ローンカード不要で返済できるためATMを使っていても借り入れがバレません。

アイフルのカードを見られたくない人や、ローンカードを持ち歩きたくない人はスマホアプリで返済しましょう。

アイフルのスマホアプリは、セブン銀行とローソン銀行で返済できます。

全国のアイフルATM返済できる

アイフルATMは全国に249台（2023年3月31日現在）あり、自宅近くにあれば手数料無料で返済できます。

アイフルATMは土日も営業しているため平日時間が取れない人も利用しやすいでしょう。

アイフルATMの台数は減少傾向にあるため、利用前には場所と営業時間を調べておきましょう。アイフルATM検索はこちら。

提携ATM返済で買い物ついでに返済できる

アイフルはセブン銀行やローソン銀行と提携しているため、買い物ついでにコンビニやスーパーのATMから返済できます。

提携ATM返済では、提携先により営業時間が異なるものの原則土日や深夜も返済できます。

提携ATMの返済は、所定の手数料がかかります。

取引金額	返済	借り入れ
1万円以下	110円	110円
1万円超	220円	220円