お金借りるアプリ【2023年6月最新】少額融資におすすめの後払いや審査なしの借り方も紹介

お金を借りるアプリは、現金の必要性と融資時間で選びましょう。

アプリでお金を借りる方法は、現金の引き出し以外にも後払いや審査なしなど複数あります。

「後払い」はネットショッピングの際にだれでも簡単に支払いできる方式です。

クレジットカードを利用しないためカード番号などの個人情報を入力する必要がなく、そのときにお金がなくても後払いで商品が購入できます。

お金借りるアプリは後払い加えて貸金業者のアプリもあり3通りに分類されます。

分類	チャージなし 後払い	チャージあり 後払い	消費者金融 アプリ
審査	なし	独自基準	貸金業法
限度額	30万円	5万円	800万円
手数料	あり	あり	無利息期間あり
使えるお店	限定的	VISA加盟店が中心	どこでも可能

※手数料、限度額は取り扱い業者によって異なります

後払い方式は海外から普及し、日本でも取り扱う業者が増えてきた新しい決済方法です。参入障壁の高い銀行法や貸金業法の規制を受けないため新規参入の企業も増えています。

国民生活センターの調査結果によると、実際に後払いしたことがある人は5割に達しており、利用を検討している人を含めると商品購入時の決済手段として今後は普及していくでしょう。

ただし、後払いは使い道が限定されているからこそ審査が簡易的だといえます。

実際に現金が必要ならば、消費者金融や銀行のアプリでお金を借りるしかありません。

チャージありの後払いは、バーチャルカードへ金額をチャージして使う方式で、クレジットカード感覚で利用できます。

チャージなしの後払いは、審査なしの代わりに使えるお店は多くありません。

どちらの方式も現金化できないうえ利用時は手数料が発生し、利息換算すると少額利用の場合は消費者金融より高くなることもあります。

消費者金融は審査をうけなくてはなりませんが、現金を手に入れられるので使いみちは自由。

無利息期間内に支払えば実質的に後払いと同等といえます。

ですので、後払いに未対応の買い物や急な出費で現金を補充したい人は、消費者金融からお金を借りるのが無難です。

消費者金融は少額融資にもおすすめ！お金借りるアプリ5選

後払いで少額融資を受ける方法は無審査で利用できるものもありますが、まとまった金額を利用したい場合は審査を受けなくてはならないことが多いです。

同じ審査を受けるのであれば、少額融資から10万円以上の借り入れもできる消費者金融がおすすめです。

貸金業者	アイフル	プロミス	アコム	SMBCモビット	レイク
審査時間	最短20分	最短15秒の事前審査※	最短30分	10秒簡易審査	Webで最短25分
電話連絡	なし	なし	なし	なし	なし
金利	3.0%～18.0%	4.5%～17.8%	3.00%～18.00%	3.0%～18.0%	4.5%～18.0%
限度額	800万円	500万円	800万円	800万円	500万円
Web完結	◯	◯	◯	◯	◯
無利息期間	30日間	30日間	30日間	なし	選択式
詳細	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

※お申し込みの時間帯や審査状況により、発行までに時間のかかる場合があります。※審査の状況により電話連絡があります

大手消費者金融なら、アプリでコンビニATMからお金を借りられるほか、短期の借り入れで30日間無利息期間を活用すれば、後払いの手数料より支払額を抑えることもできるでしょう。

Webで契約してからアプリをダウンロードする

アプリを使うにはログインIDやパスワードを必要とするため、Webで申し込みと契約を済ませてからインストールしてください。

インストール後に、スマホATMや振り込みの手続きを行えるようになります。

アプリを使えば、従来の借り方に比べて申し込みから借り入れまでの行程を減らせるので、なるべく簡単にお金を借りたい人にも最適です。

また、コンビニエンスストアのATMをアプリで操作できるのは消費者金融のアプリだけ。

振り込みのように時間制限はないため、土日や深夜でも融資可能です。

アコムのアプリ「myac」はコンビニATMからカードレスで借りられる

アコムの「myac」は、セブン銀行ATMでQRコードを読み取りお金を借りられます。

審査のあと契約まで完了すれば、お近くのセブンイレブンのATMですぐに利用可能です。

インターネットから申し込めば審査は最短30分で終了するため、早ければ30分から1時間以内にお金を手にできます。

アコムは在籍確認の電話を原則廃止したり、カードレス契約も受け付けていることから、アプリの利用も組み合わせれば即日融資だけではなく、バレずにお金を借りやすいでしょう。

セブンイレブンが近くにないときは、口座振込でもお金を借りられます。アプリから操作すれば24時間、最短10分で入金してくれます。（金融機関によって異なります）

アコムに初めて申し込む人は30日間金利0円です。利息を節約したい人は少額融資にして1か月以内に完済しましょう。

審査時間	最短30分	金利	3.0〜18.0%
電話連絡	なし	限度額	800万円
郵送物	なし	無利息期間	30日
スマホATM	◯	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

＞＞　アコムの公式サイトを見る

プロミスは電話の在籍確認なしでアプリローンを使える

プロミスは原則として勤務先へ電話による在籍確認なしです。Webで申し込んで審査に通ればアプリローンでお金を借りましょう。

アプリローンのスマホATMは、セブンイレブンとローソンのATMに対応しており、画面に表示されたQRコードを読み取ってお金を借ります。

返済額もアプリに表示され、借り入れと同じようにスマホATMで支払えます。LINE公式アカウントと連携すれば、トーク形式で利用状況を確認したりチャットで質問も可能に。

プロミスの審査受付時間は9:00～21:00です。最短15秒の事前審査を完了してから最短25分で借り入れできます。

最高金利は17.8%になっており、ほかの大手消費者金融よりも0.2%低金利。30日間の無利息期間もあるので、少しでも金利を下げたい人におすすめです。

審査時間	最短15秒事前審査※	金利	4.5〜17.8%
電話連絡	なし	限度額	500万円
郵送物	なし	無利息期間	30日
スマホATM	◯	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です※新規契約のご融資上限は本審査により決定します※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合があります

＞＞　最短15秒事前審査に申し込む

アイフルは最短20分融資とアプリのスマホATMで即日融資に最適

アイフルは最短20分で即日融資も可能。原則として在籍確認なしなので、勤務先の都合に関係なく審査をしてくれます。

契約後はAIアプリをインストールして、セブン銀行かローソン銀行のATMに表示されている「スマートフォンでの取り引き」ボタンを押して操作を開始します。

振り込みやカードを待つ必要がなく、すぐにコンビニでお金を借りられます。

ログイン方法は3つの方法があり、組み合わせることでセキュリティを強化しています。

• 生体認証ON・OFF
• カード番号＋暗証番号
• ID＋パスワード

アイフルのAIアプリには、スマートフォンを他人に見られてもバレにくいよう、アイコンの着せ替え機能も付いています。

審査時間	最短20分	金利	3.0〜18.0%
電話連絡	なし	限度額	800万円
郵送物	なし	無利息期間	30日
スマホATM	◯	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

＞＞　Webで最短20分融資を申し込む

SMBCモビットアプリの振込キャッシングで借りると通帳を見られてもバレにくい

SMBCモビットから振り込みでお金を借りると通帳には「SMBCM」と記載されるため、一見しただけでは消費者金融であるとバレにくいでしょう。

振込キャッシングはアプリにログインして手続きすると最短3分で入金されます。

アプリのトップページには利用可能額が表示されているので、お金を借りるたびに限度額を確認する必要はありません。

SMBCモビットのアプリはスマホATM取引にも対応しています。セブン銀行またはローソン銀行ATMに表示されるQRコードを読み込んでお金を借ります。

アプリを使いたい人は先にインターネットで申し込みしてください。

24時間受け付けておりWEB完結なら10秒簡易審査で結果がわかり、電話連絡もないため本審査完了まで最短30分です。

契約が済んだらアプリをインストールして借入可能になります。

審査時間	最短30分※	金利	3.0〜18.0%
電話連絡	WEB完結ならなし	限度額	800万円
郵送物	なし	無利息期間	なし
スマホATM取引	◯	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

＞＞　10秒簡易審査に申し込む

レイクのアプリは会員ページへ簡単にログインできる

レイクのアプリにログインすると、会員ページ内の情報も確認できます。

生体認証を使えばIDやパスワードを入力する手間も省けます。

とはいえ会員ページに移動して利用状況を閲覧する方式なので、アプリ上で借入や返済の内容を確認できる他社アプリに比べてると、画面の動きは鈍く感じるでしょう。

AppStoreのレビューでも5点満点中1.8点（2023年2月現在）の評価になっており、アプリの性能は高いとはいえません。

レイクは選べる無利息期間など、他の大手消費者金融と比較しても引けを取らない貸付条件なので、アプリを使わないお金を借り方なら利用しやすい消費者金融です。

審査時間	Webで最短25分	金利	4.5〜18.0%
電話連絡	なし	限度額	500万円
郵送物	なし	無利息期間	選択式
スマホATM取引	◯	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

買い物の後払いならアプリにチャージ不要で審査なしも可能

後払いサービスにはそれぞれ特徴がありますが、次の点を重点的に比較すると良いでしょう。

• 事前チャージの要・不要
• 審査の有無
• 支払い方法の種類
• 手数料
• 使える場所

利便性が高いのは、事前チャージが不要で審査もなく、支払方法が豊富に用意されている後払いサービスです。手数料の金額も決済業者によって違うため比較しましょう。

審査が行われる場合でも、決済時間を短縮するため短時間で与信を済ませてくれます。

商品購入までに数時間や数日かかっていては後払いの利点を活かしにくく、キャッシングおすすめやカードローンを使ったほうがいいと思われてしまうからです。

また、商品の売買契約の締結から2か月を超えないBNPLまたはマンスリークリア方式は、金融庁の管轄外なので後払い業者の独自審査となり、早く与信が終わるか無審査と同等なのです。

少額融資や長期の後払いになると貸金業の扱いになることもあるため、購入したい商品や支払える時期によってお金を借りるローンと使い分けるのがおすすめです。

ペイディ（Paidy）はアップル公式サイトでiPhoneも買える後払い

使えるお店の例

Apple Amazon

ペイディ（Paidy）は、iPhoneが分割で買えたり、Amazonなど世界的なショッピングサイトで利用できるなど、国内大手のファミペイに次ぐ認知度のある後払いサービスです。

スマートフォンだけで今すぐ購入が可能。支払方法で後払い「ペイディ（Paidy）」を選択し、メールアドレスと携帯電話番号を入力。

SMSに送付された4桁の認証コードを入力すれば購入完了です。

翌日以降に請求代金が通知されるので、翌月10日までに支払います。支払方法は、コンビニ払い・銀行振込・口座振替・すぐ払いから選択します。

Amazonでの支払い時には最大5％ポイント還元されることや、「ペイディ後払いプランApple専用」では分割手数料無料で最大36回払いでiPhoneが購入できます。

ビックカメラ.comやSHOPLIST.com、Qoo10などでも利用できるほか、リアルカードを発行するとVisaマークのある実店舗でクレジットカードと同じように使えます。

審査時間	最短5分
限度額	審査による
締め日	月末
支払日	翌月10日
支払回数	1回・3回
手数料	コンビニ払い：1回あたり最大356円
対象年齢	18歳以上（高校生を除く）

PayPayあと払いはクレジットカードを同時発行すればチャージ不要になる

使えるお店の例

コンビニエンスストア カワチ薬品 スシロー

PayPayあと払いは、当月の利用金額をPayPayカードから翌月まとめて支払える方法です。

PayPayあと払いとクレジットカードのPayPayカードを同時に申し込むとチャージが不要に。

すでにPayPayカードを持っている人は、そのまま後払い登録が可能ですが、これからPayPayカードを発行する場合は、PayPayアプリの「あと払い」から申し込みできます。

事前にPayPay残高にチャージしなくても支払うことが可能で、利用履歴が一覧で管理できるので、使い過ぎ防止にも役立ちます。PayPayあと払いで支払った金額に応じて0.5〜1.5%のPayPayポイントがもらえます。

PayPayあと払いを利用するにはPayPayカードが必須といえるでしょう。

PayPayあと払いの限度額は、本人確認が済んでいるか否かによって以下のように異なります。

本人確認	過去24時間	過去30日間
完了	50万円	200万円
未完了	10万円	10万円

本人確認が未完了で限度額をもっと引き上げたい場合は、本人確認を行うと上限金額まで引き上げられます。

審査時間	最短即日
限度額	200万円
締め日	月末
支払日	翌月27日
支払回数	1回・3回
手数料	0円
対象年齢	18歳以上（高校生を除く）

atoneは翌月10日支払いで後払い期間が短い

使えるお店の例

ANKER まんが王国 ピーチ・ジョン

atoneは、インターネットショッピングで決済をする際に、登録した携帯電話の番号とパスワードを入力するだけで支払いが完了します。

クレジットカードとは異なり、申し込み手続きや審査を受ける必要がなく、インターネット上でSNS認証をするだけで利用可能です。

支払方法は以下の4つがあり、それぞれ支払日と手数料が異なります。

支払方法	支払日	手数料（税抜）
コンビニ端末/銀行ATM（Pay-easy）	翌月10日	190円
電子バーコード（コンビニ払い）	翌月10日	190円
口座振替	翌月27日	無料
はがきの請求書（コンビニ払い）	翌月20日	190円

atoneは、利用代金に応じてポイントがもらえ、貯めたポイントは1ポイント＝1円として決済に使えます。

限度額は最高5万円までですが、利用状況によって変動します。

atoneには予算設定機能が搭載されており、利用金額が毎月の予定額に近づくとお知らせを受け取れるので、使いすぎ防止になるでしょう。

審査時間	最短5分
限度額	5万円
締め日	月末
支払日	翌月10・20・27日
支払回数	1回
手数料	190円（税抜）
対象年齢	なし

最大2か月後に後払いするauPAYゆったり後払い

使えるお店の例

auPAYマーケット

auPAYゆったり後払いは、auPAYマーケットでの買い物に使える後払い決済方法で、最大2か月後に後払いできます。

他社の後払いサービスは1ヵ月後が多い中、2倍の支払い期間です。

支払方法は、コンビニ払いと口座振替から選択可能。口座振替にすると手数料が無料で、ショッピングから2か月以内の所定の振替日に自動で引き落としされます。

コンビニ払いの場合は、ショッピングから2か月以内にコンビニエンスストアで支払いします。手数料は請求書ありの場合が550円、請求書なしの場合が330円です。

ただし、対象者がau携帯電話・auひかり・auひかり ちゅらを利用しているauユーザーに限定されていることと、auPAYマーケットでしか使えません。

限度額	5万5千円
締め日	なし
支払日	利用から2か月以内
支払回数	1回
手数料	550円（最大）
対象年齢	なし

後払いワイドは最大30万円までを後払い

使えるお店の例

ひかりTVショッピング XPRICE

後払いワイドは、ポケットカード株式会社が提供している決済サービスです。クレジットカードの番号を入力する必要がなく、2回目からのショッピングでは会員IDとパスワード、SMS認証で簡単に決済できます。

利用金額は最大30万円まで対応しているのでまとめ買いや高額な商品の支払いにも活用できます（ただし、初回は10万円まで）。

1か月に何度も利用でき、支払いは月ごとにまとめて1回です。支払いは商品の到着後なので前払いが不安な人でも利用しやすいでしょう。

高額な金額などで1回払いが難しいときは分割払いやリボ払いにも対応。無理のない支払い計画が立てられます。

審査時間	最短即日
限度額	30万円
締め日	なし
支払日	利用から最大2か月の毎月1日
支払回数	1回・分割・リボ
手数料	550円（最大）
対象年齢	18歳以上（高校生は除く）

トークアプリのLINE Payでも支払えるNP後払い

使えるお店の例

ヨークベニマル ツルハドラッグ LUSH

NP後払いは2002年から事業を展開しており、大手通販サイトの多くで導入されている後払いです。

NP後払いは、同様の決済サービスの中で唯一ポイントが貯まり、利用代金200円につき1NPポイントをもらえます。貯めたNPポイントは商品と交換したり懸賞に応募したり、atoneでのショッピング代金の値引きに活用できます。

支払方法は、全国のコンビニや郵便局、銀行、LINE Payから選択可能で、クレジットカード番号や銀行口座の登録は不要。

商品の到着後に支払いとなるため、初めて購入するショップでも利用しやすいでしょう。

使い方は、ショッピングの決済時にNP後払いを選び、商品と請求書が到着したら都合の良い支払い方法で14日以内に支払います。

審査時間	随時または2時間以内
限度額	5万5千円
締め日	なし
支払日	利用から14日以内
支払回数	1回
手数料	0円
対象年齢	なし

atomeはクレカを登録して自動で3回の後払い

使えるお店の例

flexispot Anela 宇都宮ロック

atoneは申込時にクレジットカードまたはデビットカードを登録します。

商品の購入時に自動で3回の分割払いになり、1回目の支払いは購入時で残り2回は28日間隔で自動的に設定されます。なお分割手数料は無料です。

ネットショッピングだけではなく実店舗も提携しているため、使えるお店は他の後払いに比べて多めです。

支払いのスケジュールはアプリで管理し、分割払いが終了すればお知らせが届きます。

コンビニ支払いにしたい人は、会計時にアプリ内の注文画面で「2回払い」を選択します。

審査時間	随時
支払日	購入時、28日後と56日後
手数料	0円
対象年齢	18歳～69歳

メルカリアプリのメルペイあと払いは1000円からの定額後払いも可能

使えるお店の例

イトーヨーカドー アカチャンホンポ すき家

メルペイのあと払いは、全国264万ヵ所のメルペイ加盟店やネットショップでの決済、メルカリで商品を購入した際の代金を翌月にまとめて支払えます。

支払方法は、翌月一括払いと定額払いの2つがあります。

翌月一括払いは当月の合計利用金額を翌月に一括で支払う方法で、定額払いはリボ払いのように利用代金を月々にわけて支払う方法です。定額払いを選ぶと、毎月の支払い金額は最低1,000円なので返済の負担を減らせます。

ただし、定額払いは20歳未満の人は利用できず、利用する際には申し込みが必要で審査を受けなければなりません。

審査結果は通常1～2日で回答がありますが、3日以上かかることも。メルペイは審査なしで利用可能ですが、定額払い契約中は個人信用情報機関に個人信用情報が記録されます。

限度額は、これまでのメルカリ利用実績等を元に決められますが、公式サイトに具体的な金額の記載はありません。

しかし、定額払いは最大50万円まで利用できる旨が記載されています。実際に筆者が検証したところ10万円と表示されました。

審査時間	1～2日
締め日	月末
支払日	翌月1日から末日までの好きなタイミング
手数料	880円（最大）
対象年齢	20歳～70歳

上場企業の通販会社がはじめたスコア後払い

使えるお店の例

アイリスプラザ シャディギフトモール

スコア後払いは、大手通販会社ニッセンのグループ会社が提供している後払いです。

インターネットショッピングの支払い時にクレジットカードが不要で、支払いは商品到着後にコンビニから行えます。

クレジットカードでの支払いはできず、現金またはd払い・LINE Pay・楽天銀行・Fami Payでの支払いに対応しています。

スコア後払いを利用する際には与信審査が行われます。通信販売を主力事業としているため与信速度は速いですが、審査の結果によってはスコア後払いを利用できません。

与信結果は購入店に通知され、購入店から他の決済方法に変更するよう連絡があります。

限度額	5万5千円
締め日	なし
支払日	払込票発行から14日間以内
支払回数	1回
手数料	店舗による

ZOZOTOWNのツケ払いは生活用品から家電までも後払い

使えるお店の例

ZOZOTOWN

ZOZOTOWNは2019年9月にECサイト大手のヤフーと合併しましたが、アマゾンや楽天市場と対抗するために、ファッションカテゴリー以外に生活関連の用品も取り扱っています。

ZOZOTOWNのツケ払いは、支払期限が最大2か月後まで可能な後払いサービスです。

支払いは商品到着後なので初めての人でも利用しやすく、利用限度額は10万円まで可能なのでまとめ買いなどにも適しています。

支払方法はコンビニか銀行のいずれかで、期日内の都合の良いタイミングで支払可能です。

審査時間	随時
限度額	10万円
締め日	なし
支払日	注文日より2か月後まで
支払回数	1回
手数料	330円
対象年齢	なし

楽天は後払いよりもクレジットカードを推奨

使えるお店の例

楽天市場

楽天でも後払い決済に対応していますが、他社の後払いと比較して支払い期間が短く設定されており、請求書発行後14日以内に支払わなければなりません。

利用対象者は楽天会員のみで、限度額は54,000円未満です。

支払方法は、コンビニのレジや銀行の窓口・ATM・インターネットバンキングのほか、「楽天銀行コンビニ支払サービス（アプリで払込票支払）」では楽天銀行アプリで請求書はがきのバーコードを読み取り支払うことが可能です。

ただし、楽天市場では支払方法として後払い決済を積極的には告知しておらず、クレジットカードでの決済を推奨している感があります。

実際に、後払いが利用できないショップも少なくありません。

楽天グループでは、年会費無料で楽天ポイントが効率よく貯められる楽天カードを提供しています。

楽天市場でのショッピングの決済に楽天カードを利用すると、楽天ポイントが2倍もらえ、楽天カードの引き落とし口座を楽天市場に設定することでさらにポイントが+1倍になるなど特典が豊富です。

審査時間	随時
限度額	5万4千円
締め日	なし
支払日	請求書発行後14日以内
支払回数	1回
手数料	250円

公共料金が払えなければファミペイ翌月払いで後払い

使えるお店の例

串カツ田中 丸善ジュンク堂書店 ウェルシア

ファミペイ翌月払いは、1か月間に利用したファミペイの利用金額を、翌月にまとめて一括払いできます。

チャージ不足でも支払い可能で、公共料金の支払いにも対応しています。

支払方法はファミリーマートまたは口座振替が可能で、口座振替なら手数料が無料。

通常、利用代金200円につき1ボーナスファミペイ（ボーナス0.5%）がもらえるうえ、ファミペイ翌月払い支払い分として0.5%が還元されます。

つまり、翌月払いを利用していれば毎月1.0%のポイント還元が受けられるということです。

公共料金などの支払い時には1件につき10ボーナスファミペイがもらえ、ファミペイ翌月払い支払い分0.5%も還元されます。

ファミペイ翌月払いでは、支払期限を最大6か月先まで伸ばせる「スキップ払い」があります。

たとえば、公共料金や税金などを余裕のあるときに支払いたい人や、ボーナスの支払いを予定してショッピングする人などはスキップ払いが便利です。

ファミペイでは一部の公共料金や各種料金支払いが支払えないものもあるため、支払う前に対象かどうか確認することをおすすめします。

審査時間	最短5分
限度額	10万円
締め日	月末
支払日	翌月27日
支払回数	1回
手数料	330円（最大）
対象年齢	18歳以上

Smartpayは銀行の口座引き落としで後払いできる

使えるお店の例

BANDEL bianco MODERN g

コンビニエンスストアでの後払いが主流の中、Smartpayは銀行口座から引き落としができるBNPLサービスとして2022年12月に登場しました。

銀行口座やクレジットカードを登録すると、自動的に3回払で後払いできます。

全てオンラインで完結するため、コンビニエンスストアに行く手間も省けることから払い忘れもなくなります。

とはいえアプリリリースから間もないため、使えるお店は少ないです。

登録時にはメールアドレスと電話番号も必要になるため、本格的に利用するのは利用可能な店舗が増えてからにしましょう。

審査時間	なし
限度額	商品により変動
支払日	自動分割
支払回数	3回
手数料	無料

後払い決済なら支払いを1か月以上先延ばせる

後払い決済は月末日締めの翌月払いになっており、月初に購入して翌月末の後払いなら60日後まで先延ばしになります。

後払い決済は、ECサイト（ネットショップやネットオークションサイト、コンテンツ配信サイトなど）で購入した商品やサービスを受け取った後、コンビニエンスストアや銀行などで代金を支払うため、購入日と支払日の期間が長くなるほど先延ばしできます。

後払い決済は、商品等の購入者が購入代金を支払う際に、まず決済代行会社が購入先のショップに代金を立て替え払いします。

この時点で、代金を受け取れる債権はショップから決済代行会社へ移り、購入者は決められた期日までに決済代行会社へ所定の金額を支払います。

購入者側から見た後払い決済のメリットとして、支払期日が先に延ばせることと、クレジットカードが不要ということが挙げられます。

後払い決済はその場で決済する必要がなく、決済代行会社にもよりますが、1か月以上先に延ばせるところもあります。そのため、現在手持ちのお金がなくても利用可能なのです。

また、後払い決済はクレジットカード決済ではないため、Web上でクレジットカード情報を登録することに抵抗のある人や、そもそもクレジットカードを持っていない人でも利用できます。

コンビニ後払い用の請求書は3通りの方法で送付される

購入した商品の後払いに使うコンビニ用バーコード決済の請求書は下記のいずれかで送られてきます。

送付方法を選択できる販売店もあれば、固定されていることもあるので購入時に確認しましょう。

• 請求書が商品と一緒に入っている
• 後日、郵送で送られてくる
• 届いたメールのリンクを開き後払い用バーコードをスマホに表示させる

請求書を商品と別に送る場合は、商品の発送後に印刷して郵送するため到着が遅れることもあります。

その場合でも期日内に支払わないと延滞扱いになってしまうので、支払日は把握しておきましょう。

スマホ表示の後払いバーコードは、商品到着後にメールが送られてきます。

コンビニエンスストアでの後払いは、銀行ATMと違って店員が操作してくれるので請求書のバーコードをレジで見せるだけで支払えます。

携帯電話を契約している会社のアプリならお金を借りやすい

携帯電話会社は、電話料金の支払状況から顧客の信用情報を得ているため、お金を借りたい自社の優良顧客に対して有利な条件を提示しやすいです。

そのため金利の優遇や審査なしなど、独自の基準で融資を行っています。

また、携帯電話の会員サイトと混同しないように、アプリでお金を借りるシステムを採用しています。

携帯会社の純正アプリですが、アプリストアでのレビューは低評価が目立ちます。

ですので入力項目が多い申し込み作業はWebで行い、借り入れなどの単純な操作はアプリを使うのがいいでしょう。

ドコモのdスマホローンはd払い残高へチャージできる

dスマホローンは現金を引き出す以外に、d払い残高※3へ借り入れすることも可能。1,000円から入金できるので、日常の買い物でも使いやすいでしょう。

また、下記のサービスを利用すると、最大3.0%の金利優遇を受けられます。※2

• ドコモの回線契約
• dカードの利用
• スマート家計簿「スマー簿」とdスマホローン登録口座連携

ドコモユーザー以外の人も対象になるので、dスマホローンと一緒に申し込むのもおすすめです。

アプリでお金を借りるときは2つの方法があります。

振り込み	最短10秒の振り込みで借りる
ATM ※4	セブン銀行ATMをアプリで操作する

振込融資は24時間365日対応ですが、銀行によっては入金される時間が遅れることもあります。

ATMはセブンイレブンが営業していれば利用できるので、深夜の借り入れにも最適です。

※1 ご契約には所定の審査があります。システムメンテナンス時間はご利⽤いただけません。振込実施のタイミングはご利⽤の⾦融機関によ り異なります。
※2 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※3 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）
※4 ATMから直接のお借入れ、返済はできません。d払いに借り入れた後、d払いの機能としてd払い残高からの引き出しが可能です。

ソフトバンクまとめて支払いは審査なしでPayPayアプリにチャージできる

ソフトバンクまとめて支払いを使うと、PayPayアプリにチャージしたお金をソフトバンクの携帯料金と一緒に支払えます。

1. PayPayチャージの手順
2. PayPayアプリの「チャージ」をタップ
3. チャージ方法で「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払い」を選択する
4. チャージしたい金額を入力する

ソフトバンクまとめて支払いとは、アプリストアなどの購入代金を携帯料金に合算して支払うサービスです。

PayPayはソフトバンクの関連会社であることから、審査不要でのチャージを可能にしています。

10万円まで利用できるため、少額融資にも最適です。

使用者年齢	利用可能月額
満12歳未満	最大2,000円
満20歳未満	最大20,000円
満20歳以上	最大100,000円

手数料は無料なので実金利は実質0%。ですので利息は発生しません。

ソフトバンクまとめて支払いは、オンライン専用ブランド「LINEMO」を使っている人も利用できます。

銀行アプリはインターネットバンキングの進化系として使える

銀行は融資以外の業務も多いため、お金を借りる以外の機能を重視したアプリを用意しなくてはなりません。

資産管理などを含むすべての機能をアプリに移行するまでは開発が進んでおらず、従来のインターネットバンキングを経由するアプリが主流です。

そのため、ATMを使うにはカードが必要になるなど、お金を借りるまでに消費者金融アプリよりも手間がかかります。

少額融資や即日融資を受けたい人は、消費者金融アプリを使うのがおすすめです。

銀行アプリは残高確認や収支の明細が見られるなど、お金の管理を重視して作られています。

お金を借りるだけではなく、長期に渡って銀行を利用したい人は銀行アプリを選びましょう。

三菱UFJ銀行のバンクイックはカード受け取り前でもアプリで借りられる

三菱UFJ銀行バンクイックは、カードローンの契約が終われば専用カードの到着前にアプリで振り込み融資を受けられます。

審査結果がわかるのは、最短で翌営業日以降の9:00～21:00です。

初回の振り込みは平日14:00までに手続きすれば当日中に入金されるので、申し込みから借り入れまで早ければ2～3日で完了します。

銀行カードローンはお金を借りられるまでに数週間から1か月程度かかることも多いため、急いでお金を借りたい人はバンクイックアプリがおすすめです。

まずはWebから申し込んで、審査に通過したらアプリをインストールしてください。

バンクイックは三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申し込みできます。すでに口座を開設していれば、入力項目が少ない申し込みフォームでの手続きになります。

郵送される「バンクイックカード」は三菱UFJ銀行ATMはもちろん、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMを手数料無料で利用可能です。

審査時間	最短翌営業日	金利	年1.8%～14.6%
電話連絡	あり	限度額	10万円～500万円
郵送物	あり	無利息期間	なし
スマホATM取引	✕	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

三井住友銀行アプリはOliveフレキシブルペイ対応で4つのカード機能を集約している

三井住友銀行アプリでOliveアカウントに申し込むと、下記の機能が一体化されたマルチナンバーレスカードが発行されます。

• キャッシュカード
• デビットカード
• クレジットカード
• ポイント払い

1つのアプリでモードを切り替えながら支払いできるため、カードを複数持つ必要はありません。

「MoneyTree」と連携させれば、三井住友銀行以外の口座も管理できます。また、Tポイントとの統合も予定されているVポイントも貯められます。

複数のキャッシュカードやクレジットカードをまとめることができるので、口座の管理を一元化したい人にもおすすめです。

三井住友銀行のカードローンは、オンラインで本人確認を済ませるため、来店不要で契約できます。

お金を借りるときは、アプリを経由して三井住友銀行のインターネットバンキングに接続して振込手続きを行います。

振込手数料は三井住友銀行の口座宛なら無料です。

消費者金融より低い金利でお金を借りられるうえ返済は月々2,000円からとなっており、長期でお金を借りたい場合には支払いの負担を最小限にできるでしょう。

とはいえ、複数のカード機能があり金利も低めに設定されているため審査は厳しいといえます。

審査時間	最短翌営業日	金利	年1.5%～14.5%
電話連絡	あり	限度額	10万円～800万円
郵送物	あり	無利息期間	なし
スマホATM取引	✕	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

みずほダイレクトアプリはみずほ銀行をメインバンクにしている人に最適

みずほ銀行のアプリは、最大10年分の通帳データを残せるなど預金口座を管理するのに最適なアプリです。

本来は有料である振込手数料も、アプリの「みずほダイレクト」を使えば一部無料に。

また、カードローンは発行されたキャッシュカードにローン機能を組み込む方式です。

ですので、みずほ銀行を従来から利用している人にとって利便性の恩恵を受けやすい仕組みといえます。

ただしアプリはカードローンと連携していないため、お金を借りたいときはインターネットバンキングへ接続して操作します。

みずほ銀行のカードローンは、他のメガバンクに比べると審査時間や金利で利点はありませんが、住宅ローンを契約していれば金利は最大0.5%優遇されます。

審査時間	最短翌営業日	金利	年2.0%～14.0%
電話連絡	あり	限度額	10万円～800万円
郵送物	あり	無利息期間	なし
スマホATM取引	✕	残高確認	◯
振込手続き	✕	生体認証	◯

UI銀行スマホローンはアプリだけで完結する新しいお金の借り方

UI銀行は実店舗を持たず、アプリで全ての手続きを行うネット銀行です。

口座を持ってない人でもアプリを使えば印鑑なしで開設可能。お金を借りるなら最大10万円の当座貸越か、1,000万円のスマホローンを選べます。

借り入れや返済もアプリで行うため、専用のカードを使いません。

その代わり、アプリでATMを使えるスマホATMや、口座振替を利用できます。

UI銀行では預金額に応じてATM手数料と他行宛振込手数料が無料になる「UIプラス」制度を導入しています。

カードレスは便利ですが、提携ATMの利用や他行への振り込みは手数料が発生することも多いため、UI銀行なら数千円の節約になることもあります。

審査時間	-	金利	年1.3%～14.5%
電話連絡	なし	限度額	30万円～1,000万円
郵送物	なし	無利息期間	なし
スマホATM取引	◯	残高確認	◯
振込手続き	◯	生体認証	◯

＞＞　UI銀行の公式サイトを見る

後払いを現金化する業者を利用しない

後払いで購入した商品を現金化することで、現金を手に入れられる方法を聞いたことがある人もいるかもしれません。

たとえば、カードローンの審査に落ちて借り入れができない人が後払いで商品を購入しそれを現金化することで、理論上は現金を手にすることができてしまいます。

しかし、後払いで購入した商品を現金化する業者は違法業者であり、それを利用した人も詐欺罪や横領罪に問われる可能性があります。

後払いで商品を購入できるのは、あくまでも支払い者の負担を軽減するためであり、現金化することを目的としたものではありません。

後払いは購入を目的とした契約であり現金化を前提としていない

後払いで購入した商品を現金化する業者は存在しますが、そういった業者の手法はクレジットカードのショッピング枠を利用した貸付行為とみなされ、貸付業者としての登録をせずに営業すると貸金業法違反となります。

違法業者で商品を現金化した人も罪がないということはなく、支払いの済んでいない商品の所有権はクレジットカード会社にあることから、転売した人は横領罪や詐欺罪に問われることがあります。

そもそも、クレジットカードを換金目的で利用することはカードの利用規約に違反しているため、会員資格を失う可能性もあります。

知らないうちに闇金などの違法業者と契約してしまう

違法業者の手口は日々新たなものが生み出されており、後払いを利用した悪質な行為も行われています。

たとえば、利用者に商品価値の乏しい商品を後払いで購入させ、キャッシュバックといった名目で商品の半額程の報酬を支払います。

後日、利用者のもとには代金請求がなされますが、キャッシュバックとして受け取った金額よりも高額な金額が請求されてしまうのです。

ほかにも、商品販売に加えて口コミやレビューを書き込んだりツイッターで拡散したりすることで、協力金として報酬が支払われますが、後日倍以上の後払いが請求させるという手法もあります。

仮に、10万円の商品を購入し9万円で買い取ってもらった場合の利息は、借入期間30日で135.2%にもなるのです。このように、闇金とは知らずに利用し、いつの間にか違法業者と契約してしまう可能性もあります。

インターネット上には、後払い現金化の利息が計算できるサイトもありますので、安易に手を出す前に金利をチェックしてみましょう。